“小孩投保，越早越好！”

“人家孩子打了有錢領(lǐng)，你家孩子就沒(méi)有！”

“人家孩子有保障，你家孩子啥都沒(méi)有！”

“給孩子買玩具只是幸福一時(shí)，買份保險(xiǎn)才是幸福一輩子！”

很多為人父母的人聽(tīng)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人上述一些話后，來(lái)問(wèn)保魚君兒童保險(xiǎn)，很多人提到了一款產(chǎn)品：泰康全能寶貝A/B 。保魚君今天就來(lái)跟大家說(shuō)說(shuō)這款保險(xiǎn)，外再找一些其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來(lái)跟它做個(gè)對(duì)比，“好不好？”、“值不值得買？”這些問(wèn)題，想必也會(huì)迎刃而解。

全能寶貝的優(yōu)點(diǎn)：

• 生死兩全：有病理賠，沒(méi)病返本
• 保障全面，重疾+高殘+身故+住院津貼
• 可附加投保人豁免

全能寶貝的缺點(diǎn)：

• 沒(méi)有輕癥保障
• 住院津貼限制定點(diǎn)醫(yī)院
• 住院天數(shù)有限制
• 返還滿期金低

以上是大概的結(jié)論，接下來(lái)就是具體的深入分析了：應(yīng)不應(yīng)該選擇這款保險(xiǎn)？保障好不好？滿期金？有沒(méi)有性價(jià)比更高的產(chǎn)品？這些問(wèn)題我們從以下幾個(gè)點(diǎn)分別闡述清楚：

• 給孩子買保險(xiǎn)主要關(guān)注什么？
• 全能寶貝產(chǎn)品深入分析
• 有沒(méi)有性價(jià)比更高的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

01 /

給孩子買保險(xiǎn)主要關(guān)注什么？

保險(xiǎn)對(duì)于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它的套路很簡(jiǎn)單！對(duì)于兒童保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

• 身故保額：國(guó)家有保額限制，不要超額
• 重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等
• 投保人豁免：萬(wàn)一父母因特定原因?qū)е聼o(wú)力交費(fèi)，保障依然有效
• 桿杠率：也就是性價(jià)比
• 保障：先保障，再理財(cái)

為了更好的保護(hù)兒童，國(guó)家規(guī)定：10周歲以下的兒童意外身故險(xiǎn)，只能由父母為其投保。不滿10周歲的兒童，身故最多賠付20萬(wàn)元，已滿10周歲但未滿18周歲的，身故最多賠付50萬(wàn)元

20萬(wàn)、50萬(wàn)并不是指在一家公司的保額，而是所有保險(xiǎn)公司加起來(lái)的保額。

02 /

全能寶貝深入分析

2.1 保障范圍全面，保障力缺乏

想買理財(cái)險(xiǎn)，就直接買純粹的理財(cái)險(xiǎn)就好；

如果想保障風(fēng)險(xiǎn)，就老老實(shí)實(shí)買重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)就好了

這種把返還和保障放在一起的產(chǎn)品，看似好像有了多項(xiàng)保障，其實(shí)每一項(xiàng)的保障都不足夠，錢還花得不少！

從圖中我們可以看出泰康全能寶貝分為A、B兩個(gè)產(chǎn)品，可以單獨(dú)購(gòu)買也可以兩款同時(shí)夠買，可是如果單獨(dú)購(gòu)買的話產(chǎn)品的保障力就少的可憐！

加重疾險(xiǎn)：

全能寶貝A附加的重疾險(xiǎn)就存在1個(gè)非常嚴(yán)重的問(wèn)題：附加重疾險(xiǎn)沒(méi)有輕癥保障，也就是說(shuō)該附加險(xiǎn)只對(duì)規(guī)定的重大疾病提供保障，而且不能購(gòu)買附加的豁免！

附加住院津貼：

全能寶貝B附加的住院津貼保魚君覺(jué)得優(yōu)點(diǎn)雞肋，在現(xiàn)在住院床位費(fèi)基本達(dá)到100/天的現(xiàn)在，這筆補(bǔ)貼金就顯得有點(diǎn)保障力不足了！

