現(xiàn)實(shí)生活中，意外和疾病屬于偶然風(fēng)險(xiǎn)，很多人可以淡然處之；但是養(yǎng)老就不同，每個人都有老的一天，年輕的時候做好養(yǎng)老規(guī)劃，養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種剛性需求。各大保險(xiǎn)公司不時會推出養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇，今天通過分析太平洋保險(xiǎn)老來福B和老來福2018，學(xué)會看懂養(yǎng)老理財(cái)保險(xiǎn)哪種好。

本期產(chǎn)品評測看點(diǎn)：

1、如何在一分鐘看懂保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？

2、太保老來福B和老來福2018綜合對比分析

一、如何在一分鐘內(nèi)看懂理財(cái)產(chǎn)品？

1、保險(xiǎn)理財(cái)有高端和低端之分。任何理財(cái)產(chǎn)品，無論怎么返還，也無論有多么花哨，也不論保險(xiǎn)公司怎么宣傳，做個計(jì)劃書，年交10萬，交3年，無論任何年齡投保：

高端理財(cái)：第三年交完費(fèi)就回本，生存總利益已經(jīng)約等于所交保費(fèi)，這種產(chǎn)品長期收益遠(yuǎn)高于低端理財(cái)，但是對交費(fèi)金額往往有要求，一般10萬起投。

低端理財(cái)：第八年回本，選擇三年交費(fèi)，交完以后，到第八年左右，生存總利益等于累計(jì)所交保費(fèi)。

也有一些產(chǎn)品每年返還看起來非常高，但是看看生存總利益發(fā)現(xiàn)，需要十幾年才能回本，這種真實(shí)收益要低得多。

生存總利益=現(xiàn)金價(jià)值+累計(jì)分紅+累計(jì)生存金，但是很多保險(xiǎn)公司會隱藏現(xiàn)金價(jià)值，除了保險(xiǎn)公司員工可以做計(jì)劃書看到，其他人是看不到的，看不到現(xiàn)金價(jià)值，就無法看到收益，無法進(jìn)行預(yù)測，自然無法評價(jià)好壞。

2、如果產(chǎn)品有分紅，關(guān)注保險(xiǎn)公司年報(bào)凈利潤。保險(xiǎn)理財(cái)分紅和萬能利益，跟公司大小無關(guān)，只能凈利潤有關(guān)，看看保險(xiǎn)公司近幾年年報(bào)凈利潤情況，就能知道保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況。

二、太保老來福B和老來福2018綜合對比分析

老來福B是新近上市的專門針對老年人的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，針對性強(qiáng)，老來福2018是1月份上市，既可以大人投保，也可以給小孩子買的產(chǎn)品，屬于通用性理財(cái)，兩款產(chǎn)品基本信息如下：

作為同一家公司產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品相似度很高：

1、都可以附加萬能賬戶，沒有領(lǐng)的生存金進(jìn)萬能賬戶復(fù)利增值，日常有閑余資金也可以存入，保底利率2.0%，不是很高，像人保理財(cái)保底3.5%。

2、返還方式類似，都是從第五個保單年度開始返錢，返終身，既可以按年返還，也可以按月返還。

三、老來福B和老來福2018主要區(qū)別分析

區(qū)別一：產(chǎn)品收益穩(wěn)定性不同

老來福B款不分紅，只是每年返還生存金，一旦交費(fèi)金額確定，后續(xù)每年返還金額確定，加上萬能保底2.0%利率，可以非常精確預(yù)算到這款產(chǎn)品未來最低收益多少。

老來福2018，既有分紅，又有生存金，由于分紅不確定，所以未來能夠拿多少錢，有很多不確定性因素。

區(qū)別二：產(chǎn)品返還金額不同

很多人第一眼看到，相同交費(fèi)情況下，老來福B款每年固定返還金額要高，是不是老來福B款要好？答案肯定不是。

通過保險(xiǎn)師計(jì)劃書中看到，老來福2018，雖然返還生存金少，但是從生存總利益看到，該產(chǎn)品按照中檔分紅和萬能利率，第八年回本，典型的低端產(chǎn)品。

老來福B作為新款上市產(chǎn)品，表面上生存金返還高，但是無法看到現(xiàn)金價(jià)值，無法看到生存總利益。

產(chǎn)品點(diǎn)評：從老來福B款和老來福2018對比后，那么養(yǎng)老理財(cái)保險(xiǎn)哪種好？老來福B款收益穩(wěn)定性更高，但是需要跟業(yè)務(wù)員拿到計(jì)劃書后，看現(xiàn)金價(jià)值和生存總利益后，才能看到利益差別。