長期意外險真的不值得買嗎？

時間：2020-06-17 12:12:00

很多朋友遭遇到過這樣的苦惱：

想買保險遇到業(yè)務(wù)員，推薦的意外險都是保障二三十年的，每年要上交上千元的

上網(wǎng)一搜索發(fā)現(xiàn)寫的都是“別買長期意外險”的警告。

長期意外險真的不值得買嗎？

那么長期意外險真的不值得買嗎？

其實長期意外險和短期意外險的區(qū)別在于保障期限的長短，長期意外險保障時間長，可以20年，30年甚至終身，而短期意外險往往只有一年。那么保障期限的不同會帶來很大的區(qū)別嗎？小魚帶你來一一分析。

保障期間：續(xù)保問題

保障期間的不同，主要帶來的是續(xù)保的隱患。由于保險購買有年齡、健康、職業(yè)等方面的限制，會導(dǎo)致一份保險到期，再購買時可能無法購買的情況。但實際上意外險在這方面的限制很小。

在年齡方面，意外險費率與年齡關(guān)系小，價格相差不多，并且有老年人專屬的意外險，投保年齡可到80周歲，也不會存在年齡大而無法購買的情況。

在健康方面，因為意外保障的不是疾病，只有帶猝死保障的意外險才會有健康要求，其他意外險對健康均無要求。

在職業(yè)方面，意外險受職業(yè)影響限制較大，主要是高危職業(yè)的影響。短期意外險可能由于職業(yè)更換到高危職業(yè)而導(dǎo)致買不了意外險，或者需要付出更高的價格來購買。如果有這方面職業(yè)規(guī)劃考慮的人，可以考慮優(yōu)先購買長期意外險。

保障范圍

其實產(chǎn)品的保障期限與產(chǎn)品保障條款的范圍并無實際關(guān)聯(lián)，比如猝死保障，由于意外險本身是不包含因疾病身故的保障的，但為了迎合市場需求，部分產(chǎn)品會增加猝死保障，長期意外險和短期意外險都可以選擇帶有猝死保障的產(chǎn)品。但是有些保障內(nèi)容卻是會相對固定得分別出現(xiàn)在長期意外險和短期意外險中，我們可以根據(jù)下表來看。

滿期返還：

滿期返還是指保障期間結(jié)束了，被保險人未出險，保險公司會返還110%或者120%的保費。往往出現(xiàn)在長期意外險中，因為短期意外險只有一年，也難以附加這個功能。

但是這個功能用處不大，長期意外險的保障期限往往要20年，多返還10%或者20%比例的保費，如上圖所示產(chǎn)品會返還1.15倍保費，也就是需要交1萬6800元保費，若未出險，在30年后可拿回1萬9320元，年化收益率只有0.49%，甚至趕不上通貨膨脹的速度，而保費上相比較短期意外險多交1000多元。

意外身故&交通意外身故：

意外身故是指因為意外（外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾?。?/span>導(dǎo)致的身故，都符合賠付要求。交通意外身故是指因為交通發(fā)生的意外情況導(dǎo)致的身故。所以實際意外身故包含了因為交通意外導(dǎo)致的身故。

根據(jù)上表我們會發(fā)現(xiàn)，帶有返還的產(chǎn)品的意外身故保障只有10萬元，交通類意外導(dǎo)致的身故保額高達(dá)100萬甚至更高，也就是當(dāng)因為非交通類意外導(dǎo)致身故，保險公司是只賠付10萬元的。目前市面上大多數(shù)帶返還的長期意外險產(chǎn)品常見的形態(tài)，所以身故保障上返還型長期意外險是有所欠缺的。

意外傷殘：

意外傷殘是指傷殘分為1-10個等級，根據(jù)傷殘的等級賠付基本保額對應(yīng)比例。而帶返還的長期意外險往往只保障全殘或者高殘，缺少低等級傷殘的保障。

從保障范圍來說，帶有返還性質(zhì)的長期意外險保障有所欠缺。

保費

從單年的保費來看，短期意外險基本上幾百塊就可以買100萬的保額，而長期意外險都需要上千元的保費。但從實際長期購買的情況來看，短期意外險可能花費更高。

假設(shè)小A從30歲開始購買100萬的長期意外險，保障終身，繳費30年，累計交的保費是33600元。

假設(shè)小B從30歲開始購買短期意外險，前20年購買成人意外險，累計保費約5960元，后30年購買老人意外險，由于老人購買意外險單份保額有限制，約在20-30萬，因此需要多份購買，單份累計保費約6960元，5份累計保費則需要34800元。因此共計保費40760元。同時在老年階段還需要找多份保險進(jìn)行搭配組合，若其中一款產(chǎn)品停售，需要再找一款產(chǎn)品替代，需要花費更多的精力。