乙肝病毒攜帶者應(yīng)該如何正確投保?
7月28日,是世界衛(wèi)生組織確定的“世界肝炎日”,國(guó)家衛(wèi)健委公布今年“世界肝炎日”的主題是“積極預(yù)防,主動(dòng)檢測(cè),規(guī)范治療,全面遏制肝炎危害”,旨在號(hào)召大家積極主動(dòng)接種疫苗,主動(dòng)體檢了解自身健康狀況,感染者接受規(guī)范的抗病毒治療,全面遏制病毒性肝炎對(duì)人類健康的威脅。
那么,關(guān)于乙肝病毒的攜帶者,面對(duì)線上投保和線下投保的如實(shí)告知,如何去購(gòu)買到醫(yī)療險(xiǎn),重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種的?
多保魚分享一下關(guān)于乙肝攜帶者投保的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),往下看~
一、必要知識(shí)
1.1、乙肝患者與乙肝病毒攜帶者
乙肝感染者根據(jù)肝功能狀況,可以分為兩種類型——
乙肝病毒攜帶者:感染乙肝病毒,但肝功能是正常的,肝組織學(xué)檢查無(wú)病變或輕微病變。主要包括大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、僅乙肝表面抗原陽(yáng)性這3種類型。
乙型肝炎患者:俗稱“乙肝病人”,感染乙肝病毒,并且肝功能異常,肝組織學(xué)檢查有肝炎病變。乙肝兩對(duì)半檢查可表現(xiàn)為大三陽(yáng)或小三陽(yáng)。
1.2、大三陽(yáng)、小三陽(yáng)的區(qū)別
大三陽(yáng)和小三陽(yáng)是“乙肝兩對(duì)半”其中兩種檢測(cè)結(jié)果的簡(jiǎn)稱,反映人體感染或攜帶乙肝病毒的狀況:
大三陽(yáng):第1、3、5項(xiàng)呈陽(yáng)性(即乙肝表面抗原、乙肝e抗體、乙肝核心抗體呈陽(yáng)性),病毒復(fù)制處于活躍狀態(tài)
小三陽(yáng):第1、4、5項(xiàng)呈陽(yáng)性(即乙肝表面抗原、乙肝e抗原、乙肝核心抗體呈陽(yáng)性),病毒的復(fù)制受到了抑制
這兩種是比較常見(jiàn)的情況;還有一種不太穩(wěn)定的情況是,第1、5項(xiàng)呈陽(yáng)性,俗稱“小二陽(yáng)(或稱HBsAg陽(yáng)性、澳抗陽(yáng)性)”,病毒復(fù)制并不活躍,但體內(nèi)也缺乏e抗體。
從核保醫(yī)學(xué)的角度講,由于大三陽(yáng)病毒復(fù)制處于活躍狀態(tài),跟小三陽(yáng)相比,未來(lái)健康有更大的不確定性,因此大三陽(yáng)買保險(xiǎn)比小三陽(yáng)難一些。
注:本文乙肝醫(yī)學(xué)部分參考高志良《乙肝看名醫(yī)》(中山大學(xué)出版社)
二、投保指南
買保險(xiǎn),首先要搞清楚保險(xiǎn)都有哪些類型,各自的作用是什么——壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。如圖:
有乙肝并不妨礙買上面說(shuō)的這些保險(xiǎn)。
可投保方式包括線下投保和線上投保兩種,以下是詳細(xì)投保指南
多保魚今天主要說(shuō)一下關(guān)于線上如何投保:
客戶在線通過(guò)網(wǎng)頁(yè)鏈接自助填寫資料、自助完成投保過(guò)程——謂之“線上投保”。
線上投保最大的特點(diǎn)是,健康告知頁(yè)面是由保險(xiǎn)公司羅列出一系列健康事項(xiàng),要求投保人回答“全部符合要求”還是“部分不符合要求”,符合就能買,不符合就不能買。
多保魚開(kāi)始劃重點(diǎn)了:
乙肝病毒攜帶者還是比較容易購(gòu)買保險(xiǎn)的,只要肝功能正常,沒(méi)有任何受損,在線上還有很多機(jī)會(huì)獲得承保。但是,乙型肝炎從病理上來(lái)講比乙肝病毒攜帶者要嚴(yán)重,很多保險(xiǎn)公司對(duì)其投保健康險(xiǎn)等都有限制。
以下根據(jù)乙肝兩對(duì)半的3種常見(jiàn)狀態(tài)(大三陽(yáng)、小三陽(yáng)、小二陽(yáng))分別介紹可投保的產(chǎn)品及個(gè)人建議:
①大三陽(yáng)攜帶者
②小三陽(yáng)攜帶者
③小二陽(yáng)攜帶者(或稱HBsAg陽(yáng)性、澳抗陽(yáng)性)
這些產(chǎn)品,多保魚分為“可放心投保”和“投保須慎重”兩類。
什么產(chǎn)品可放心投保?
