保險理賠難嗎?怎么做才能提高理賠率?
有人說(shuō),買(mǎi)保險容易 ,理賠難。這個(gè)說(shuō)法讓很多想買(mǎi)保險的人都退縮了。雖然每個(gè)人買(mǎi)保險的初衷并不是為了拿到保險賠付,因為拿到了,意味著(zhù)出事了,這是誰(shuí)都不希望看到的。但是保險就是為了讓我們在出事的時(shí)候不至于因為外界的突變改變原來(lái)的生活,所以,我們希望能在出現問(wèn)題的時(shí)候順利的拿到賠償。
如果買(mǎi)保險就像買(mǎi)冰箱,那么保險產(chǎn)品的各種保障就類(lèi)似于冰箱的冷凍功能、保鮮能力和尺寸;而保險的理賠就類(lèi)似于冰箱的售后了。誰(shuí)都不希望冰箱壞掉,但是萬(wàn)一壞掉了,售后怎么樣,保險也一樣,萬(wàn)一出險了,理賠難嗎?
今天我們就來(lái)聊一聊關(guān)于保險理賠的一些問(wèn)題,感興趣的朋友可以一起來(lái)看下。
保險公司的理賠流程
如果保險出險了,需要理賠,首先當然是提交完整的理賠資料,保險公司會(huì )根據資料做一次核查。
這里有兩種情況:1、看起來(lái)沒(méi)什么問(wèn)題,直接賠償結案。
2如果有問(wèn)題,會(huì )繼續調查;比如查看你的醫院就診記錄,社保刷卡記錄,過(guò)往理賠記錄等;
如果還有疑慮,會(huì )進(jìn)一步深入調查,比如走訪(fǎng)你的單位親友,啟動(dòng)專(zhuān)業(yè)的調查機構來(lái)尋找蛛絲馬跡,無(wú)所不用其極。再多說(shuō)下,保險公司的偵探機構很可能比警察還厲害,所以如果有騙保念頭的還是趁早打消這種念頭吧!
如果一旦確認理賠,時(shí)間就不是個(gè)大問(wèn)題
保險法第23條規定:
哪怕情形復雜的案例,也要在30日內作出核定
自達成賠償協(xié)議后,需在10日內給予支付
常見(jiàn)的理賠誤區
1. 重疾都是“確診即賠”嗎?
其實(shí)這個(gè)說(shuō)法不太準確,《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中雖然規定了25種常見(jiàn)重疾,
但是這25種疾病只有3種屬于確診即賠,包括惡性腫瘤,多個(gè)肢體缺失,嚴重3度燒傷;其他的22項還需要按照條款中的約定事項嚴格來(lái)執行。
主要分為以下幾類(lèi)
確診即賠:3種
實(shí)施特定手術(shù)才能賠:5種
達到某種狀態(tài)才能賠付:17種
2.線(xiàn)上買(mǎi)的保險理賠更難?
無(wú)論你是在網(wǎng)上買(mǎi)的保險還是找保險代理買(mǎi)的保險,保險的理賠和購買(mǎi)渠道是沒(méi)有關(guān)系的。消費者無(wú)論通過(guò)什么渠道買(mǎi)保險,理賠是由保險公司承擔完成的?;ヂ?lián)網(wǎng)保險作為一種新興的渠道,減少了線(xiàn)下的運營(yíng)成本和開(kāi)支,通常它的產(chǎn)品性?xún)r(jià)比比線(xiàn)下的更高。
3.買(mǎi)保險選大公司理賠快?
很多人都會(huì )有這樣的誤解,即認為買(mǎi)保險選擇大公司肯定好,理賠速度肯定快,其實(shí)保險公司的理賠和公司大不大沒(méi)有必然關(guān)系,只要你的理賠是符合保險合同條款里面的,即使是在小的保險公司,也不敢拒賠,同理,如果你對保險理賠不符合理賠條件,即使再大的保險公司也不會(huì )給你理賠。
所以最關(guān)鍵的還是要選擇符合自己自身需求的保險產(chǎn)品,在投保過(guò)程中按照合同規定來(lái)進(jìn)行。
如何提高理賠率?
1. 投保前仔細閱讀保險合同
搞清楚自己買(mǎi)的是什么險種,重疾、醫療、壽險、意外還是年金險?保險合同內容多又繁雜,
但是重點(diǎn)的幾項必須要反復閱讀,看懂為止!
保險合同里的《投保須知》是非常重要的,因為保險須知涵蓋了保險的基本規則和要求。
比如年齡和職業(yè)等,如果不符合規定就不要投保。
其次看健康告知,全部符合的才能投保,有問(wèn)題要如實(shí)告知,千萬(wàn)不要帶著(zhù)僥幸心理帶病投保,后續理賠會(huì )遇到麻煩。
最后看免責條款,免責條款規定了“哪些不賠”,比如大部分產(chǎn)品都標注了,兩年內自殺、吸毒、故意殺害、遺傳性疾病不賠,但凡列在保險合同內的,一旦發(fā)生一定是拒賠的。
2.投保后注意保護自己的保單
家庭保單需管理
投保的保單無(wú)論是電子保單還是紙質(zhì)保單都要做好保單管理,保額多少、保障什么、何時(shí)繳費、報案電話(huà),應詳細記錄下來(lái),以備不時(shí)之需。
風(fēng)險提升要告知
保險法第52條規定,若保險標的危險程度增加,應及時(shí)告知保險人。比如發(fā)生職業(yè)變更,由1類(lèi)職業(yè)變至5類(lèi)職業(yè),就需要及時(shí)聯(lián)系保險公司客服人員進(jìn)行及時(shí)的補充告知并等待保險公司的核定。
保險公司規定,如果沒(méi)有履行義務(wù)告知,如果發(fā)現微信,保險公司有權拒絕。所以一定要記得及時(shí)告知。
病歷填寫(xiě)有技巧
首先最好去二級醫院,因為私人醫院是無(wú)法報銷(xiāo)的。然后是醫生所寫(xiě)的病例,一定要注意措辭,若和病情不相關(guān)的詞語(yǔ)盡量讓醫生別寫(xiě)。
總之,醫院的病例、資料是保險公司理賠時(shí)最重要的理賠證據,一定要謹慎填寫(xiě)和保存。
3.出險后如何規范理賠?
出險了第一時(shí)間就要報案,不管是什么渠道理賠,都拒絕拖延!
很多保險合同內部注明了理賠期限:
壽險:通常要求發(fā)生保險事故10天之內通知保險公司;
重疾險:發(fā)生保險事故10天之內通知保險公司;
醫療險:一般要求發(fā)生保險事故10天之內通知保險公司;
意外險:因為意外本身屬于突發(fā)事件,對險情的認定需要短時(shí)間內進(jìn)行(尤其是意外死亡),所以報案時(shí)間要求發(fā)生保險事故48小時(shí)之內通知保險公司。
了解好理賠的流程和周期
按照步驟做好每一步,就算需要進(jìn)行理賠糾紛也不要慌,先和保險公司進(jìn)行協(xié)商,協(xié)商不成再走法律程序??傊?,只要一切符合保險合同的規定,保險公司沒(méi)理由拒賠,也不敢不賠。
寫(xiě)在最后
保險其實(shí)是保險公司和消費者之前的達成的一個(gè)契約,所以我們在買(mǎi)保險的時(shí)候一定要看清楚條款,了解免責條款,只有符合理賠條件,保險公司才會(huì )理賠。當然小編希望大家買(mǎi)保險不用走到理賠這一步,健康平安的過(guò)一生。