買過(guò)保險(xiǎn)和對(duì)保險(xiǎn)有一定了解的人應(yīng)該都知道，我們?cè)谕侗＿^(guò)程中會(huì)涉及到“健康告知”，無(wú)論你是在線上投保還是線下投保，健康告知都起著非常重要和關(guān)鍵的作用。它將決定你是否可以投保和你能否順利理賠，今天我們一起來(lái)聊聊保險(xiǎn)中的健康告知，感興趣的朋友可要好好一起來(lái)了解下。

健康告知的重要性

眾所周知，保險(xiǎn)公司的核保結(jié)果通常由以下幾種結(jié)果：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保、拒保，對(duì)于投保人而言，健康告知將決定保險(xiǎn)公司是否承保，而你以什么樣的條件進(jìn)行承保；是不是能順利的得到理賠。

隱瞞體況兩年后出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠嗎？

有仔細(xì)研究過(guò)保險(xiǎn)法的人說(shuō)，《保險(xiǎn)法》里不是有這樣一條，只要合同滿兩年，保險(xiǎn)公司就不能解除合同，如果發(fā)生事故就要進(jìn)行賠償嗎？

但是小編想對(duì)抱有這種心存僥幸想法的人一個(gè)忠告，因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)法早在2009年就新增了一條不可抗辯，就是如果存在特別嚴(yán)重的欺詐行為的不予以賠償。

所以，如果客戶隱瞞了自己的身體狀況進(jìn)行投保，并且這個(gè)隱瞞直接影響到核保決定的，就會(huì)面臨拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。所以，小編在此建議各位想要買保險(xiǎn)的朋友，投保時(shí)最好如實(shí)告知體況，堅(jiān)持最大的誠(chéng)信原則。

當(dāng)然，這條不可抗辯的條款只針對(duì)長(zhǎng)期的險(xiǎn)種，對(duì)于很多只有一年期的健康險(xiǎn)等，是不適用的。

健康告知的正確做法

1.詢問(wèn)告知原則

健康告知有兩種方式：無(wú)限告知和詢問(wèn)告知（有限告知）。

無(wú)限告知，就是投保人主動(dòng)把自己知道的情況毫無(wú)保留的的告知保險(xiǎn)公司。

有限告知：即保險(xiǎn)公司問(wèn)什么，投保人回答什么，告知范圍僅限于保險(xiǎn)公司書面所涉及的問(wèn)題。即使有的問(wèn)題很重要，但是你沒(méi)有問(wèn)到，我就沒(méi)有義務(wù)告知。

對(duì)于健康告知，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)問(wèn)的非常具體。所以如果保險(xiǎn)公司問(wèn)你，是否上面有還未提及的異常癥狀、疾病和身體檢查？我們是可以不做回答的。因?yàn)檫@類問(wèn)題很明顯違背了有限告知的原則。

保險(xiǎn)公司的核保人員都是非常專業(yè)的，所以，健康告知的問(wèn)題必須具有針對(duì)性，明確性，如果籠統(tǒng)的擴(kuò)大客戶告知范圍，是不行的。

2有記錄才告知

你的身體狀況，是以檢查和治療的結(jié)果和記錄為準(zhǔn)的，如果僅憑自己的主觀臆斷，胡亂猜測(cè)是不算的。

如果近期打算買保險(xiǎn)的，小編也不建議你去做體檢，如果體檢檢查出有什么身體狀況，就會(huì)直接影響到核保。這里建議你投保以后過(guò)了等待期再去。

還有的朋友，自己有醫(yī)?？?，就給自己的爸媽看病，治療高血壓，高血脂，糖尿病等；還有的朋友單位的體檢自己不去，讓家里人以自己的名義去，這就很可能被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為是你本人的身體狀況，如果遇到這種情況，在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候就會(huì)遇到麻煩。

很多人認(rèn)為，我都去做了體檢了，是不是可以不用做健康告知了。當(dāng)然不行！保險(xiǎn)公司有相關(guān)的規(guī)定，就算被保險(xiǎn)人去保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人還是要進(jìn)行如實(shí)告知。

身體有狀況如何爭(zhēng)取最佳核保結(jié)果？

如果你的身體有情況，但是又真的想投保，怎么辦？小編建議你可以充分利用各個(gè)保險(xiǎn)公司直接核保的差異性，選擇核保寬松的保險(xiǎn)公司。

因?yàn)槊總€(gè)保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)是不同的的，核保規(guī)則也是一款產(chǎn)品好不好的一部分，是否合適你的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

比如一位有乳腺結(jié)節(jié)的女性去保險(xiǎn)公司投保，她很可能面臨兩種投保結(jié)果，一種是延期承保；另一種就是除外承保，并且加保費(fèi)。

比如膽囊息肉，有的保險(xiǎn)公司是正常承保的，而有的保險(xiǎn)公司優(yōu)惠做膽囊除外承保。

但是對(duì)于買保險(xiǎn)的客戶來(lái)說(shuō)，他是無(wú)法查到一家公司的核保規(guī)則的，只能查到一家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品、保費(fèi)、保障范圍、條款等。那么這個(gè)時(shí)候你可以找一位經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，或者直接找保險(xiǎn)代理公司。

常見體況能否核保？

很多人會(huì)把核保醫(yī)學(xué)和臨床醫(yī)學(xué)混淆，其實(shí)他們是不一樣的，有的癥狀在臨床上無(wú)需治療，醫(yī)生可能會(huì)和你說(shuō)，不用在意，沒(méi)事兒；但是如果有檢查記錄，就可能會(huì)影響核保結(jié)果；

還有就是定期消費(fèi)型的產(chǎn)品，他的核保比終身的更加嚴(yán)格；不同險(xiǎn)種所對(duì)應(yīng)的核保規(guī)則也是不同的。

醫(yī)療險(xiǎn)的核保是最嚴(yán)格的，因?yàn)樗侵苯訄?bào)銷的，所以很多既往病史都會(huì)做除外承保，有的會(huì)直接拒保。

下面介紹幾款最常見的身體狀況投保：

（1）淺表性胃炎

如果你的胃炎只是需要偶爾治療，沒(méi)有幽門螺旋桿菌的感染，重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都是可以正常承保的。

（2）甲狀腺疾病

甲減或甲亢：規(guī)范治療后甲狀腺功能正常，可以投保終生壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)；

甲狀腺結(jié)節(jié)：可以投保終身壽險(xiǎn)；但是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)甲狀腺一般是不能投保的。

（3）乙肝攜帶

如果你患有乙肝攜帶，那么投保時(shí)需要檢查肝功能，如果一切正常，就可以正常投保。

寫在最后

健康告知關(guān)系到保險(xiǎn)理賠，所以一定要重視。反正謹(jǐn)記如實(shí)告知就對(duì)了，千萬(wàn)不要為了投保抱著僥幸的心理去欺騙和不如實(shí)相告，那也很可能你的保費(fèi)會(huì)打水漂！想知道更多保險(xiǎn)小知識(shí)，就關(guān)注多保魚吧！