“保魚(yú)君，最近平安給我推薦了一款百萬(wàn)任我行綜合意外險(xiǎn)，號(hào)稱海陸空十項(xiàng)全能，出行全包。聽(tīng)著似乎很厲害的樣子，那這款保險(xiǎn)到底怎么樣??？我們一起來(lái)看看！

保魚(yú)君（微信公眾號(hào)：多保魚(yú)）先來(lái)總結(jié)一下優(yōu)缺點(diǎn)方便大家更直觀的了解：

• 百萬(wàn)任我行優(yōu)點(diǎn)：

活著能返錢(qián)，身故有保障

特定交通意外最高能賠付10倍

• 百萬(wàn)任我行缺點(diǎn)：

身故賠付低

綜合意外賠付低

這只是概括，保魚(yú)君接下來(lái)就要做具體的深入分析了，這些都是業(yè)務(wù)員不會(huì)告訴你的話。請(qǐng)做好準(zhǔn)備，下文主要分為以下幾塊內(nèi)容：

• 意外險(xiǎn)都保障什么
• 百萬(wàn)任我行的深入分析
• 有沒(méi)有比百萬(wàn)任我行更好的產(chǎn)品嗎?
• 保魚(yú)君總結(jié)

01 /

意外險(xiǎn)都保障什么？ 

1.1 意外傷害

意外險(xiǎn)主要對(duì)意外身故和意外傷殘進(jìn)行保障。

當(dāng)被保險(xiǎn)人在發(fā)生意外后的180日內(nèi)，因?yàn)樵撌鹿蕦?dǎo)致了傷殘，保險(xiǎn)公司會(huì)按照傷殘等級(jí)，按比例給付保險(xiǎn)金。

10級(jí)最輕，給付10%基本保額；

1級(jí)最重，給付100%的基本保額。

如果因?yàn)樵摯我馔馐录?80天內(nèi)身故了的話，也是賠付100%的基本保額。

1.2 意外醫(yī)療

通常意外險(xiǎn)會(huì)附加意外醫(yī)療保障。

在意外事故中，除了意外身故以外，更多的情況是受傷。受了傷之后，就需要去進(jìn)行治療，那么意外醫(yī)療就可以對(duì)這部分的治療費(fèi)用按比例報(bào)銷。

意外醫(yī)療的本質(zhì)還是一款附加醫(yī)療險(xiǎn)，所以我們?cè)谶x擇意外醫(yī)療的時(shí)候，最好選擇不限醫(yī)保，0免賠，100%報(bào)銷的產(chǎn)品。

02 /

百萬(wàn)任我行的深入分析 

先列張表，我們直觀的看下它的基礎(chǔ)保障！

我們先來(lái)說(shuō)說(shuō)保“身故”，畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)不就圖個(gè)保障圖個(gè)心安嘛。

2.1 身故保障

保險(xiǎn)公司對(duì)于身故的賠付是分原因和分情況賠付的。

首先疾病或者自然身故，保險(xiǎn)公司按被保人身故時(shí)的年齡分為3種情況賠付?？聪卤?。看似很好的條款中，實(shí)際理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)金跟已交保費(fèi)差距不大。

如果把這筆錢(qián)存銀行定期，10年后可能都不止這點(diǎn)錢(qián)了。如果你買(mǎi)一份單純的，只保身故的壽險(xiǎn)，一年兩千多，身故能賠到100萬(wàn)。百萬(wàn)任我行的疾病身故保障沒(méi)有任何有優(yōu)勢(shì)可言。

生死兩全的吸引力確實(shí)不小，可是保魚(yú)君覺(jué)得性價(jià)比真心不高，保險(xiǎn)金簡(jiǎn)直少的可憐，保險(xiǎn)買(mǎi)的意義不大……

