無(wú)論你多少歲，也無(wú)論你是誰(shuí)，意外從來(lái)不偏心。

保魚(yú)君印象很深的一件事：2010年，波蘭總統(tǒng)乘坐的飛機(jī)失事，包括總統(tǒng)、總統(tǒng)夫人和許多波蘭高官，全部遇難。

意外不會(huì)因?yàn)槟愕慕疱X(qián)或地位就避而不見(jiàn)。今天保魚(yú)君就來(lái)和大家聊聊昆侖旗下的一款綜合意外險(xiǎn)金剛保，一起來(lái)看看它好不好，值不值得買(mǎi)！

本文分為以下幾塊：

• 什么是意外
• 金剛保有什么保障
• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結(jié)

01 /

意外保障什么 

1.1 什么是意外

意外險(xiǎn)，顧名思義，就是對(duì)意外進(jìn)行保障。

但它的意外跟我們通常理解上的意外也有些出入，保險(xiǎn)公司對(duì)意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

所以，若是由于自身疾病或以身犯險(xiǎn)帶來(lái)的意外，是不在理賠范圍內(nèi)的。例如猝死、高原反應(yīng)、分娩等，都不在意外的范圍內(nèi)。

1.2 意外傷害

意外險(xiǎn)主要對(duì)意外身故和意外傷殘進(jìn)行保障。

當(dāng)被保險(xiǎn)人在發(fā)生意外后的180日內(nèi)，因?yàn)樵撌鹿蕦?dǎo)致了傷殘，保險(xiǎn)公司會(huì)按照傷殘等級(jí)，按比例給付保險(xiǎn)金。

10級(jí)最輕，給付10%基本保額；

1級(jí)最重，給付100%的基本保額。

如果因?yàn)樵摯我馔馐录?80天內(nèi)身故了的話，也是賠付100%的基本保額。

1.3 意外醫(yī)療

通常意外險(xiǎn)會(huì)附加意外醫(yī)療保障。

在意外事故中，除了意外身故以外，更多的情況是受傷。受了傷之后，就需要去進(jìn)行治療，那么意外醫(yī)療就可以對(duì)這部分的治療費(fèi)用按比例報(bào)銷(xiāo)。

意外醫(yī)療的本質(zhì)還是一款附加醫(yī)療險(xiǎn)，所以我們?cè)谶x擇意外醫(yī)療的時(shí)候，最好選擇不限醫(yī)保，0免賠，100%報(bào)銷(xiāo)的產(chǎn)品。

02 /

金剛保有什么保障 

保魚(yú)君為了方便大家理解，就將金剛保的基礎(chǔ)保障匯總成了一個(gè)表格：

從基礎(chǔ)保障上看來(lái)，小蜜蜂在基礎(chǔ)保障上與市場(chǎng)上熱銷(xiāo)的綜合意外險(xiǎn)并無(wú)太大差異。保障期限更長(zhǎng)，可投保年齡范圍更大。

2.1 一般意外身故和意外傷殘

意外身故：如果遭遇意外，并因?yàn)榇艘馔庠谝馔獍l(fā)生180天內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司賠付意外身故保險(xiǎn)金，身故保險(xiǎn)金為基本保額

意外傷殘：如果遭遇意外后受傷，在意外發(fā)生180日內(nèi)經(jīng)傷殘鑒定后，按照傷殘比例賠付意外傷殘保險(xiǎn)金

2.2 特定交通意外

交通意外是指，當(dāng)你乘坐或駕駛在交通工具上發(fā)生的意外

我們平時(shí)說(shuō)的意外是指，所有情況下的意外事故。也叫綜合意外。

金剛保綜合意外險(xiǎn)附加了交通意外，交通意外可購(gòu)買(mǎi)的保額最高是100萬(wàn)。

A類(lèi)特定交通意外，保險(xiǎn)公司按基本保額的3倍賠付保險(xiǎn)金

B類(lèi)意外按照基本保額賠付保險(xiǎn)金

C類(lèi)意外按照基本保額的50%給付保險(xiǎn)金。

• A類(lèi)特定意外為：民航
• B類(lèi)特定意外為：火車(chē)、地鐵、輕軌 磁懸浮 輪船 輪渡客船
• C類(lèi)特定意外為:公交車(chē)、出租車(chē)、電車(chē)、網(wǎng)約車(chē)

