年金險(xiǎn)，又叫理財(cái)險(xiǎn)，跟投資理財(cái)類似。從產(chǎn)品形態(tài)上來看，年金險(xiǎn)有一個很大的特點(diǎn)，就是到了一定年齡后，會給你返錢，本金+利息滾動起來之后，會成為一筆非?？捎^的數(shù)字，讓人心動。

今天保魚君來和大家說說中國人保旗下的一款年金險(xiǎn)——花開富貴，本文分為以下幾塊

• 選擇年金險(xiǎn)主要關(guān)注什么
• 花開富貴的深入分析
• 附加的萬能賬戶能領(lǐng)多少錢
• 保魚君總結(jié)

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選擇年金險(xiǎn)主要關(guān)注什么

對于大多數(shù)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，大家只要遵循一個原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳年金險(xiǎn)產(chǎn)品時，都會著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯覺。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢：

• 看穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時，返還xx金額；

持續(xù)性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫進(jìn)合同里的，只要購買了該年金險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以享受到的利益，即百分白可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購買年金險(xiǎn)可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

在本款年金險(xiǎn)中的收益是年金。

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花開富貴的深入分析

列張表我們來看下它的基礎(chǔ)保障：

2.1 年金

合同滿5年后，保險(xiǎn)公司每年按基本保額給被保人年金。

按上面表格條件進(jìn)行試算，每年能夠領(lǐng)到的祝福金是54200元。一共可以領(lǐng)10次，也就是說保障期滿，年金可以領(lǐng)542000元。相對于本金多了4.2萬。

看上去收益很少，但是它還有一個萬能賬戶！

2.2 身故保障

如果被保人不幸身故，那么保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金。

身故保險(xiǎn)金是在合同現(xiàn)金價值和已交保費(fèi)兩者中選出取最大者給付身故保險(xiǎn)金。

合同現(xiàn)金價值在前幾年是非常低的，合同時間越久，現(xiàn)金價值越高

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附加的萬能賬戶能領(lǐng)多少錢？

花開富貴是可以附加一個叫品質(zhì)金賬戶，它特別復(fù)雜，投保規(guī)則復(fù)雜，保險(xiǎn)條款復(fù)雜。從前期投保的設(shè)計(jì)到后期賬戶的調(diào)整，沒有一個是不需要學(xué)習(xí)的。

不同于一般保險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)的萬能賬戶中的錢相當(dāng)于自己的錢，可以視不同險(xiǎn)種在一定規(guī)則內(nèi)自由存取。我們來看一張圖！

那品質(zhì)金賬戶是怎么運(yùn)作的呢，萬能賬戶有多少收益呢？

3.1 個人賬戶價值

原文內(nèi)容很拗口，所以保魚君用聽得懂的話來講就是，賬戶價值有多少得按以下幾種情況來算：

1.所交保費(fèi)-初始費(fèi)用+保單持續(xù)獎勵

2.每月賬戶結(jié)算利息

3.賬戶價值-申領(lǐng)部分

4.賬戶價值-年金

5.非結(jié)算日終止合同：最低利率結(jié)算利息入個人賬戶

這部分保魚君沒法做具體的計(jì)算，但是通過保魚君的簡化以后，應(yīng)該不難理解賬戶價值的計(jì)算方法了。

3.2 初始費(fèi)用

其實(shí)就是轉(zhuǎn)入個人賬戶的手續(xù)費(fèi)。我們具體來了解一下：

初始費(fèi)用也就相當(dāng)于手續(xù)費(fèi)：如果是保險(xiǎn)費(fèi)直接轉(zhuǎn)入萬能賬戶，那么保險(xiǎn)公司會收取保險(xiǎn)費(fèi)的0.5%作為手續(xù)費(fèi)。

如果是自主交納保險(xiǎn)費(fèi)，也就是增加保險(xiǎn)費(fèi)，那么手續(xù)費(fèi)是這筆費(fèi)用的3%。

舉個栗子來幫助理解：

假設(shè)王先生投保這款產(chǎn)品，假設(shè)每年交保費(fèi)10萬，后期追加5萬，則初始費(fèi)用：

保費(fèi)轉(zhuǎn)入萬能賬戶，初始費(fèi)用為：10萬×0.5%=500元；

追加保費(fèi)：5萬×3%=1500元。

也就是在扣除初始費(fèi)用之后實(shí)際進(jìn)入個人賬戶的錢一共是14.95萬，追加費(fèi)用后，再次進(jìn)入賬戶的錢是3.85萬。

賬戶有保底利率3%，也就是說，萬能賬戶這筆錢最低都能按3%的利率增長。

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保魚君總結(jié)

花開富貴，投入越高，收益也就越高。

保魚君是不推薦購買年金險(xiǎn)的，要是家里有礦，那么可以考慮，對于普通家庭來說應(yīng)該先滿足基本的保障，然后再考慮理財(cái)！

年金險(xiǎn)講究的是細(xì)水長流，大部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品在短期內(nèi)是無法回本的。

總體而言，年金險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

4.1 有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)

“先保障，后理財(cái)”才是正確的買保險(xiǎn)的順序。

購買年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購買年金險(xiǎn)。

4.2 年紀(jì)不大的消費(fèi)者

年金險(xiǎn)的回本是需要比較長的時間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預(yù)算可以考慮鑫享一生，相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄。

不過如果家庭預(yù)算有限的話，還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品，這類年金產(chǎn)品并不是必需的。

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