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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

星悅重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析:最高賠付200%保額

時(shí)間:2019-07-16 09:49:23

對(duì)于很多朋友來說,重疾險(xiǎn)真的是非常非常難選了,特別是遇上新產(chǎn)品,比如復(fù)星保德信的星悅重疾險(xiǎn),大家就會(huì)陷入新一輪的糾結(jié)中:要不要買呢?特別是每次都有粉絲說:“多保魚說得真好,我都看懂了,但我還是不會(huì)買!”好,這次多保魚就給大家指條明路:直接跳結(jié)尾!對(duì)號(hào)入座!星悅重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析正式開始!

星悅重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析:最高賠付200%保額

一、基礎(chǔ)保障分析

相對(duì)市面上大部分的重疾險(xiǎn)來說,星悅的基礎(chǔ)保障無論是從賠付次數(shù),還是疾病種類、賠付金額等來說,還是比較優(yōu)秀的!

1.1 重疾保障

星悅重疾100種賠付1次,含豁免責(zé)任。

不過多保魚說過很多次很多次……保監(jiān)會(huì)規(guī)定重疾險(xiǎn)必須包含25種高發(fā)重疾,而這25種疾病就占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以說在重疾方面,數(shù)量多少不是特別的重要,但對(duì)于我們來說,多一些總比少一些要好。100種重疾在同類產(chǎn)品中數(shù)量適中,一次賠付也是足夠的!

1.2 輕癥中癥

星悅中癥20種賠付2次,每次50%基本保額,屬于可選保障責(zé)任!輕癥35種賠付3次。

輕癥賠付保額每次以5%的比例遞增:第一次30%、第二次35%、第三次40%。另外三次賠付無間隔期要求,且附帶被保人豁免。這種保額遞增的極致還是不錯(cuò)的。值得一提的是,星悅把高發(fā)輕癥中的輕微腦中風(fēng)后遺癥放在了中癥里面。

而它的中癥保障責(zé)任又是可選的,如果在投保時(shí)沒有選擇中癥保障,那就缺少了一種高發(fā)輕癥的保障。所以說,即使中癥保障為可選項(xiàng),但還是得買!這就有點(diǎn)變相捆綁銷售中癥責(zé)任的意思。

星悅重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析:最高賠付200%保額

在50萬保額/30歲男性/30年交/重疾/中癥/輕癥的同等條件下

星悅5795元/年;康惠保旗艦版為5273元/年。

星悅和康惠保旗艦版都把中度腦中風(fēng)后遺癥放在中癥里了,都是50%基本保額的賠付。差不多的保障,星悅貴了近500塊。所以如果是想要獲得最基礎(chǔ)的保障,康惠保旗艦版依舊是我們的寵兒。

1.3 特定疾病

星悅在特定疾病包括少兒特疾和男女特疾,這些疾病本身就在重大疾病里面,再額外賠付30%,總共就是賠付130%基本保額。

至于它的特定疾病設(shè)定好不好?我們做了一個(gè)對(duì)比表:

星悅重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析:最高賠付200%保額

看得出來,雖然都有特定疾病額外賠付,但星悅和康惠保旗艦版還是有些差異的。

那么誰的特定疾病保障更好一點(diǎn)呢?我們來看個(gè)數(shù)據(jù):

星悅重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析:最高賠付200%保額

這是部分保險(xiǎn)公司高發(fā)重疾的理賠數(shù)據(jù),可以看得出:

對(duì)于男性來說,理賠率最高的還是肺癌、甲狀腺癌、肝癌;

對(duì)于女性來說,理賠率最高的是肺癌、甲狀腺癌、乳腺癌;

該有的高發(fā)重疾,這里兩款產(chǎn)品都有,例如肺癌、乳腺癌;缺的高發(fā)重疾,大家都沒有,例如甲狀腺癌。(因?yàn)榧谞钕侔┲斡氏鄬?duì)來說比較高,治療費(fèi)用也偏低一點(diǎn),所以不額外賠付了;但女性特疾缺少肺癌就有些不應(yīng)該了。)

另外,如果是給小孩子買,18歲后少兒特疾就會(huì)自動(dòng)變成男女特疾。

綜合來說,星悅在特定疾病類型的設(shè)定上,還算是不錯(cuò)的,雖然沒有跳出行業(yè)新高,但該有的基本上還是都有了。

1.4 身故保障

星悅可以選擇附加身故保障,不過只返還已交保費(fèi),不是基本保額。多保魚個(gè)人認(rèn)為附加的意義不大。

要注意的是,星悅對(duì)身故的設(shè)計(jì)是這樣的:

如果不選擇身故保障的話,那么保障的期限只能選擇終身;

如果附加身故保障,就可以選擇保至80歲/終身。

二、設(shè)計(jì)亮點(diǎn)分析

星悅能一上線就引起大量的關(guān)注,那可不是偶然,至少在多保魚看來,以下幾個(gè)亮點(diǎn)的的確確是夠新穎夠“誠(chéng)意”的!