當(dāng)然交通意外并不是指，所有跟交通有關(guān)的意外都屬于交通意外，如果你是路人被車(chē)撞了，就不算交通意外，屬于綜合意外。

2.3 豁免

如果被保人不幸因意外導(dǎo)致傷殘了，那么保險(xiǎn)公司在給付傷殘保險(xiǎn)金的同時(shí)也免除了我們后續(xù)保費(fèi)的繳納。

上面說(shuō)的保障都還不錯(cuò)，但是金剛保不算一款好的意外險(xiǎn)，

為什么呢，接下來(lái)保魚(yú)君深度解析！

所以我們買(mǎi)意外險(xiǎn)一定要關(guān)注它有沒(méi)有包含著三個(gè)部分：意外身故、意外傷殘還有意外醫(yī)療，如果不包含這三點(diǎn)那么它就算不上是一個(gè)好的意外險(xiǎn)。

因?yàn)橐话銇?lái)講傷殘是比較嚴(yán)重的情形，大部分情況下我們都是，只有傷，沒(méi)有殘，那么日常生活中發(fā)生不滿足傷殘的意外風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，意外醫(yī)療將起到非常重要的作用！

所以沒(méi)有覆蓋意外醫(yī)療的意外險(xiǎn)，都可以稱作保障力不足！

2.4 猝死保障

1）猝死意外險(xiǎn)糾紛的高發(fā)地帶

猝死是意外險(xiǎn)理賠糾紛的重災(zāi)區(qū)之一。對(duì)于人們的習(xí)慣來(lái)說(shuō)，猝死發(fā)生得太快，很容易理解為意外身故，但是在申請(qǐng)意外險(xiǎn)理賠的時(shí)候，卻被告知不屬于意外險(xiǎn)保障范圍，從而產(chǎn)生糾紛。

意外險(xiǎn)中，對(duì)意外的定義是：以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。

從死亡原因上來(lái)看：

約75%的猝死患者死于心源性猝死，也稱為心臟性猝死，指由于心臟原因?qū)е碌幕颊咄蝗凰劳觯?/span>

無(wú)論從定義還是死亡原因來(lái)看，猝死都屬于疾病死亡，不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，大部分意外險(xiǎn)都是不予理賠的。

但是現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展迅速，年輕人生活壓力大，猝死案例逐年增加。我國(guó)每年有180萬(wàn)人死于猝死，平均每分鐘有3～4人因猝死而死亡。

金剛保對(duì)于猝死能賠付基本保額的50%，這點(diǎn)設(shè)定非常的不錯(cuò)，很人性化的設(shè)計(jì)，同時(shí)也減少了理賠糾紛。

03 /

有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品  

產(chǎn)品好不好，比比就知道！

3.1 金剛保

一般意外和特定意外保額高，而且有猝死保障，保障力很強(qiáng)，可投保的年齡也比較廣，但是缺少意外醫(yī)療，保障力不足，價(jià)格比較高，性價(jià)比一般，不推薦購(gòu)買(mǎi)。

3.2 小蜜蜂

小蜜蜂的最大特點(diǎn)是對(duì)交通意外的賠付上，幾乎涵蓋了所有常見(jiàn)的交通意外情況。而且不管是投保哪一個(gè)方案，對(duì)交通意外的賠付都是20萬(wàn)。

此外，它也涵蓋了住院津貼保障，這樣的保障內(nèi)容對(duì)應(yīng)它的價(jià)格來(lái)說(shuō)，性價(jià)比真的很高了，保魚(yú)君忍不住要給它點(diǎn)贊！

3.3 安意保

安意保的保障內(nèi)容很簡(jiǎn)單，就是最基本的意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容：

意外傷害50萬(wàn)，意外醫(yī)療2萬(wàn)，再加一個(gè)20萬(wàn)的猝死保障。

所以安意保更關(guān)注的其實(shí)是有猝死風(fēng)險(xiǎn)的群體。就這樣的保障來(lái)說(shuō)，很適合熬夜年輕人和65周歲以下的老年人投保：保障簡(jiǎn)單，性價(jià)比高。

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保魚(yú)君總結(jié)

小蜜蜂的保障是比較全面的，對(duì)于特定意外的保障性更強(qiáng)，很適合大眾，尤其是經(jīng)常出差的人群購(gòu)買(mǎi)！

但年紀(jì)越大，突發(fā)疾病的風(fēng)險(xiǎn)越高，如果是擔(dān)心有猝死風(fēng)險(xiǎn)又想要高保額的，可以考慮安意保。