它的意外保障和滿期金，還有一個(gè)很大的問(wèn)題

為了避免損失，大家一定要注意！

2.2 特定交通意外最高賠付10倍基本保額   

最高賠付10倍是什么概念呢？基本保額10萬(wàn)，我最多可以獲得的理賠金是100萬(wàn)！是不是很心動(dòng)？別急，你往下看看，就會(huì)心涼了。

• 交通意外賠付

自駕車(chē)、公務(wù)車(chē)、客運(yùn)交通工具意外身故、全殘按合同9倍賠付保險(xiǎn)金，而航空意外按基本保險(xiǎn)金額的10倍給付意外險(xiǎn)。

看上去似乎很不錯(cuò)，但是因?yàn)樯鲜鲆馔馇闆r造成的傷殘是不在保障范圍內(nèi)，除非事故達(dá)到以下情況之一，不然就不賠:

I  雙目永久完全失明的 

ii 兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的 

iii 一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的 

iv 一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的 

v 一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的 

vi 所有四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的 

vii 咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失的

viii 中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的。

按照上述情況，要么身故，要么全殘，不然保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠錢(qián)的，并且這些情況都限定在某種交通意外范圍內(nèi)，如果不在這個(gè)范圍內(nèi)身故或者全殘，100萬(wàn)就飛了。

所以，雖然它的保額高，但限定范圍比較窄，高賠付的實(shí)際意義也就不大了，當(dāng)然，如果你天天坐飛機(jī)那還是可以考慮一下的。

03 /

百萬(wàn)任我行存在的問(wèn)題

3.1 生死兩全，但給的不多！

自駕車(chē)、公共交通、航空、電梯、災(zāi)害全保只能說(shuō)明這款產(chǎn)品保障范圍廣，但是保障力還是要看保險(xiǎn)條款的規(guī)定。

百萬(wàn)任我行合同規(guī)定：

意外傷害只保障全殘與身故，也就是說(shuō)因意外導(dǎo)致的傷或殘是不在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)的！

直接舉個(gè)例子詳細(xì)計(jì)算一下吧：

小明30歲購(gòu)買(mǎi)了一份百萬(wàn)任我行，保障30年，保費(fèi)每年1699元10年交清 。很不幸小明在購(gòu)保險(xiǎn)的第五年因疾病身故，小明5年繳納的保費(fèi)是8495，獲得的身故保險(xiǎn)金為13592，差額為5097元

如果小明41歲的時(shí)候不幸因疾病身故，小明保費(fèi)繳納了16990元（不含附加險(xiǎn)），獲得身故保險(xiǎn)金為23786元，差額為6796元

如果小明61歲的時(shí)候不幸因疾病身故，小明保費(fèi)繳納了16990元（不含附加險(xiǎn)），獲得身故保險(xiǎn)金為20388元，差額為3398元

看似很好的條款中，卻藏著一些問(wèn)題！生死兩全的吸引力確實(shí)不小，可是保魚(yú)君覺(jué)得杠桿比真心不高，保險(xiǎn)金簡(jiǎn)直少的可憐……

3.2 高保障項(xiàng)目局限性大

也許有人會(huì)問(wèn)了：保魚(yú)君，這款產(chǎn)品不是說(shuō)也有高保額的保障項(xiàng)目么？

保魚(yú)君認(rèn)為宣傳頁(yè)可以看，但還是要從條款出發(fā)，百萬(wàn)任我行合同條款規(guī)定：因自駕車(chē)、公共交通、航空、電梯、災(zāi)害導(dǎo)致被保人身故或全殘，保險(xiǎn)金按照基本保額的20倍予以賠付（100萬(wàn)）

保額足夠高，可是問(wèn)題還是因自駕車(chē)、公共交通、航空、電梯、災(zāi)害原因造成傷或殘不在保障范圍內(nèi)……看似保障項(xiàng)目很多很全面；保額也足夠豐厚，可是條件限定只有身故和全殘，事故發(fā)勝率確少的可憐……

