買保險要因人而異，只有適合自己的保險才是最好的！它沒有一個標準答案今天多保魚給大家講一講，關于大家都熟悉的一款升級后的國民重疾險產品。復星聯合新推出的一款終身型重疾險 康樂一生2019

那么這篇測評你需要重點關注。

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產品基本概況

首先，我們來簡單看一下這款產品的基本內容

我們通過表格，可以很去了解到他的基本內容，接下來，我們來看一下它具體保障的內容

1 、重疾保障

108種疾病，賠付一次，可以附加癌癥2次賠付，額外獲得100%的保額。癌癥二次賠付的情形如下：

第一次重疾為癌癥，需要等待3年之后，第二次患癌癥，才可以再賠；

第一次重疾不是癌癥，比如嚴重心肌病、主動脈手術等，在180天后，不幸確診癌癥，就可獲得2次賠付。

另外，關于重疾的保障，行業(yè)有統(tǒng)一規(guī)定，無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。

法定的 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經占到了所有重疾險理賠的 95% 左右，所以重疾這里就不過多分析了。

2 、中/輕癥保障

重疾有行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定，但是中癥/輕癥沒有統(tǒng)一的標準的，不同公司會有所不同。

我們重點要看一下產品是否包含高發(fā)的輕癥/中癥，這款產品的輕癥/中癥保障如下：

從上圖就可以看到，這款產品高發(fā)的輕癥基本都涵蓋了，輕癥/中癥保障也是不錯的。

不典型心肌梗塞一定要有，而冠狀動脈介入術、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術，只要兩個里面有一個，個人認為就能接受。

根據不同的燒傷面積，康樂一生2019將燒傷分為輕癥（10%-15%）、中癥（15%-20%）和重癥（20%以上），使保障更全面。

3 、其他保障

這款產品新增額外重疾保險金，保單生效后，前10年如果發(fā)生重疾賠付，那么可以額外獲得30%保額的賠付；

身故賠付保額；

自帶被保險人豁免，假如被保人不幸患了輕癥/中癥/重癥，可以免交剩余保費，但保障還在；

如果有需要可以附加購買投保人豁免，投保人患輕癥、中癥、重疾、身故和全殘都能豁免保費。

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康樂一生2019升級后有哪些變化？

康樂一生2019具體長啥樣？我們對比一下熟悉的復星聯合的另一款終身重疾險康樂一生B款，康樂一生2019到底有哪些變化？

由表格中兩款產品的對比，可以很明顯看出，主要升級如下：

疾病種類增加

重疾種類增加至108種，中癥新增25種，輕癥增加至40種，保障更加全面；

賠付比例增加

中癥賠付50%基本保額，輕癥賠付最低35%基本保額，相比之前的輕癥賠付20%保額，比例提升接近一倍；

豁免責任增加

投、被保險人豁免責任均有變化，保障更加人性化，讓保障更加周到全面；

身故保額繼續(xù)

康樂一生2019繼續(xù)有身故保障，在重疾、中癥、輕癥升級的同時，身故保障繼續(xù)；

特殊保障增加

康樂一生2019，此次新增加了一些不同的保障，最明顯的就是重疾保額前10年額外增加30%基本保額，用同樣的保費得到額外的保障，保險公司更人性化；

惡性腫瘤二次賠付

康樂一生2019，針對發(fā)病率最高的癌癥，還增加了癌癥二次賠付，整體責任也更加優(yōu)化；

保障升級、費率更低

前后費率的對比，最直觀的感受是保費又便宜了，是的，費率又降低了，同時保障也更加全面，保障更好。

總體來看他的保障升級后比較全面，保至70歲的價格比之前貴了一點點，保80/終身的比之前還要便宜，升級誠意十足。

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產品綜合對比分析

從上表看，直接得出以下結論：

目前表中所有重疾險都包含了保險行業(yè)協會規(guī)定的25種高發(fā)重疾（占重疾發(fā)病率的98%左右），因此重疾數量不管是80種還是100種實質上都差不多。

平安福與福祿康瑞等待期都是90天，其他產品180天的等待期稍差點，但這都是極小概率事件，影響甚微。

重疾賠付上，康樂一生2019前10年按照130%保額賠付，平安福輕癥理賠后保額按照20%增長，最多可以增長60%，并且還有額外健步獎勵，因此這兩產品有比較大的優(yōu)勢。

身故賠償上，平安福身故賠償與重疾賠付一樣，具有一定優(yōu)勢，其他產品都是按照100%保額賠付。

被保人輕癥豁免上，平安福與國壽福要另外收費，其他產品自帶，因此兩者稍處劣勢。

產品形態(tài)上，國壽福、平安福是：終身壽險+附加重疾險+若干附加險的形態(tài)，比較復雜，投保人容易掉坑，其他產品是以重疾險為主險，相對簡單。

上表以30歲，保額50萬來測算費率，僅算了基礎費用（重疾+輕癥+身故），其他附加險保費未算在內，保費從高到底依次為：平安福、金諾人生、國壽福、福祿康瑞、陽光i保C款、康樂一生2019，最貴的平安福是最便宜的康樂一生2019保費的1.64倍。

高發(fā)輕癥對比

因為前25種高發(fā)重疾行業(yè)協會統(tǒng)一制定，且占了所有重大疾病的96%以上，應該說重疾之間的比拼空間實在有限，基本都可以忽略不計。

可見，重疾險比拼核心就是看誰家的輕癥賠付有誠意，輕癥即重大疾病的前期狀態(tài)，如果治療及時與合理，康復的概率非常高，隨著醫(yī)學的不斷進步，治愈率會越來越高。

各家重疾產品的輕癥賠付到底咋樣？請看25種高發(fā)重疾對應輕癥圖：

從上圖看，可得結論如下：

從前6種高發(fā)重疾對應的輕癥來看，平安福是被吐槽最狠的，高發(fā)急性心梗、冠狀動脈、腦中風后遺癥對應輕癥都沒有，怪不得別人吐槽，惡性腫瘤對應輕癥一拆三雖可以增加癌癥賠付概率，但同時也有湊數的嫌疑，金諾人生覆蓋最全，康樂一生2019其中3項按照中癥賠付為最優(yōu)。

從前25種高發(fā)重疾對應輕癥來看，金諾人生覆蓋最全，康樂一生2019、福祿康瑞、陽光i保C款也算比較全面，國壽福和平安福缺失較多。

從輕癥賠付額度上看，康樂一生2019部分輕癥是按照中癥50%保額賠付，輕癥按照35%、40%、45%依次遞增賠付， 表現優(yōu)秀，陽光i保C款30%處于行業(yè)平均水平，其他產品按照20%賠付已落后于市場平均水平。

其中，國壽福輕癥賠付額度低且單次賠付為最差者，福祿康瑞與陽光i保C款分組賠付也不太理想。

綜上，從產品總體性價比上講，康樂一生2019為6款產品中最優(yōu)選擇，陽光i保C款次之，如果不考慮價格，太平洋金諾人生還是不錯的。

康樂一生2019這款產品不管是從保障上，還是從價格上都有明顯優(yōu)勢，對于偏愛癌癥額外賠付預算比較充足的小伙伴而言，是非常值得考慮的。