現(xiàn)代年輕人，熬夜是常態(tài)，再加上工作壓力大，飲食不規(guī)律，很多人都是亞健康，體檢起來(lái)，各種指標(biāo)異常。那么體檢異常對(duì)于投保有哪些影響呢？體檢異常怎么買保險(xiǎn)呢？今天我們就通過(guò)一個(gè)理賠案例來(lái)聊一聊。

真實(shí)案例

2017年3月份，27歲的盧女士在已經(jīng)體檢中心在做了一次體檢，這次體檢顯示盧女士的“甲狀腺右葉低回聲”有些異常，體檢報(bào)告是盧女士直接從網(wǎng)上查看的，之后并沒(méi)有去體檢中心詢問(wèn)醫(yī)生，也沒(méi)有去正規(guī)醫(yī)院做進(jìn)一步檢查，總之，盧女士忽視了這次異常，沒(méi)有當(dāng)一回事。

2018年年初，盧女士通過(guò)朋友的推薦在保險(xiǎn)代理人那里通過(guò)電子簽單的形式投保了一份48萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，并且附加了住院醫(yī)療險(xiǎn)以及住院津貼等。

2018年年底，盧女士因身體不適去醫(yī)院檢查，這次檢查結(jié)果查出盧女士甲狀腺右葉低回聲異常，醫(yī)生建議她做細(xì)針穿刺活檢，之后，盧女士被確診為雙側(cè)甲狀腺乳頭狀癌。

盧女士第一時(shí)間接受了手術(shù)治療，經(jīng)過(guò)為期21天的住院，盧女士最終平安出院，醫(yī)生建議她定期復(fù)診，并且注意休息，并且繼續(xù)進(jìn)行碘131綜合治療等。盧女士此次一共花費(fèi)7萬(wàn)4500元。

然而，盧女士在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠以及醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷的時(shí)候，卻產(chǎn)生了糾紛。保險(xiǎn)公不僅拒賠了盧女士的保險(xiǎn)理賠金，還解除了保險(xiǎn)合同。理由是，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的調(diào)查，盧女士在投保前的一次體檢中就有體檢異常，而在盧女士投保時(shí)，并沒(méi)有將這個(gè)情況如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司，使保險(xiǎn)工作做出了錯(cuò)誤的承保決定。

案例分析

盧女士將保險(xiǎn)公司告上法庭，經(jīng)過(guò)法院的審理，盧女士在保險(xiǎn)電子保單的健康告知詢問(wèn)書上“”您過(guò)去三年內(nèi)是否曾有醫(yī)學(xué)檢查（包括健康體檢）結(jié)果異常“，魯女士勾選為”否“。魯女士也在電子投保書上簽字確認(rèn)欄中抄寫確認(rèn)其已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書和投保提示書，故盧女士確實(shí)存在體檢異常未如實(shí)告知的情況，最終，法院駁回了盧女士的上訴，保險(xiǎn)公司拒賠合理。

盧女士購(gòu)買的保險(xiǎn)之所以會(huì)遭到拒賠，原因在于忽視了體檢中的檢查報(bào)告結(jié)果?，F(xiàn)代人越來(lái)越重視自己的身體，很多人都會(huì)選擇定期體檢來(lái)排查自己的身體情況。很多時(shí)候醫(yī)生會(huì)說(shuō)沒(méi)事或者壓根不當(dāng)回事不說(shuō)，但是只能說(shuō)明這個(gè)癥狀目前的情況還算好，不足以對(duì)身體造成危險(xiǎn)，但是對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這種情況是最擔(dān)心的。對(duì)于身體檢查過(guò)程中醫(yī)生認(rèn)為不用在意的異常，但是在保險(xiǎn)公司這里往往視為大敵。

如果案例中的盧女士在投保前告知了自己甲狀腺體檢時(shí)存在異常，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)肯定會(huì)將這項(xiàng)保障責(zé)任做”除外承保“，而盧女士得了甲狀腺疾病賠不了，但是如果罹患其他疾病，還是可以理賠的。推薦閱讀：投保前要體檢嗎？體檢了就不用健康告知了嗎？