3.3 意外險(xiǎn)部分核心缺失

一款好的意外險(xiǎn)應(yīng)該由三部分構(gòu)成：意外身故、意外傷殘還有意外醫(yī)療。而平安百萬(wàn)任我行這款產(chǎn)品缺失了意外醫(yī)療這一部分！

也許有人會(huì)問(wèn)：“意外醫(yī)療是什么意思啊？為什么說(shuō)意外醫(yī)療很重要呢？”

因?yàn)橐话銇?lái)講傷殘是比較嚴(yán)重的情形，大部分情況下我們都是，只有傷，沒(méi)有殘，那么日常生活中發(fā)生不滿足傷殘的意外風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，意外醫(yī)療將起到非常重要的作用！

所以沒(méi)有覆蓋意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)，都可以稱作保障力不足！

3.4 可返本的滿期生存金：

大多數(shù)人都覺(jué)得“買(mǎi)份保險(xiǎn)也不便宜，如果沒(méi)有生病或出現(xiàn)意外損失就大了！

可保魚(yú)君想問(wèn)“你覺(jué)得這款保險(xiǎn)能回本么？”讓我們來(lái)做一道數(shù)學(xué)題來(lái)說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題吧：

小明拿出17000元去銀行存款，銀行定期年利率為3.5%，小明存20年后能拿到多少錢(qián)？

小明20年后能拿到=17000*0.035*20+17000=2.89萬(wàn)元

假設(shè)小明30歲、保險(xiǎn)保障30年、保額5萬(wàn)、10年交清這樣保費(fèi)總計(jì)為：1.699萬(wàn)元

小明能拿到的滿期金為=16990*1.3=2.2087萬(wàn)元

數(shù)學(xué)題做完后保魚(yú)君得出一個(gè)結(jié)論：如果從投資的角度講，百萬(wàn)任我行的滿期金連銀行的定期存款利率都比不過(guò)，絕對(duì)是完完全全的虧損！

04 /

有沒(méi)有更好的替代產(chǎn)品？

俗話說(shuō)，沒(méi)有對(duì)比就沒(méi)有傷害。我們都是普通人，手里可以支配的預(yù)算其實(shí)都有限，所以，尋找性價(jià)比更高的產(chǎn)品就尤為重要。

誰(shuí)也不想本來(lái)5000就能得到的保障，自己卻花了1萬(wàn)。于是，保魚(yú)君精選了幾款同類型的產(chǎn)品，跟百萬(wàn)任我行做了一個(gè)橫向?qū)Ρ?，方便大家自己取舍，究竟要不要買(mǎi)

4.1 昆侖健康 金剛長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

這是一款典型的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，最高可保至終身。它的保障比較全面，除了意外醫(yī)療以外基本上都有了，保額也非常高，航空意外3倍賠付。也就是說(shuō)在理想狀態(tài)下，可獲得最高450萬(wàn)的賠付

另外，它作為長(zhǎng)期險(xiǎn)，有一個(gè)特色設(shè)計(jì)是其他意外險(xiǎn)都沒(méi)有的，就是傷殘豁免：殘疾但未身故的情況下，后續(xù)保費(fèi)都不用交了，但照舊享受保障。但它的缺點(diǎn)也比較明顯，就是價(jià)格高出一年期的產(chǎn)品許多來(lái)

4.2 安心財(cái)險(xiǎn) 小米意外險(xiǎn)

小米意外險(xiǎn)是現(xiàn)在市面上性價(jià)比最高的意外險(xiǎn)產(chǎn)品

價(jià)格低，保額高，還有猝死保障，除了沒(méi)有交通意外以外，堪稱性價(jià)比之王。適合大部分消費(fèi)者

05 /

保魚(yú)君總結(jié) 

如果預(yù)算充足，想一張保單保所有，可以選擇金剛長(zhǎng)期意外險(xiǎn)；

如果預(yù)算有限，想考慮一款高性價(jià)產(chǎn)品的，保魚(yú)君推薦小米意外險(xiǎn)。