手機(jī)圈的行業(yè)終結(jié)者，大家都會(huì)想到小米公司，可是你知道么保險(xiǎn)圈也有一家公司打算走“小米路線(xiàn)”，這家公司就是弘康人壽！弘康人壽的理念是“簡(jiǎn)單造就非凡”，旨在讓人人都買(mǎi)得起重疾險(xiǎn) 。今天就來(lái)扒一扒他家的明星產(chǎn)品：弘康多倍保重大疾病保險(xiǎn)，又名《哆啦A保重疾保險(xiǎn)計(jì)劃》。

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哆啦A保“陷阱”解析

1.1 間隔期180天

很多小伙伴覺(jué)得“180天好長(zhǎng)~有的才90天

其實(shí)按照保魚(yú)君的看法：間隔期180天雖不能算短，也屬于正常水平，180天的間隔期，比期某些間隔期5年、1年的產(chǎn)品是不是短多了呢？

1.2 附加醫(yī)療險(xiǎn)

上面這張圖可以看出哆啦A?？梢赃x購(gòu)的醫(yī)療附加險(xiǎn)，而附加醫(yī)療險(xiǎn)等待期為90天，作為主險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)等待期卻是180天，那么問(wèn)題來(lái)了：

小明買(mǎi)了哆啦A保保額10萬(wàn)（附加醫(yī)療險(xiǎn)300萬(wàn)）過(guò)了100天，小明被查出惡性腫瘤，治療費(fèi)用前前后后花了20萬(wàn)！請(qǐng)問(wèn)小明會(huì)得到多少賠款？

正確答案是：小明只能收到一年保費(fèi)的退款，別的啥也沒(méi)有了！明白了吧，這90天的等待期就是聾子的耳朵——擺設(shè)，還是要按180天的等待期來(lái)執(zhí)行！

1.3 疾病分組理賠

哆啦A保將重疾和輕癥如圖所示分為四組，同一組疾病，只要理賠了其中一項(xiàng)，這一組里所有重疾責(zé)任都終止！

保魚(yú)君覺(jué)得：雖說(shuō)這么作比較 操蛋 可嚴(yán)格來(lái)說(shuō)這不算真正的陷阱，因?yàn)榇蠖鄶?shù)追求性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品都會(huì)這么做，屬于行業(yè)慣例

且相比上圖這樣奇葩的重疾分組，哆啦A保的高發(fā)重疾分組就顯得平均合理很多，且理賠率也變相高了很多，不吹不黑的說(shuō)：雖重疾輕癥分組理賠，但是分組合理且8大高發(fā)輕癥全部包括 其他產(chǎn)品只包含4種 所以真正的陷阱其實(shí)是下面要說(shuō)兩個(gè)點(diǎn)！

1.4 輕癥、身故保險(xiǎn)責(zé)任會(huì)被終止

哆啦A保是有身故保障和輕癥保障的，輕癥也好身故也罷是可以獲得保額理賠的，但前提是重大疾病沒(méi)有理賠過(guò)！如果你已經(jīng)理賠過(guò)就不好意思了……這屬于行業(yè)產(chǎn)品共性，也就俗話(huà)說(shuō)的”行規(guī)“！

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哆啦A保優(yōu)點(diǎn)解析

說(shuō)完缺點(diǎn)當(dāng)然就要說(shuō)說(shuō)優(yōu)點(diǎn)了：

2.1 保終身、保身故且多次賠付的重疾險(xiǎn)

保終身：到死都管你！

保身故：就算不得重疾你也能拿到錢(qián)！

多次賠付：你就可勁造，保險(xiǎn)公司允許你病三次

2.2 疾病分組良心、包含8大高發(fā)輕癥

雖然分組，但分配平均且合理，高發(fā)病率的輕癥也全部包含

2.3 同類(lèi)產(chǎn)品種性?xún)r(jià)比一流！

保險(xiǎn)圈的”小米“絕非浪得虛名！ 如果你喜歡高性?xún)r(jià)比的產(chǎn)品就看看那哆啦A保，如果想顯示你富裕的生活那就請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)平安福 小米和8848你知道怎么選，換成保險(xiǎn)你就不知道了么？

2.4 智能核保

一款產(chǎn)品再好，買(mǎi)不到也是白扯！身體健康，體檢0異常的朋友可以直接跳過(guò)了。如果身體有或多或少的健康問(wèn)題的朋友，智能核保系統(tǒng)了解一下？讓身體有異的你也能輕松投保：

