去年百年人壽用康惠保賺足了眼球，今年來了個光大永明，出的產品也讓人挪不開眼。

前幾天測評的超級瑪麗旗艦版，多保魚還沒夸夠它呢，光大就又出來個達爾文超越者。

這真的是“狠”起來連自家人都不放過呢！

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極致的保障內容

1.1 加分的保障設計

產品形態(tài)為基礎重疾保障+可選身故/癌癥二次/特定重疾（選特定重疾則必選癌癥二次）。

特定重疾保障

涵蓋了少兒階段和男女特定部位的高發(fā)癌癥，賠付比例合理，結合基礎重疾，保障完善。

保額贈送

0-40周歲投保，在保障的前15年能獲得額外35%的賠付。15年已經是同類產品中最長的設定了，賠付比例也很不錯。

癌癥二次

賠付比例高達120%，且不限首次疾病、不限二次癌癥狀態(tài)，非常不錯。

增值服務

贈送重疾健康服務，涵蓋重疾前期咨詢、求醫(yī)就診、后續(xù)治療三個階段，免除看病難的顧慮，非常貼心。

整體上，這是一款多形態(tài)的重疾險，價格也非常合適：

預算多：想加什么加什么，癌癥二次、身故保障買不了吃虧買不了上當。特疾看個人喜好和預算，也是不錯的保障內容；

預算少：單純的重疾保障也已經很不錯了，前15年的額外賠付加量不加價！

1.2 性價比如何

達爾文超越者 VS 超級瑪麗旗艦版

都是光大永明家的產品，保障內容也差不多。

超旗更平價一點，超越者整體保障更豐富些，還增加了特定重疾保障。

選擇純重疾/純+癌二/純+癌二+身故：三種保障形態(tài)兩者都有。雖然超越者的價格都高了一百左右，但多了5年的額外保額保障以及20%的癌癥保額，疾病種類也更多，相比較而言保障更優(yōu)秀些。

看重特定重疾：超越者的雖然價格貴一點，但賠付比例也還是很不錯的，如果預算充足的話，可以選擇。

達爾文超越者 VS 康樂一生2019

產品形態(tài)也非常相似，只有一些小差別：

保額贈送：超越者限定年齡，但保障時間更長，保額也更高；康樂不限定年齡，但保障時長和保額都更少；

輕癥保障：康樂的賠付比例設計更為優(yōu)秀；

癌癥二次：超越者保額更高；康樂的間隔期更短；

身故保障：超越者是可選的；康樂是必選項。

這兩款選擇上會比較難一點：

不想要身故：就是超越者沒錯了，買它！

想要重疾+身故：康樂一生價格優(yōu)勢更大，保障也夠用，選它很穩(wěn)妥；

想要重疾+癌二+身故：兩者價格差一百多塊，選哪個都不虧。但多保魚會更偏向超越者，畢竟重疾額外賠付和癌癥二次多的保障很讓人心動。

1.3 有什么不足嗎？

投保比較嚴格：

BMI要求：17≤BMI≤29（15歲以下無要求）

保額限制：重疾保額不可超過100萬；

疾病詢問：比較嚴格，不過它可以智能核保+郵件核保，如果身體狀況不是很好的話，可以自己去試一試，還是很方便的。

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重疾險怎么拉開差距

2.1 保障內容越來越豐富

重疾險的保障形態(tài)越來越多元化：

從最初的純重疾→增加了輕癥、中癥、豁免→增加身故→現在的可以附加癌癥二次、特疾等等。

保障內容越來越豐富，形態(tài)越來越多。突破性保障內容其實已經做不出太多花樣了，優(yōu)秀的重疾險也越來越趨同化。

那保險公司怎么在萬花叢中獨樹一幟呢？

價格是其中一點。

去年百年人壽已經率先嘗試，也取得了不錯的反響，但保險公司總歸是要賺錢的，現在的重疾險基本上已經是地板價了，再想要低已經是不太可能了。

另外就是保障上的小差別。

最近的產品，見得比較多的就是重疾保障時間和賠付比例上的花樣。

比如：重疾額外賠付上，你保障10年，那我保障15年；你多給30%，那我再多給5%。

又或者是癌癥你額外賠基本保額，我就再額外給20%。

而這些也確實是一個可以拉開差距的地方。

2.2 不得不關注的中年階段

類似這些保障上的差異，其實不難看出來，很多都是在保障中年時期。

數據來源：2018泰康人壽理賠大健康年報

數據顯示，20-40年齡段之間，2018年較2017年惡性腫瘤的占比有所上升，惡性腫瘤呈年輕化趨勢。

所以這也能解釋了，為什么很多重疾額外賠付，多限定了0-40歲投保，保障期限也通常只有10-15年的時間。

它其實更多的是為20-40歲之間投保的人群設計的，這個年齡段的人群既是家庭支柱，也處在數據中癌癥高發(fā)的階段。

所以不管是重疾額外賠付，還是癌癥二次保障，都在提示重疾險的一個設計趨勢，保障癌癥趨勢年輕化和高發(fā)性是不可忽略的。

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多保魚的總結時間

整體來說，達爾文超越者的保障退可守，進可攻，非常靈活。

如果預算有限：純重疾或是附加癌癥二次都是非常不錯的選擇；

如果預算充足：重疾+癌癥二次+身故的保障就非常不錯了，如果有特疾的需求的話，也可以選擇附加。

重疾的形態(tài)越來越全面，同時也越來越難做出實質性的改變。我們沒法一味等待高性價比的產品出現，所以最重要的還是當下，早買早保障！