買過保險(xiǎn)的朋友應(yīng)該知道，投保前需要做健康告知，但有的人根本不把健康告知當(dāng)回事，自己身體有某些疾病還堅(jiān)持投保，以為只要成功買了保險(xiǎn)出險(xiǎn)后就能獲得理賠。今天多保魚小編用一個(gè)案例來跟大家說一說，帶病投保出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司賠嗎？哪些情況下不賠付？

一、案例詳情

孫先生在2016年7月去銀行取錢的時(shí)候，經(jīng)不住業(yè)務(wù)員的誘導(dǎo)，買了一份50萬的重疾險(xiǎn)，合同有規(guī)定得了特定重疾賠付10萬保險(xiǎn)金。2017年9月份的時(shí)候，孫先生在家中突然暈倒，家屬連忙將其送往醫(yī)院，經(jīng)醫(yī)院檢查后，孫先生被確診為腦梗死、腦動(dòng)脈硬化和高血壓3級(jí)，在醫(yī)院治療了5天情況才有所好轉(zhuǎn)。

住院期間孫先生的家人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查后，拒絕了孫先生的理賠申請(qǐng)。雙方經(jīng)過多次協(xié)商，保險(xiǎn)公司依舊拒賠，孫先生決定將保險(xiǎn)公司告上法庭。

在法庭上，孫先生的家人說到：患者的疾病明明符合保險(xiǎn)合同中約定的特定重疾，為什么保險(xiǎn)公司還會(huì)拒賠呢？

保險(xiǎn)公司辯稱：孫先生病例的現(xiàn)病史記載，7年前有出現(xiàn)過類似的疾病并住院治療，懷疑其在投保時(shí)就已經(jīng)有腦中風(fēng)的相似癥狀，屬于帶病投保，因此拒絕賠付。法院經(jīng)過審理后說到：孫先生確實(shí)有疾病記錄，投保前未如實(shí)告知，屬于帶病投保，支持保險(xiǎn)公司的做法，拒賠理賠。

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二、案例分析

在這個(gè)案例中導(dǎo)致孫先生理賠被拒的原因就是帶病投保。眾所周知，我們?cè)谕侗５臅r(shí)候，保險(xiǎn)公司大多會(huì)要求進(jìn)行體檢，身體健康狀況良好才能保準(zhǔn)體投保，如果檢測(cè)時(shí)身體出現(xiàn)了某些問題，投?？赡鼙痪堋?/p>

帶病是否可以投保？

當(dāng)然是可以的！不過身體有病投保的有一個(gè)前提條件，就是如實(shí)告知保險(xiǎn)人目前的身體健康狀況以及既往病史等等（這里注意一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司問什么就回答什么，沒有問到的可以不說）。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)我們提供的健康狀況進(jìn)行核保，給出最終的核保結(jié)果，核保結(jié)果一般分為5種。

正常承保：身體健康，體檢也沒什么毛病。

加費(fèi)承保：在正常保費(fèi)基礎(chǔ)上增加一定保費(fèi)比例通過承保，增加保費(fèi)比例可能20%，甚至高達(dá)100%，此時(shí)投保的時(shí)候需要衡量自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況是否可以承受的住，如果年交保費(fèi)太高，可以釋當(dāng)?shù)陌驯ｎ~做出調(diào)整。如果保單一旦生效，出險(xiǎn)之后保險(xiǎn)公司會(huì)理賠。

除外責(zé)任： 對(duì)于身體某些部位的疾病不予承保，但是其他的部位還是正常承保的。

延期承保：目前身體的健康狀況對(duì)于保險(xiǎn)公司來說還是有一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要一段時(shí)間觀察，等到疾病明確診斷之后才能決定是否可以承保。如果你剛做完手術(shù)，多保魚小編建議此時(shí)不要急著去投保，應(yīng)該多多休息，調(diào)養(yǎng)身體至少等待半年或者1年后再考慮投保。

拒絕承保：保險(xiǎn)公司不接受你的投保申請(qǐng)，可能目前的身體狀況很糟糕，保險(xiǎn)公司認(rèn)為你投保后出險(xiǎn)的概率很大，為了減少損失，會(huì)給出拒絕投保的結(jié)果。

順利投保的情況下，等待期過后出險(xiǎn)了，由于在投保時(shí)如實(shí)告知的因素，理賠的時(shí)候占據(jù)著主導(dǎo)地位，保險(xiǎn)公司不得以任何理由拒絕賠償。如果在投保的時(shí)候?qū)ΡｋU(xiǎn)人有所隱瞞，出險(xiǎn)的時(shí)候很難得到保險(xiǎn)公司的理賠，保單也會(huì)重新核?；蛑苯訄?bào)廢，保費(fèi)也不會(huì)退還。

三、帶病投保哪些情況是不賠的？

即使帶病投保成功，出險(xiǎn)了也不意味著保險(xiǎn)公司一定會(huì)賠償，畢竟，具體情況需要具體分析。那么，有些人可能會(huì)說不是有兩年不可抗辯條款嗎？事實(shí)上，兩年不可抗辯條款規(guī)定，在投保時(shí)消費(fèi)者有義務(wù)要如實(shí)告知自己的健康狀況，若未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司在合同成立的2年內(nèi)有權(quán)利解除合同和拒賠。但在合同成立超過2年后，查到了事情的真相，也不一定會(huì)賠償。因此，盡管有兩年不可抗辯條款，如果帶病投保出險(xiǎn)了還是有可能不賠。那么，具體不賠的情況有哪幾種呢？

1、投保的時(shí)候，自己明確知道身體有某些疾病還是堅(jiān)持投保，就算熬過了2年，申請(qǐng)理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司還是會(huì)拒賠的。

2、投保成功在2年內(nèi)罹患了重大疾病或發(fā)生其它風(fēng)險(xiǎn)事故，等到2年過后才想起來找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，此時(shí)也不一定能獲賠。因?yàn)樵诔鲭U(xiǎn)時(shí)，就需要在第一時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。而在投保后有意拖到2年之后理賠，保險(xiǎn)公司就有足夠的證據(jù)證明我們是在隱瞞事實(shí)，甚至資料造假，保險(xiǎn)公司仍可拒賠解約。這種情況就算是告到了法院那里，法院也會(huì)支持保險(xiǎn)公司的做法。

3、投保成功且在2年后才出現(xiàn)，但是在理賠階段發(fā)現(xiàn)罹患的疾病是由既往病引起的，這種情況大概率下保險(xiǎn)公司也會(huì)拒賠。除非你有足夠的證據(jù)證明自己的既往病史跟現(xiàn)在罹患的疾病沒有直接的關(guān)系，否則一定會(huì)拒賠，就算鬧到法院那里，法院也會(huì)拒賠。

寫在最后

多保魚小編在此提醒大家，購買保險(xiǎn)的時(shí)候一定不要帶病投保，自己的健康情況要如實(shí)告知。就算投保的時(shí)候蒙混過關(guān)但是等到理賠的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司有各種各樣的手段來調(diào)查你的病歷史，一旦發(fā)現(xiàn)之前得到某些疾病，理賠一定拒賠。在理賠的過程中如果遭遇了保險(xiǎn)公司的惡意拒賠時(shí)，一定要學(xué)會(huì)運(yùn)用合法的手段，去維護(hù)自己正當(dāng)?shù)臋?quán)益。

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