今年5月份天安人壽上了一款重疾險(xiǎn)——愛相伴終身重疾，和之前的長生福、童佳保一樣，都是多次賠付型終身重疾險(xiǎn)。

有朋友來問保魚君產(chǎn)品如何，值不值得買，今天我們就來測評(píng)下天安愛相伴終身重疾險(xiǎn)。

文章主要分為以下幾個(gè)板塊：

愛相伴的基礎(chǔ)保障有什么
愛相伴深度解析
同類產(chǎn)品大評(píng)測
保魚君總結(jié)
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愛相伴的基礎(chǔ)保障有什么？

1.1 輕癥保障

輕癥：重疾的早期和輕度情況，沒達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥。

相比較重疾而言，輕癥更為常見和多發(fā)。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對(duì)于普通家庭來說可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。如果經(jīng)濟(jì)允許的話，保魚君還是建議大家購買含輕癥的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

疾病的發(fā)病率都是符合二八原理的，即少數(shù)疾病占據(jù)大部分的發(fā)病率?？匆豢钪丶搽U(xiǎn)的輕癥好不好，主要看它有沒有包含8大高發(fā)輕癥。

愛相伴的輕癥設(shè)計(jì)的還是比較好的，8大高發(fā)輕癥包含在內(nèi)，最多能賠付4次，每次賠付基本保額的35%，疾病不分組，但是有90天的間隔期！

1.2 重疾保障

天安人壽愛相伴的重大疾病有106種。

事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)規(guī)定了所有重疾險(xiǎn)必須包含25種重大疾病，從疾病名稱到疾病定義都必須保持一致。這25種中包含了癌癥、嚴(yán)重腎衰竭、心梗等常見重病，占了所有重疾理賠率的95%以上。

而天安愛相伴在這25種重大疾病的基礎(chǔ)上，增加至了106種，并且賠付6次，這樣看著，就感覺保障十足，實(shí)際上是不是足夠的呢，保魚君在下文細(xì)說。

1.3 中癥保障

在過去幾年，輕癥是各家重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新重點(diǎn)，而近年來，部分產(chǎn)品開始在中癥上進(jìn)行創(chuàng)新了，愛相伴終身重疾險(xiǎn)就是其中一款。

愛相伴終身重疾的中癥包含以下20種：

中癥就是介于輕癥和重疾之間的疾病類型，它們之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥（20%/25%/30%）＜中癥（ 50% 賠付）＜ 重疾（100%）。

那么，我們有沒有必要選擇中癥呢？我們先來看看理賠定義的差別吧：

以產(chǎn)品 “中度嚴(yán)重癱瘓”為例
在沒有中癥這個(gè)概念之前，中度嚴(yán)重癱瘓是被放在輕癥列表中，嚴(yán)重癱瘓列為重疾中，因此，中度嚴(yán)重癱瘓的賠付比例就只能按照輕癥的30%賠付，而不能賠付50%。

這樣設(shè)計(jì)是有好處的，因?yàn)樗馕吨碣r比例提升。比如：

除此之外，還有中度肌營養(yǎng)不良癥、中度帕金森氏病等疾病，常規(guī)情況下，按照輕癥賠付比例賠付，而在天安愛相伴終身重疾中按中癥賠付。

所以中癥出現(xiàn)是重疾險(xiǎn)的升級(jí)與優(yōu)化，是更加有利于消費(fèi)者的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

以上說的保障都是比較好的，

但它有一個(gè)很大的缺陷，大家一定要注意排坑！

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愛相伴的深入解析

2.1 疾病分組

上面已經(jīng)說過，愛相伴重疾可賠付6次。

產(chǎn)品多次賠付意味著理賠率提高，因此設(shè)計(jì)分組就可以相應(yīng)地降低理賠率。所以，多次賠付難免避不開分組的話題。

愛相伴終身重疾分了A、B、C、D、E、F6組：

如果客戶買了這款產(chǎn)品，患了第一組中的惡性病變（也就是惡性腫瘤早期），那么第一組中的其他疾病都不能得到二次賠付，僅可保障剩余的第二，三，四組的疾病。

只要分組，就會(huì)出現(xiàn)因?yàn)橐环N疾病的發(fā)生，而導(dǎo)致同為一組的其他疾病不能獲得理賠。如果每次所患的重疾都分布在不同的組別，那需要多少運(yùn)氣。所以，雖然愛相伴的重疾保障有106種重疾，但實(shí)際能夠保障的就靠緣分了。

