每個(gè)成年人身上都有一份責(zé)任，不論是對(duì)父母、對(duì)妻子還是對(duì)孩子。而關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)也不能預(yù)料。尤其是身上還背負(fù)著房貸，車貸的家庭支柱，假如有個(gè)三長(zhǎng)兩短，對(duì)家人來(lái)說(shuō)不僅是身心還有經(jīng)濟(jì)都是一個(gè)沉重的打擊。

因此，對(duì)于這樣的人群來(lái)說(shuō)，首要的就是做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，而比較有效的方式就是用合適的保險(xiǎn)來(lái)加強(qiáng)保障。但現(xiàn)在很多人都會(huì)存在負(fù)債或者貸款的情況，經(jīng)濟(jì)并不充裕。

所以今天保魚君就來(lái)講講一種更適合經(jīng)濟(jì)壓力大的人選擇的保險(xiǎn)——減額定期壽險(xiǎn)。

什么是減額定壽？

要說(shuō)減額定壽，就不得不說(shuō)下定額定壽了。

減額定壽和定額定壽他們的作用都是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故后，家庭失去經(jīng)濟(jì)依靠。

兩者保障的責(zé)任也都一樣，區(qū)別只在于保費(fèi)和保額。

定額定壽：固定的保險(xiǎn)金額、保障至一定的年齡或者期限。保費(fèi)相對(duì)于減額定壽來(lái)說(shuō)更高。

減額定壽：保單的保額會(huì)以一定的額度逐年減少，直到保障到期，最后只?；颈ｎ~。

這里先科普一下保額遞減是怎么減的，給大家看一張圖：

這里面有個(gè)“有效保額”的概念。有效保額是根據(jù)投保時(shí)，選定的首年保額及保險(xiǎn)期間來(lái)計(jì)算的。

基本保額×保障年限＝首年保額。然后每年按照基本保額遞減，有效保險(xiǎn)金額＝剩余保單年度×基本保額。

比如說(shuō)基本保額5萬(wàn)，保障30年，那么首年有效保額就是150萬(wàn)。

每年按照基本保額遞減，第二年有效保額就是145萬(wàn)，第三年就是140萬(wàn)······逐年遞減，30年后基本保額就是5萬(wàn)。

減額與定額的區(qū)別

2.1保費(fèi)區(qū)別

減額定壽既然都減額了，那價(jià)格肯定要比定額定壽少，那么能少多少呢？

因?yàn)榇蠖鄶?shù)定期壽險(xiǎn)的價(jià)格都差不太多，所以保魚君就挑選了關(guān)于減額定壽和定額定壽性價(jià)比高兩款產(chǎn)品做個(gè)對(duì)比。

復(fù)星保德信的金鐘罩在定期壽險(xiǎn)中算是比較拔尖的產(chǎn)品，中荷人壽的顧家保也是為數(shù)不多的減額定壽產(chǎn)品中比較好的一款，兩款產(chǎn)品保障方面和性價(jià)比都是比較高。

同樣的保額、保障期限和交費(fèi)年限，顧家保每年保費(fèi)為908元，金鐘罩的保費(fèi)為2430元，后者保費(fèi)翻了近2倍。

2.2針對(duì)的人群

定額定壽是面對(duì)大眾的家庭，保費(fèi)預(yù)算比較充足的人。

但減額定壽不一樣，它是有針對(duì)性的，主要針對(duì)兩方面的人群：

高額房貸人群

家庭支柱身上承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任比較重，尤其是有高額房貸的人群，除了要定期還貸以外，還要贍養(yǎng)父母，撫養(yǎng)小孩等等。這樣下來(lái)，手上就沒有多少可自由支配的預(yù)算了。

這樣的情況下，再買定額定壽的話壓力就會(huì)很大，因此可以優(yōu)先考慮選擇減額定壽。

減額定期壽險(xiǎn)前期的保額能夠覆蓋家庭最大負(fù)債期、隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，房貸越還越少，而保額跟隨貸款也在慢慢降低，針對(duì)性很強(qiáng)。

這種選擇既能讓家庭在最經(jīng)不起風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候有較好的保障，同時(shí)還能減緩一些經(jīng)濟(jì)壓力，減輕負(fù)擔(dān)。

保費(fèi)預(yù)算不足的年輕人

年輕人剛出來(lái)工作，工資不高，收入可能都只能剛好維持日常開銷，然后可能又會(huì)存在車貸的情況，而且又要開始承擔(dān)對(duì)父母的責(zé)任了。

在這種特性下，保費(fèi)預(yù)算必然不會(huì)充足，所以減額定壽就是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，讓年輕人在沒有后顧之憂的情況下，更好地工作和承擔(dān)起家庭責(zé)任。

怎么買更合適？

3.1額度怎么選

減額定壽：

房貸為“未來(lái)固定負(fù)債”，減額定壽就是針對(duì)這種經(jīng)濟(jì)負(fù)債，在沒有還清貸款前，減額定壽的額度一定要匹配還貸金額。如果還有利息之類的話，那么保額還要更高一些。

定額定壽：

如果沒有負(fù)債，想買定額定壽，只單純地從家庭生活開銷方面考慮的話，那么保額應(yīng)該覆蓋至少3年家庭經(jīng)濟(jì)開銷。讓家庭有足夠的時(shí)間去開啟下一段生活。

3.2保障期限怎么選

減額定壽：

最好選擇與房貸或其他債務(wù)同期，能保障在經(jīng)濟(jì)最脆弱時(shí)期，覆蓋自己在責(zé)任重大時(shí)候的風(fēng)險(xiǎn)，減額定壽的作用就是在避免在經(jīng)濟(jì)壓力最大的時(shí)候造成更大的負(fù)擔(dān)。

定額定壽：

保障期可以選擇保至60或者70周歲，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候就很少賺錢了，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任少了很多。從經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上講，這個(gè)時(shí)候的“身故”對(duì)家庭財(cái)務(wù)上負(fù)擔(dān)沒有那么重。

除了單選減額定壽和定額定壽外，我們還可以兩者搭配，保費(fèi)也相對(duì)更便宜。

3.3減額定壽+定額定壽搭配

既有房貸，買定額定壽預(yù)算不足，但又想彌補(bǔ)身故后家庭的生活需求的話，還可以選擇定額定壽+減額定壽的搭配。

例如身負(fù)100萬(wàn)房貸時(shí)，購(gòu)買100萬(wàn)的顧家保和50萬(wàn)的金鐘罩，如果不幸身故，既可以償還房貸，還可以余下一筆錢供家人生活。同時(shí)保費(fèi)支出還會(huì)比直接購(gòu)買150萬(wàn)的金鐘罩要少許多。

保險(xiǎn)的搭配是可以有許多種可能的，不同的人群要選擇適合自己的產(chǎn)品，才能發(fā)揮出保障的最大作用。

寫在最后

生死有命，誰(shuí)也不能保證自己一定能活多久，活著的時(shí)候，不僅要對(duì)自己負(fù)責(zé)，還要考慮家人，風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)料，多一份保障，就多一份安心，多一份放心。

最后的最后愿世間所有保單永不出險(xiǎn)，祝君安好！