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四十歲買什么保險好?

康樂一生2019升級,到底值不值得入手?

時間:2019-08-04 11:30:23

買保險要因人而異,只有適合自己的保險才是最好的!它沒有一個標(biāo)準(zhǔn)答案今天多保魚給大家講一講,關(guān)于大家都熟悉的一款升級后的國民重疾險產(chǎn)品。復(fù)星聯(lián)合新推出的一款終身型重疾險 康樂一生2019

那么這篇測評你需要重點關(guān)注。

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產(chǎn)品基本概況

首先,我們來簡單看一下這款產(chǎn)品的基本內(nèi)容

康樂一生2019升級,到底值不值得入手?

我們通過表格,可以很去了解到他的基本內(nèi)容,接下來,我們來看一下它具體保障的內(nèi)容

1 、重疾保障

108種疾病,賠付一次,可以附加癌癥2次賠付,額外獲得100%的保額。癌癥二次賠付的情形如下:

第一次重疾為癌癥,需要等待3年之后,第二次患癌癥,才可以再賠;

第一次重疾不是癌癥,比如嚴(yán)重心肌病、主動脈手術(shù)等,在180天后,不幸確診癌癥,就可獲得2次賠付。

另外,關(guān)于重疾的保障,行業(yè)有統(tǒng)一規(guī)定,無論是 80 種重疾,還是 100 種重疾,前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。

法定的 25 種重疾,在所有理賠的案件中,已經(jīng)占到了所有重疾險理賠的 95% 左右,所以重疾這里就不過多分析了。

2 、中/輕癥保障

重疾有行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定,但是中癥/輕癥沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)的,不同公司會有所不同。

我們重點要看一下產(chǎn)品是否包含高發(fā)的輕癥/中癥,這款產(chǎn)品的輕癥/中癥保障如下:

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從上圖就可以看到,這款產(chǎn)品高發(fā)的輕癥基本都涵蓋了,輕癥/中癥保障也是不錯的。

不典型心肌梗塞一定要有,而冠狀動脈介入術(shù)、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù),只要兩個里面有一個,個人認(rèn)為就能接受。

根據(jù)不同的燒傷面積,康樂一生2019將燒傷分為輕癥(10%-15%)、中癥(15%-20%)和重癥(20%以上),使保障更全面。

3 、其他保障

這款產(chǎn)品新增額外重疾保險金,保單生效后,前10年如果發(fā)生重疾賠付,那么可以額外獲得30%保額的賠付;

身故賠付保額;

自帶被保險人豁免,假如被保人不幸患了輕癥/中癥/重癥,可以免交剩余保費,但保障還在;

如果有需要可以附加購買投保人豁免,投保人患輕癥、中癥、重疾、身故和全殘都能豁免保費。

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康樂一生2019升級后有哪些變化?

康樂一生2019具體長啥樣?我們對比一下熟悉的復(fù)星聯(lián)合的另一款終身重疾險康樂一生B款,康樂一生2019到底有哪些變化?

由表格中兩款產(chǎn)品的對比,可以很明顯看出,主要升級如下:

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疾病種類增加

重疾種類增加至108種,中癥新增25種,輕癥增加至40種,保障更加全面;

賠付比例增加

中癥賠付50%基本保額,輕癥賠付最低35%基本保額,相比之前的輕癥賠付20%保額,比例提升接近一倍;

豁免責(zé)任增加

投、被保險人豁免責(zé)任均有變化,保障更加人性化,讓保障更加周到全面;

身故保額繼續(xù)

康樂一生2019繼續(xù)有身故保障,在重疾、中癥、輕癥升級的同時,身故保障繼續(xù);

特殊保障增加

康樂一生2019,此次新增加了一些不同的保障,最明顯的就是重疾保額前10年額外增加30%基本保額,用同樣的保費得到額外的保障,保險公司更人性化;

惡性腫瘤二次賠付

康樂一生2019,針對發(fā)病率最高的癌癥,還增加了癌癥二次賠付,整體責(zé)任也更加優(yōu)化;

