說起香港保險，很多人認(rèn)為香港保險好，保額可以增加，疾病定義寬松，也有人認(rèn)為香港保險不受法律保護(hù)，費率不確定，理賠難。近年來，香港保險熱度不減，很多人赴港買保險，香港保險真的值得買嗎？今天我們就來聊聊。

香港保險的優(yōu)勢

1、保費便宜

首先，香港保險人均壽命全球第一，女性平均壽命為87歲，男性平均壽命為81歲，而我國內(nèi)地的平均壽命只有76歲。香港的醫(yī)療水平發(fā)達(dá)，在人均壽命和發(fā)病率低的情況下，香港保障類保險的保費會比國內(nèi)的保險便宜很多。

其次，香港作為世界金融中心之一，有其得天獨厚的地理優(yōu)勢和制度優(yōu)勢，相比內(nèi)地的保險公司的資金運用只能限于銀行存款、買賣債券、股票等運用形式，香港保險擁有更多的投資渠道和可投資的全球市場。

最后，香港保險的費率會區(qū)分吸煙和不吸煙的人群， 費率差在30%左右，如果你不吸煙，那么費率會便宜很多，內(nèi)地的保險通常沒有對吸煙者做區(qū)分，因而保費會略高一些。

2、重疾保額上浮

香港的重疾險保單是有分紅功能的，人們可以通過投保分紅的重疾險達(dá)到抵制通貨膨脹的作用。而國內(nèi)的重疾險產(chǎn)品從購買之日起，保額確定了就不會再發(fā)生變化，比如投保保額是50萬，那么一直都是50萬保額，香港保險則會隨著時間的增長而增長，可能投保是50萬保額，30年后可能變成100萬了。

3、滿足境外美金資產(chǎn)配置需求

香港的保險通常是以港幣和美金來結(jié)算的，對于有境外資產(chǎn)配置需求的，或者有留學(xué)、海外工作和移民需求的人來說，可以將人民幣換成美金，這樣既能保證安全性，也能兼顧到收益性，可謂一舉兩得。

4、部分病種理賠寬泛

在內(nèi)地，保監(jiān)會規(guī)定的25種必保疾病以及理賠條款，作為行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各家保險公司都是一樣的。而香港保險的疾病定義和賠付條件是可以由保險公司自己制定的，比如腦中風(fēng)后遺癥，內(nèi)地要求超過180天才能達(dá)到重疾理賠的條件，但是香港保險可以要求超過24小時就理賠。整體來看，香港保險和內(nèi)地保險對于高發(fā)的重疾定義差異并不大，一部分疾病大陸定義的更加明確，而香港保險則更加寬泛。某種程度上，香港保險更加方便消費者理賠，但是由于保險概念過于寬泛和不明確，也很容易造成理賠糾紛。推薦閱讀：參保了香港保險后該怎么退保？

香港保險的劣勢

1、采用無限告知

在內(nèi)地，健康告知通常是“有限告知”，問什么答什么？不問不答。而香港保險采用的則是無限告知，對于投保人和被保險人不太確定的內(nèi)容，香港保險會要求投保人或者被保險人盡可能地通過各種途徑去了解。等到拿到結(jié)果之后，再進(jìn)行如實告知，如果沒有告知，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，則需要投保人承擔(dān)結(jié)果。

2、理賠時效長

國內(nèi)的保險都是受銀保監(jiān)會嚴(yán)格監(jiān)管的，根據(jù)監(jiān)管條款的規(guī)定，保險公司必須在投保人申請理賠后30天內(nèi)給出理賠結(jié)果，對于消費者來說，這樣的條款約定無疑更加的人性化和規(guī)范化。

再看香港保險，由于受到市場化運作的影響，所以理賠時效通常無法保證，很多買了香港保險的客戶需要用3—6個月才能拿到理賠結(jié)論，可見香港保險的時效性遠(yuǎn)不及國內(nèi)的保險。

2、保險理賠不受法律保護(hù)

很多人都知道，如果理賠遇到糾紛，上訴到法院，很大程度都是消費者贏。而相比國內(nèi)保險，香港保險法是十分中立的，當(dāng)消費者和保險公司產(chǎn)生理賠糾紛時，消費者并不占優(yōu)勢，也不會因為一些模棱兩可的原因而獲得理賠。而且，如果買了香港保險，投訴的時候需要向香港保險索償投訴局進(jìn)行理賠投訴，而且這個投訴局能夠裁決的賠償上限只有100萬港元，超過這個數(shù)目就不能通過它來判決了。而且，在香港打官司訴訟費是非常高的，消費者很可能面臨較高的時間成本和費用成本。

3、外匯管制

外匯管制就像是內(nèi)地人買香港保險的定時炸彈。為什么這么說呢？因為從2016年10月份開始，我國國內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡只能在香港購買旅游香港的項目保險，對于具有資本項目投資性質(zhì)的人壽保險，銀聯(lián)卡是不能購買的。

而對于消費者來說，香港保險最吸引人的就是帶有分紅性質(zhì)和身故責(zé)任的重疾險，然而根據(jù)相關(guān)的外匯政策，消費者是不能直接刷銀聯(lián)卡消費的。

很多人說，那直接換匯不就行了？其實換匯是有嚴(yán)格的限制的，不僅換匯會有限額，而且換匯不能用于購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等資本項目。由于保險的繳費周期較長，如果因為外匯管制的原因?qū)е吕U費中斷，對于消費者來說，可能面臨退保，到時候可能面臨退保的風(fēng)險，這樣不僅沒有了保險保障，還浪費了時間成本。如果健康狀況不好，即使想在內(nèi)地投保，也不是一件容易的事情。

4、投保不便利

購買香港保險第一次一定要到香港去簽保險合同，是無法直接在內(nèi)地簽約的。如果沒有開具香港的銀行賬戶，還需要每年去香港繳納保費，除非辦理了香港的銀行賬戶，那么之后就可以在線上直接繳費。

香港保險值得買嗎？

香港保險屬于另一個市場，這個市場和其他市場一樣，產(chǎn)品也良莠不齊，我們說了香港保險的優(yōu)勢和劣勢，而一款香港產(chǎn)品，你在享受它優(yōu)勢的同時也意味著也要接受它不好的一面。香港保險是否值得買？個人的看法是對于健康情況一般甚至不太好的人群，或者有過醫(yī)?？ㄍ饨枨闆r的朋友，由于潛在一定的危機，不建議購買香港保險，因為過程可能會很麻煩。

對于想要購買香港保險只是單純想要省錢的朋友，也不建議你買，因為第一次購買香港保險要去香港，而且變更信息也需要去香港，這些成本都是需要考慮進(jìn)去的。

當(dāng)然，買什么保險還是你的自由。如果想要投保香港保險的，則要考慮清楚上面小編說到的一些香港保險的劣勢。當(dāng)然，想買什么都是你的自由，以上只是從死守風(fēng)險的角度給出建議。

結(jié)語

好了，關(guān)于香港保險的優(yōu)勢和劣勢以及香港保險是否值得購買就聊到這里，希望對你有幫助。

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