支持智能核保、且明確可承保的線上產(chǎn)品,是毫無(wú)爭(zhēng)議的,可以放心投保。智能核保實(shí)際是保險(xiǎn)公司針對(duì)某一個(gè)健康問(wèn)題,讓客戶在線回答后臺(tái)系統(tǒng)預(yù)先設(shè)置的問(wèn)題(回答“是”或“否”),以便于保險(xiǎn)公司判斷風(fēng)險(xiǎn),決定是否接受投保。
3種保險(xiǎn)類型分別舉個(gè)例子:
①醫(yī)療險(xiǎn)智能核保(平安e生保)
進(jìn)入智能核保
>>>選擇健康異常項(xiàng)目
>>>系統(tǒng)給出核保結(jié)論(對(duì)乙肝除外承保)
②重疾險(xiǎn)智能核保(哆啦A保)
告知乙肝大三陽(yáng),填寫健康問(wèn)卷。若肝功能從未異常,不伴有其他問(wèn)題,網(wǎng)頁(yè)直接給出“可以投保”的結(jié)論。
③定期壽險(xiǎn)智能核保(華貴安居保)
乙肝小三陽(yáng),若自發(fā)現(xiàn)以來(lái)肝功能一直正常,網(wǎng)頁(yè)直接給出“可以正常投保”的結(jié)論。
三、承保案例
乙肝客戶成功進(jìn)行線上投保和線下投保,以下舉幾個(gè)案例。
案例一
①客戶病情:
29歲男性,投保前1年曾因慢性乙型肝炎住院治療,出院后未再用藥、治療
乙肝兩對(duì)半顯示為大三陽(yáng)
AST、ALT正常,間接膽紅素偏高
腹部B超正常
病毒DNA定量陰性
甲胎蛋白正常
②核保結(jié)果:
壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn):合并加費(fèi)30%承保
住院醫(yī)療險(xiǎn):對(duì)乙型肝炎及其并發(fā)癥作責(zé)任免除
案例二
①客戶病情:
30歲女性,11年前大學(xué)體檢發(fā)現(xiàn)是乙肝病毒攜帶者(大三陽(yáng))
此后從未復(fù)查過(guò),投保時(shí)各項(xiàng)健康指標(biāo)均未知
無(wú)不適,從未治療
公司安排體檢,發(fā)現(xiàn)乙肝兩對(duì)半1、2、4、5項(xiàng)陽(yáng)性(已不是大三陽(yáng)),輕微脂肪肝
②核保結(jié)果:
壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn):正常承保
住院醫(yī)療險(xiǎn):對(duì)乙型肝炎除外承保
四、多保魚總結(jié)
乙肝人群承擔(dān)著比普通人更大的疾病風(fēng)險(xiǎn),搭建保障體系更有迫切。購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候,要注意這些方面:
1、同時(shí)多家申請(qǐng)核保,在通過(guò)核保的公司里面,選擇最優(yōu)產(chǎn)品。
2、帶病投保具有一定風(fēng)險(xiǎn),如果健康告知中有所隱瞞,出險(xiǎn)時(shí)可能會(huì)產(chǎn)生拒賠的糾紛,投保時(shí)記得如實(shí)告知,有疑問(wèn)可以咨詢專業(yè)人士。
3、保險(xiǎn)公司不定期會(huì)對(duì)產(chǎn)品的健康告知作出調(diào)整,帶病投保目前能買到的保險(xiǎn),不代表以后都能夠買到,現(xiàn)在買不到也不代表以后買不到。
最后,希望大家身體健康,對(duì)于乙肝人群來(lái)說(shuō),定期體檢,比購(gòu)買保險(xiǎn)更有利于防范風(fēng)險(xiǎn),體檢不可以偷懶喔!