保障升級、費率更低

前后費率的對比,最直觀的感受是保費又便宜了,是的,費率又降低了,同時保障也更加全面,保障更好。

總體來看他的保障升級后比較全面,保至70歲的價格比之前貴了一點點,保80/終身的比之前還要便宜,升級誠意十足。

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產(chǎn)品綜合對比分析

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從上表看,直接得出以下結(jié)論:

目前表中所有重疾險都包含了保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的25種高發(fā)重疾(占重疾發(fā)病率的98%左右),因此重疾數(shù)量不管是80種還是100種實質(zhì)上都差不多。

平安福與福祿康瑞等待期都是90天,其他產(chǎn)品180天的等待期稍差點,但這都是極小概率事件,影響甚微。

重疾賠付上,康樂一生2019前10年按照130%保額賠付,平安福輕癥理賠后保額按照20%增長,最多可以增長60%,并且還有額外健步獎勵,因此這兩產(chǎn)品有比較大的優(yōu)勢。

身故賠償上,平安福身故賠償與重疾賠付一樣,具有一定優(yōu)勢,其他產(chǎn)品都是按照100%保額賠付。

被保人輕癥豁免上,平安福與國壽福要另外收費,其他產(chǎn)品自帶,因此兩者稍處劣勢。

產(chǎn)品形態(tài)上,國壽福、平安福是:終身壽險+附加重疾險+若干附加險的形態(tài),比較復(fù)雜,投保人容易掉坑,其他產(chǎn)品是以重疾險為主險,相對簡單。

上表以30歲,保額50萬來測算費率,僅算了基礎(chǔ)費用(重疾+輕癥+身故),其他附加險保費未算在內(nèi),保費從高到底依次為:平安福、金諾人生、國壽福、福祿康瑞、陽光i保C款、康樂一生2019,最貴的平安福是最便宜的康樂一生2019保費的1.64倍。

高發(fā)輕癥對比

因為前25種高發(fā)重疾行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定,且占了所有重大疾病的96%以上,應(yīng)該說重疾之間的比拼空間實在有限,基本都可以忽略不計。

可見,重疾險比拼核心就是看誰家的輕癥賠付有誠意,輕癥即重大疾病的前期狀態(tài),如果治療及時與合理,康復(fù)的概率非常高,隨著醫(yī)學(xué)的不斷進步,治愈率會越來越高。

各家重疾產(chǎn)品的輕癥賠付到底咋樣?請看25種高發(fā)重疾對應(yīng)輕癥圖:

康樂一生2019升級,到底值不值得入手?

從上圖看,可得結(jié)論如下:

從前6種高發(fā)重疾對應(yīng)的輕癥來看,平安福是被吐槽最狠的,高發(fā)急性心梗、冠狀動脈、腦中風(fēng)后遺癥對應(yīng)輕癥都沒有,怪不得別人吐槽,惡性腫瘤對應(yīng)輕癥一拆三雖可以增加癌癥賠付概率,但同時也有湊數(shù)的嫌疑,金諾人生覆蓋最全,康樂一生2019其中3項按照中癥賠付為最優(yōu)。

從前25種高發(fā)重疾對應(yīng)輕癥來看,金諾人生覆蓋最全,康樂一生2019、福祿康瑞、陽光i保C款也算比較全面,國壽福和平安福缺失較多。

從輕癥賠付額度上看,康樂一生2019部分輕癥是按照中癥50%保額賠付,輕癥按照35%、40%、45%依次遞增賠付, 表現(xiàn)優(yōu)秀,陽光i保C款30%處于行業(yè)平均水平,其他產(chǎn)品按照20%賠付已落后于市場平均水平。

其中,國壽福輕癥賠付額度低且單次賠付為最差者,福祿康瑞與陽光i保C款分組賠付也不太理想。

綜上,從產(chǎn)品總體性價比上講,康樂一生2019為6款產(chǎn)品中最優(yōu)選擇,陽光i保C款次之,如果不考慮價格,太平洋金諾人生還是不錯的。

康樂一生2019這款產(chǎn)品不管是從保障上,還是從價格上都有明顯優(yōu)勢,對于偏愛癌癥額外賠付預(yù)算比較充足的小伙伴而言,是非常值得考慮的。