另外，重疾賠付6次，實(shí)用性不強(qiáng)，畢竟得了其中一項(xiàng)疾病，就會(huì)對(duì)身體造成非常大的損害，得多種基本上就屬于致命打擊了。

2.2 身故/達(dá)到末期疾病狀態(tài)

愛相伴重疾險(xiǎn)合同約定，被保人90天等待期內(nèi)身故、或者達(dá)到疾病終末期階段，賠付已交保費(fèi)；90天等待期后身故或達(dá)到疾病終末期階段，按照以下情況給付保險(xiǎn)金：

1）未滿18歲出險(xiǎn)，理賠200%保費(fèi)。

2）18歲后出險(xiǎn)，理賠已交保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、100%保額，三者取大。

注意，重疾責(zé)任與此2項(xiàng)責(zé)任不可兼得，所有重疾險(xiǎn)都是二賠一或者三賠一這是很正常的設(shè)置。

由于愛相伴的身故、高殘以及末期疾病的賠付方式一樣，保魚君就講在了一塊。但為了深入了解產(chǎn)品，保魚君接下來依次解讀。

a）身故保障

以18歲為界，分兩種方式賠付，是所有重疾險(xiǎn)的標(biāo)配。

在多數(shù)的重疾產(chǎn)品中，18歲前身故只會(huì)返還保費(fèi)總額，即返還100%的保費(fèi)；但愛相伴不同，被保險(xiǎn)未滿18歲，可理賠200%保費(fèi)。

b）疾病終末期

是指被保險(xiǎn)人經(jīng)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院的?？漆t(yī)生確診，其所患疾病依現(xiàn)有醫(yī)療技術(shù)無法治愈且依據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)驗(yàn)認(rèn)定其平均存活期間在六個(gè)月以下，積極治療已被放棄，所有治療措施僅以減輕被保險(xiǎn)人痛苦為目的。

簡單地說就是：病人時(shí)日不多，放棄治療，等待死亡。

在這種情況下，保險(xiǎn)公司人性化地給付生命關(guān)愛金。

2.3 保費(fèi)豁免

愛相伴重疾險(xiǎn)自帶被保人輕癥、中癥、重疾豁免。

也就是說，被保險(xiǎn)人確診只要確診為某輕癥或某中癥，后續(xù)保費(fèi)不用再交，合同保障仍然有效。

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多次賠付重疾險(xiǎn)測評(píng)

首先，跟大家簡單地講一下，多次賠付重疾險(xiǎn)適合哪些人群購買？

1）年紀(jì)較小的

對(duì)于年紀(jì)比較小的，例如20、30歲人群來說，未來的日子還很長，多一手準(zhǔn)備還是沒錯(cuò)的，并且在這個(gè)年齡段購買多次賠付重疾險(xiǎn)也不會(huì)太貴。

2）預(yù)算較充足的

多次賠付重疾險(xiǎn)保費(fèi)比單次賠付的重疾險(xiǎn)要貴一點(diǎn)，如果預(yù)算充足，買多次賠付的重疾險(xiǎn)，保障更全面，要知道得了重疾再去買重疾險(xiǎn)就已經(jīng)很難了。

接下來評(píng)測分析：

3.1 童佳保vs長生福

童佳保和長生福的保障內(nèi)容十分相似，保費(fèi)相差也就一千元。

事實(shí)上，兩者最大的不同就是：童佳保是單次賠付的重疾險(xiǎn)；長生福是多次賠付的重疾險(xiǎn)。他們的較量就是單次賠付與多次賠付的較量。

3.2 長生福vs愛相伴

長生福與愛相伴都是多次賠付的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)相差幾百元，主要是因?yàn)殚L生福含高殘保障，也就是全殘，全殘保障重不重要呢？

答案是非常重要。甚至從某種意義上來說，全殘給家庭帶來的損失或可超過身故。

如果身故，人死了則完了。如果處于全殘狀態(tài)，后續(xù)的一切生活開支及治療費(fèi)用也會(huì)是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更加需要一份保險(xiǎn)金來緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力了。

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保魚君總結(jié)

1、若預(yù)算在7000-8000，單次賠付的健康保、康惠保還是最佳的選擇，因?yàn)樗麄兊谋Ｕ弦材軌驖M足需求。

2、如果預(yù)算充足，在1萬元以上的話，那么就選擇多次賠付重疾險(xiǎn)，長生福是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。