況且附加險(xiǎn)住院津貼合同規(guī)定：一次住院最多不能超過(guò)180天，多次住院累計(jì)不能超過(guò)1000天！保魚君覺(jué)得在這樣無(wú)疑又再次扼殺了該款附加險(xiǎn)的保障力，但是這還不算是全能寶貝最大的“陷阱”！

附加投保人豁免：

能夠選擇的附加豁免條款保魚君認(rèn)真的看過(guò)了，豁免條款還是非常不錯(cuò)的！豁免條件包含了30種輕癥、70種重疾、身故、全殘?？梢哉f(shuō)非常全面了

只是想要購(gòu)買附加的豁免條款，你必須要同時(shí)購(gòu)買全能寶貝A和全能寶貝B！而且保費(fèi)不計(jì)入滿期金的計(jì)算公式內(nèi)（關(guān)于滿期金保魚君會(huì)在下面詳細(xì)說(shuō)說(shuō)）

所以保魚君希望大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候心態(tài)一定要放好，總想花一份的錢就得到好幾份利益，這種事情真的不存在！

2.2 看似美麗的滿期金

所謂的“出事理賠，沒(méi)事保本”說(shuō)的就是滿期金了，可是真的是返本么？就拿全能寶貝來(lái)講滿期金=主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)保費(fèi)x120% ，多出的這20%不算通貨膨脹，不算其他理財(cái)利率的情況下，你還是賺了的

重點(diǎn)！重點(diǎn)！重點(diǎn)！

下面要聊的很關(guān)鍵，為了避免上當(dāng)你一定要知道！

2.3 坑人的身故保障金

上圖是截選自全能寶貝B主險(xiǎn)中，描述身故保險(xiǎn)金的文字內(nèi)容。從文字中我們可以提煉出兩個(gè)公式：

保費(fèi)交清前保險(xiǎn)金=保額*保單生效年數(shù)

保費(fèi)交清后保險(xiǎn)金=保額*交費(fèi)年數(shù)

當(dāng)保魚君看到這兩個(gè)公式嚇了跳，如果不考慮國(guó)家限額20萬(wàn)保額計(jì)算下來(lái)，保險(xiǎn)金破百萬(wàn)很輕松，這杠桿比高的嚇?biāo)廊税?！可是事情沒(méi)有想象的那么簡(jiǎn)單……

經(jīng)過(guò)試算保魚君發(fā)現(xiàn)，想要“薅”保險(xiǎn)公的羊毛還是很不容易的！全能寶貝B與A不同，保額就是主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)保費(fèi)的總和 。所以看似很不錯(cuò)的條款最后就是：被保人身故返還已交保費(fèi)而已……

03 /

有沒(méi)有性價(jià)比高的產(chǎn)品

俗話說(shuō)，沒(méi)有對(duì)比就沒(méi)有傷害。我們都是普通人，手里可以支配的預(yù)算其實(shí)都有限，所以，尋找性價(jià)比更高的產(chǎn)品就尤為重要

誰(shuí)也不想本來(lái)5000就能得到的保障，自己卻花了1萬(wàn) 。于是，保魚君精選了兩款產(chǎn)品，跟全能寶貝的疾病保障做了一個(gè)對(duì)比，方便大家自己取舍，究竟要不要買

3.1 全能寶貝

雖然全能寶貝A+B的保障花樣多一些，但是它的保費(fèi)價(jià)格也非常高，一年近3000的保費(fèi)，保魚君覺(jué)得這款產(chǎn)品絕對(duì)不是性價(jià)比最高的選擇……

