據(jù)保監(jiān)會歷年的理賠數(shù)據(jù)顯示，目前80%左右的保險理賠糾紛，都是由于在投保時的“健康告知”引發(fā)的，因?yàn)樵谕侗r的健康告知，多半只是經(jīng)業(yè)務(wù)員書面或口頭詢問，而非經(jīng)過體檢確定，因此極易引發(fā)糾紛，那么，在買保險前都需要體檢嗎？

一、需不需要體檢？

保險代理人群體魚龍混雜，因此在投保時，極少有完全按照保險合同執(zhí)行的，尤其是在健康告知一項(xiàng)，多半是簡單詢問。有代理人急于拉業(yè)務(wù)，甚至虛假宣傳稱免檢投保，那么，真的都是免檢投保嗎？

其實(shí)，投保任何一份保險，都會要求如實(shí)填寫健康告知，如果被保險人滿足健康告知問卷對于健康的需求，確實(shí)不需要體檢；但如果被保險人并未全部滿足健康告知對于健康的需求，那么是需要進(jìn)行體檢的。

二、什么情況需要？

被保險人投保是為了避免可能的風(fēng)險，而保險公司在設(shè)計產(chǎn)品或者承保時，同樣也會規(guī)避一些可以預(yù)見的風(fēng)險，比如帶病投保等。那么，都有哪些人群買保險前都需要體檢呢？

1、潛在風(fēng)險客戶

吸煙、酗酒、肥胖已經(jīng)年齡較大者，保險公司認(rèn)定其風(fēng)險系數(shù)較諸普通人要高，因此會要求體檢。

2、有既往病史者

任何有既往病史的客戶，保險公司都會要求進(jìn)行體檢。

3、超額投保客戶

保額超出一定限度的客戶，保險公司基于風(fēng)險考量，也會要求進(jìn)行體檢。

4、抽查

此外，保險公司會隨機(jī)選取一部分客戶，在投保前進(jìn)行體檢，大概比例約為新保單數(shù)量的3%。

三、體檢主要查什么？

根據(jù)投保的產(chǎn)品不同，保險公司要求體檢的項(xiàng)目也會有所差異，一般包括血常規(guī)、心電圖、B超、肝功能、以及最基礎(chǔ)的體格檢查等。

四、體檢的費(fèi)用誰出？

通常情況下，如果正常承保或者被延期承保、甚至拒保的，體檢費(fèi)用由保險公司承擔(dān)，而如果保險公司已經(jīng)承保了，但被保險人又突然要求退保的，體檢費(fèi)用則由被保險人承擔(dān)。

五、查出問題怎么處理

體檢不可怕，可怕的是體檢查出問題，那么體檢如果查出問題，又該怎么處理呢？保險公司面對體檢查出問題的新保單，通常會有如下處理方式：

1、拒絕承保

保險公司直接拒絕承保，這是最為極端的情況，出現(xiàn)幾率較小。

2、責(zé)任除外

對于查出問題某種疾病和死亡責(zé)任不進(jìn)行承保，其他保險責(zé)任正常。

3、延期承保

一般是在保險人的健康情況不完全明了的情況下，保險公司通常會觀察一段時間，再決定是否承保。

4、加費(fèi)承保

這是最為常見的一種情況，即保險公司在衡量得失之后，決定承保，但需要被保險人增加保費(fèi)，以避免自身利益受損。

此外，不同的保險公司對于健康的核保限度并不一致，因此，在投保時我們需要根據(jù)保險公司的實(shí)際情況進(jìn)行處理，但是，不論什么情況，一定要理解并如實(shí)填寫健康告知，以免日后出現(xiàn)拒賠糾紛。

既然如此，那么買保險前都需要體檢嗎？其實(shí)，不同的公司、不同的人群，不同的產(chǎn)品，對于體檢的要求都會有所差異，因此，您在買保險前，需要根據(jù)實(shí)際情況才能決定是否需要體檢。