很多朋友在買保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)看到一個(gè)詞：現(xiàn)金價(jià)值，而推銷保險(xiǎn)的又解釋不清楚是怎么一回事，等拿到合同的時(shí)候，看到密密麻麻的一堆數(shù)字也不知所措。最關(guān)鍵的是退保的時(shí)候又涉及到這些問題，一不小心就會(huì)掉坑，今天多保魚小編就給大家解釋清楚：

一：什么是現(xiàn)金價(jià)值？

我們每年交的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)分為三部分，一部分用來(lái)作為責(zé)任準(zhǔn)備金，一部分用于支出公司的運(yùn)營(yíng)管理費(fèi)或者傭金等，最后一部分就是儲(chǔ)蓄做投資，通常也就是這部分是我們拿到手里的現(xiàn)金價(jià)值。說直白一點(diǎn)就是現(xiàn)金價(jià)值≠已繳保費(fèi)，當(dāng)我們退保的時(shí)候不是退還交的保費(fèi)而是退還相對(duì)于的現(xiàn)金價(jià)值。

二：現(xiàn)金價(jià)值的作用是什么？

三：現(xiàn)金價(jià)值一般分哪幾種？

根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)曲線一般分為倒V型和遞增型。

倒V型：消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)會(huì)比較多，重疾的發(fā)生率和年齡的增長(zhǎng)是呈正比例遞增的。年齡越大發(fā)生重疾的概率也越高，保險(xiǎn)公司冒的風(fēng)險(xiǎn)越大，收費(fèi)自然也更貴。四十到五十歲是重疾的高發(fā)階段，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也在加大，雖然保費(fèi)已經(jīng)交了好多年但各種成本也是隨著時(shí)間增長(zhǎng)越來(lái)越多的，因此，現(xiàn)金價(jià)值在達(dá)到一個(gè)峰值后，就會(huì)緩慢回落，最后逐漸歸零。

遞增型：例如養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等帶有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品時(shí)間越長(zhǎng)，保費(fèi)投入越多，現(xiàn)金價(jià)值自然越高。但想要回本，通常也要等個(gè)十幾二十年。

四：所有的保險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值嗎？

一般只有長(zhǎng)期保險(xiǎn)才會(huì)有，比如說保30年或者終身的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)......一年期的消費(fèi)類型保險(xiǎn)是沒有現(xiàn)金價(jià)值的。

五：怎么看懂合同里的現(xiàn)金價(jià)值？

這里分為2種情況，先看圖：

這種是現(xiàn)金價(jià)值直接顯示的，比如交保費(fèi)第一年的現(xiàn)金價(jià)值是210.50元，到了第6年現(xiàn)金價(jià)值就變成6.315.00元，整張表格的數(shù)據(jù)一目了然。

六：為什么剛開始的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)很低？

現(xiàn)金價(jià)值=所繳納保費(fèi)-保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用。有些保險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間是30年或者終身。保險(xiǎn)公司會(huì)選擇保費(fèi)均衡的方法，將投保人所要交的全部保費(fèi)在繳費(fèi)期限內(nèi)進(jìn)行平攤，使每期所要交的保險(xiǎn)費(fèi)用都相同。

投保人在年輕的時(shí)候事故概率低，從而需要繳納的保費(fèi)多，扣除掉當(dāng)前所用到的保費(fèi)后，剩下多交的保費(fèi)放在保險(xiǎn)公里加上時(shí)間的推移，就會(huì)產(chǎn)生利息，而這部分利息就是退保的時(shí)候所返還的錢通常叫做現(xiàn)金價(jià)值。

還有一點(diǎn)原因是，市面上每年都會(huì)推出很多款保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中不乏一些好產(chǎn)品，如果投保人提前退保會(huì)打亂保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期計(jì)劃安排，所以短期退保的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值會(huì)很低。簡(jiǎn)單理解為，比如說你銀行存款3萬(wàn)，定期存款3年，按照每年2.7%的收益來(lái)算，到期3年后，差不多可以收益2000多元，但是剛存了半年有急事需要取出，那么收益就只有6個(gè)月的活期利息，利息就很低。這就跟你繳費(fèi)一年想要退保而退回的現(xiàn)金價(jià)值很少是一樣的道理。

現(xiàn)金價(jià)值每一年都不一樣，保單里的價(jià)值也是隨之發(fā)生改變的，而有些是根據(jù)保險(xiǎn)公司當(dāng)年的收益來(lái)算的。所以大家再退保的時(shí)候一定要考慮好了再?zèng)Q定，不要沖動(dòng)。

七：退保的時(shí)候?yàn)槭裁床煌诉€保費(fèi)而是現(xiàn)金價(jià)值？

1，保險(xiǎn)公司每年的保險(xiǎn)銷售、保單管理、傭金以及運(yùn)營(yíng)方面是需要花錢維護(hù)的，而這筆資金需要從我們所交的保費(fèi)里邊扣；

2，保險(xiǎn)公司也害怕中途會(huì)不會(huì)有人退保，一旦退保的人數(shù)增加，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的賠付率提高，這對(duì)保險(xiǎn)公司法的發(fā)展和個(gè)人的保障都會(huì)有一定影響。

所以保險(xiǎn)公司制定保單的現(xiàn)金價(jià)值，是基于雙方利益決定的，即要把自己所承擔(dān)保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)，又要避免投保人不能遭受太多的損失。多保魚小編在這里提醒大家，在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要看清保險(xiǎn)合同附帶的現(xiàn)金價(jià)值表，明確自己的權(quán)益。