3.2 大黃蜂

大黃蜂相對(duì)來(lái)說(shuō)保障比較全面：30種輕癥+60種重疾還有身故保障。雖然它沒(méi)有特定疾病的額外賠付，但是可以選擇附加少兒特定疾病長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

a）大黃蜂的合同保障期限有點(diǎn)復(fù)雜

發(fā)生少兒特定疾?。罕ｋU(xiǎn)公司賠付重疾保額，同時(shí)重疾保障和輕癥疾病保險(xiǎn)金責(zé)任終止。但本合同繼續(xù)有效，并豁免后續(xù)未交保費(fèi)，特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)期限內(nèi)繼續(xù)有效，身故責(zé)任繼續(xù)有效。

發(fā)生除特定疾病之外的重疾：保險(xiǎn)公司賠償重疾保額，并豁免后續(xù)未交保費(fèi)；身故、特定疾病長(zhǎng)期醫(yī)療責(zé)任繼續(xù)有效，保障期限內(nèi)再次發(fā)生特定疾病，可以獲得長(zhǎng)期醫(yī)療的保障。

如果被保險(xiǎn)人身故了，保險(xiǎn)公司返還已交保費(fèi)，保險(xiǎn)合同才終止。

雖然這是一款定期重疾險(xiǎn)，但是只要在保障期限內(nèi)，哪怕重疾出險(xiǎn)理賠了之后，合同仍舊有效，依舊可以享受身故保障和特定疾病長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)保障。

合同結(jié)束只有兩種可能：要么期限屆滿；要么被保險(xiǎn)人身故。

b）附加的醫(yī)療險(xiǎn)是特定疾病醫(yī)療險(xiǎn)

也就是說(shuō)，只有發(fā)生該產(chǎn)品規(guī)定的3種特定疾病，才可以進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。3種特定疾病為惡性腫瘤、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、重疾器官移植術(shù)/造血干細(xì)胞移植術(shù)。

在報(bào)銷范圍上，對(duì)于住院醫(yī)療及特定門診醫(yī)療都可進(jìn)行報(bào)銷，包括門診化/放療。不限社保用藥，0免賠。如果保障期屆滿仍未結(jié)束治療的，在附加合同保險(xiǎn)期間屆滿次日起180日內(nèi)（含第180日），仍承擔(dān)少兒特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金給付責(zé)任。

值得注意的是，在一般家庭當(dāng)中，成年人購(gòu)買社保是很正常的，但是很少會(huì)注意到給小孩子購(gòu)買社保。而大黃蜂的附加醫(yī)療險(xiǎn)當(dāng)中，如果被保險(xiǎn)人，也就是小孩子本人沒(méi)有社保的話，則只報(bào)銷70%。

c）投保人的年收入不低于4萬(wàn)元

在投保告知時(shí)，不僅要進(jìn)行健康告知，還要對(duì)投保人的年收入有限制，會(huì)詢問(wèn)“投保人的每年固定收入是否小于4萬(wàn)元”。此項(xiàng)設(shè)定是為了確保投保人有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)負(fù)擔(dān)保費(fèi)。

3.3 慧馨安

這款重疾險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)，保障條款就比較簡(jiǎn)單了。它沒(méi)有輕癥保障，只追求重大疾病保障。隨著現(xiàn)在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的流行，保費(fèi)低保額高，輕便靈活，成為許多朋友的心頭愛(ài)。

因此也有許多人選擇了純重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)的搭配，輕癥風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷，而把更多的保費(fèi)支出花在提高重疾保額上面。因此，如果對(duì)于輕癥風(fēng)險(xiǎn)有其他想法的朋友，也可以考慮純重疾險(xiǎn)。

如果追求高保額，可選擇慧馨安。最高保額可購(gòu)買80萬(wàn)，特定疾病兩倍保額賠付，最高可獲得160萬(wàn)的保額保障。

04 /

保魚君總結(jié)

慧馨安：保額高，最高保額80萬(wàn)，發(fā)生特定疾病最高可獲得160萬(wàn)保額理賠。

大黃蜂：保障全面，附加的特疾醫(yī)療險(xiǎn)保額高；重疾理賠后合同依舊有效，身故保障和特疾醫(yī)療險(xiǎn)保障繼續(xù)。