體檢核保的幾種結(jié)果

1、沒(méi)問(wèn)題 正常承保

保險(xiǎn)公司通過(guò)評(píng)估你的體檢報(bào)告，認(rèn)為你的身體情況不會(huì)給身體帶來(lái)任何健康風(fēng)險(xiǎn)，可以以標(biāo)準(zhǔn)體投保，分文不加。

2、有風(fēng)險(xiǎn) 加費(fèi)承保

保險(xiǎn)公司通過(guò)評(píng)估，認(rèn)為你的身體情況可能會(huì)有一定的健康風(fēng)險(xiǎn)，但是在可以承受的范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是要求加費(fèi)承保，意味著你要比其他人多交錢才能享受到保險(xiǎn)的保障。

3、有風(fēng)險(xiǎn) 除外承保

保險(xiǎn)公司通過(guò)你的體檢報(bào)告，認(rèn)為你的某一部位或者某個(gè)器官的疾病風(fēng)險(xiǎn)比較大，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)這方面的責(zé)任，就會(huì)將這部分責(zé)任除外承保，承保你其他方面的疾病。比如你的甲狀腺有問(wèn)題，就不承保甲狀腺，甲狀腺即使出了問(wèn)題，保險(xiǎn)公司也不理賠，但是可以保障甲狀腺以外的疾病。

4、風(fēng)險(xiǎn)大 直接拒保

如果保險(xiǎn)公司通過(guò)評(píng)估你的體檢報(bào)告，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太高，那么就不能買這份保險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕你的投保。

體檢異常怎么買保險(xiǎn)？

很多人每年都會(huì)體檢一次，體檢中難免會(huì)因?yàn)轱嬍场⒆飨⒌仍虺鲭U(xiǎn)體檢指標(biāo)異常，那么體檢發(fā)現(xiàn)了異常，要怎么買保險(xiǎn)呢？

隨著現(xiàn)代醫(yī)療儀器越來(lái)越精密，體檢就好比將自己完全暴露在顯微鏡之下，所以查出問(wèn)題是一件比較正常的事情。但是對(duì)于買保險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)，體檢發(fā)現(xiàn)異常對(duì)于投保會(huì)造成一定的麻煩。

比如像甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)和脂肪肝等，都很常見(jiàn)，而且在醫(yī)生看來(lái)，這些都不是什么問(wèn)題。以比較常見(jiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)來(lái)說(shuō)，只要是良性的都不用采取治療，但是保險(xiǎn)公司為什么那么苛刻呢？因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)醫(yī)學(xué)的角度來(lái)說(shuō)，結(jié)節(jié)雖然是良性的，但是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)有結(jié)節(jié)的人發(fā)病的概率肯定要比沒(méi)有結(jié)節(jié)的人發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)要高。保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也就更高，保險(xiǎn)公司更多的是關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)概率，所以可想而知保險(xiǎn)公司為什么會(huì)如此苛刻了。

體檢發(fā)現(xiàn)了異常怎么辦呢？其實(shí)不用太慌張，因?yàn)榻】蹈嬷蟊ｋU(xiǎn)公司還要進(jìn)行核保。以甲狀腺結(jié)節(jié)為例，很多保險(xiǎn)公司對(duì)于甲狀腺及并發(fā)的疾病采取責(zé)任免除，也就是不理賠。一般甲狀腺結(jié)節(jié)的核保結(jié)論都是特別約定免除條款。

體檢異常，只需要如實(shí)告知相應(yīng)的情況，等待保險(xiǎn)公司的核保即可。很多異常的體檢是可逆的，比如脂肪肝，體重超重等，只需要加強(qiáng)鍛煉，體檢合格了就可以買保險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)和體檢的關(guān)系越來(lái)越緊密，要想不被保險(xiǎn)拒保，最好趁著年輕身體好趁早買保險(xiǎn)，不然就是保險(xiǎn)挑你的時(shí)候了。

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