在投保的時(shí)候，我們需要先閱讀一份健康告知，如果健康告知中的問(wèn)題您全都沒(méi)有，那么就可以直接投保了。

如果您有健康告知中提到的某種情況，則選擇”不全部是“進(jìn)入智能核保環(huán)節(jié)

智能核保就是在健康告知的基礎(chǔ)上，對(duì)身體健康狀況再做一個(gè)進(jìn)一步的詢(xún)問(wèn)，來(lái)確定您的身體是否可以購(gòu)買(mǎi)這款產(chǎn)品。如果您身體只有有一點(diǎn)點(diǎn)小問(wèn)題，并沒(méi)有大異常的話(huà)，通過(guò)智能核保也是可以再投保的

智能核保的結(jié)果有以下四種：

正常承保；

加費(fèi)投保：加費(fèi)在15%~30%不等，視具體情況而定；

除外承保：對(duì)某一種指定疾病不保障，其他的正常承保；

拒保：買(mǎi)不了

如果接受核保結(jié)果，就可以點(diǎn)擊”立即投保“；如果有多項(xiàng)健康異常，則繼續(xù)告知；如果對(duì)核保結(jié)果不接受，則可選擇”放棄投保“

并且，只要不點(diǎn)提交，這個(gè)核保結(jié)果就不會(huì)留底，保險(xiǎn)公司也不知道你曾”試過(guò)水“，也不會(huì)影響到其他的產(chǎn)品的投保。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，無(wú)疑提供了非常多的選擇余地

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哆啦A保受眾分析

其實(shí)這個(gè)問(wèn)題挺不好回答的，有人希望保魚(yú)君直接說(shuō)全都適合買(mǎi)，但是想了想還是中肯的說(shuō)說(shuō)吧！

保魚(yú)君認(rèn)為首先如果被保人屬于中老年群體，就不要考慮終身多次賠付的重疾險(xiǎn)了，因?yàn)榈侥壳盀橹惯@個(gè)群體撐過(guò)2次重疾的案例幾乎沒(méi)有！

而且雖說(shuō)哆啦A保確實(shí)便宜，不過(guò)還是比不上單次賠付的定期重疾險(xiǎn)，綜上所述，保魚(yú)君還是建議青少年選購(gòu)哆啦A保，至于中老年客戶(hù)，選擇單次定期重疾險(xiǎn)更為合適

同類(lèi)產(chǎn)品評(píng)測(cè)

在30歲的前提下我會(huì)選擇哆啦A保，為什么呢？原因很簡(jiǎn)單：

昆侖人壽的健康保，三者相比確實(shí)便宜，但是一款單次賠付的終身重疾險(xiǎn)我覺(jué)得保障性不足，畢竟之后的日子還長(zhǎng)

天安人壽健康源：費(fèi)用先放到一邊不說(shuō)，先說(shuō)他的優(yōu)勢(shì)：疾病不分組、輕癥賠付5次、間隔90天、重疾4次賠付、間隔90天、雙豁免等等。優(yōu)點(diǎn)真的很多，感覺(jué)絕對(duì)物超所值，可是保魚(yú)君我認(rèn)為他輕癥和重疾保障有點(diǎn)過(guò)剩了！我覺(jué)得但凡一個(gè)普通人都沒(méi)有這么”幸運(yùn)“能夠拿到這么多次的理賠……

所以相對(duì)比之下如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，那么我考慮購(gòu)買(mǎi)的就是哆啦A保！

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總結(jié)

哆啦A保絕對(duì)是一款瑕不掩瑜的產(chǎn)品 。小毛病有，但絕對(duì)不影響他一款好產(chǎn)品定義！

產(chǎn)品缺點(diǎn)：180天的間隔期略長(zhǎng)；附加醫(yī)療保額免賠；附加醫(yī)療險(xiǎn)等待期無(wú)效

產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：疾病分組合理；保終身；保身故；智能核保；附加醫(yī)療增加保障；性?xún)r(jià)比高

保魚(yú)君覺(jué)得這款保險(xiǎn)更適合青少年，畢竟中老年人群這種多次賠付的終身型重疾險(xiǎn)真的很貴，況且這款產(chǎn)品相對(duì)于中老年人群，青少年收益更高！

”授之以魚(yú)不如授之以漁“。希望保魚(yú)君的分析能對(duì)大家有用！有興趣進(jìn)一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚(yú)君的公眾號(hào)：多保魚(yú)。

世界上沒(méi)有完美的保險(xiǎn)，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚(yú)君只撥開(kāi)云霧，給粉絲們看保險(xiǎn)的”日月“。