2.1 甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)

我們都知道,一款產(chǎn)品的健康告知也是非常重要的。而星悅在健康告知方面,也是有極大優(yōu)勢(shì)的。作為保險(xiǎn)公司的“眼中釘”,甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)可以說是極為不受待見,但就是在這樣的情況下,星悅獨(dú)樹一幟!就這兩點(diǎn)來說,對(duì)于那些有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)問題的消費(fèi)者來說,簡(jiǎn)直就是一大福利?。?/p>

星悅重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析:最高賠付200%保額

2.2 高齡特疾

讓多保魚眼前一亮的是,星悅在特疾這一塊增加了高齡特疾保障,這可以說是非常有心的一次創(chuàng)新了。前面我們說了,男女特疾可獲得共130%基本保額賠付。如果是年滿60周歲之后,確診男女特疾,則變成了200%基本保額賠付。

這一點(diǎn)在多保魚看來,真的是星悅最大的亮點(diǎn)。它不止是說保額高、保障優(yōu)秀,最重要的是,雙倍保額可以有效地抗通貨膨脹!

本身,人在60周歲后,得大病的幾率就會(huì)大幅增加;

其次,考慮到通貨膨脹的因素,現(xiàn)在買的保險(xiǎn),擔(dān)心幾十年后會(huì)不夠用。在大病的高發(fā)年紀(jì),給了更多的保額賠付,多保魚認(rèn)為做出這樣的設(shè)計(jì),還是非常良心了!

這里有個(gè)注意點(diǎn):一定要購(gòu)買附加特疾保障,然后再買高齡特疾保障。

價(jià)格按30歲男性,保額50萬來算,同時(shí)附加特疾+高齡特疾的情況下,年保費(fèi)貴了1325元。每年多交一千多,換60歲后額外50萬賠付,你問我劃不劃算?我肯定是買的?。∷詫?duì)通貨膨脹有擔(dān)憂的朋友,這一項(xiàng)保障一定要附加上!

2.3 惡性腫瘤

星悅在重疾的疾病種類上雖然沒有什么特別的,但它在惡性腫瘤這塊卻是有亮點(diǎn)的。

未成年惡性腫瘤2次賠付:

若18歲前確診白血病,賠付基本保額后,豁免后續(xù)保費(fèi),合同繼續(xù)。期滿5年后,如果處于惡性腫瘤狀態(tài)中,就可以獲得第二次理賠。無論是新發(fā)的、轉(zhuǎn)移的,還是復(fù)發(fā)、持續(xù)的癌癥,都可以再獲賠一次100%的保額。

可以說,星悅是在單次重疾賠付的基礎(chǔ),增加了一次癌癥的賠付,而且是白血病這種小孩子發(fā)病率最高的大病。這對(duì)于小孩子來說是非常不錯(cuò)的!

三、對(duì)比康惠保

我們通過對(duì)比來看,星悅和康惠保旗艦版,在基礎(chǔ)保障方面,并沒有太大的差別。但是在附加保障上,星悅多了一些“花樣”。多保魚幫大家總結(jié)一下:

星悅重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分析:最高賠付200%保額

3.1 星悅優(yōu)勢(shì)

未成年惡性腫瘤二次賠付,

輕癥3次賠付金額以30%/35%/40%增長(zhǎng),

高齡特定疾病賠付額外70%保額,加上男女特疾的30%,共計(jì)額外100%賠付,

智能核保,對(duì)甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)人群寬松。

3.2 星悅劣勢(shì)

投保職業(yè)限制為1-4類,而康惠保旗艦版為1-6類。

星悅規(guī)定在90天的等待期內(nèi)如果患上輕癥或中癥,則返還已交保費(fèi),所有保障責(zé)任終止??祷荼F炫灠鏋檩p癥責(zé)任除外,其他保障依舊。

我們從價(jià)格上可以看出,如果只需要基礎(chǔ)的疾病保障,則康惠保旗艦版依舊是非常不錯(cuò)的選擇。

如果要附加特定疾病的話,多保魚更看好星悅,在附加了特疾+高齡特疾后,雖然價(jià)格比康惠保旗艦版貴了一些,但是換來的是多70%基本保額賠付。

多保魚認(rèn)為這個(gè)買賣還是非常劃算的。

四、買還是不買?

如果預(yù)算有限,只要基礎(chǔ)保障的話,康惠保旗艦版依舊是我們非常棒的合作伙伴。它的保障齊全,絕對(duì)足夠應(yīng)對(duì)我們的基本需求。

如果有甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)的朋友,星悅的核保條件更加友好寬松一些!

如果考慮通貨膨脹,星悅把附加特疾和高齡特疾全都加上,一定不會(huì)讓你失望的~