

重大疾病保險是保死的,也就講人要是得的病和重大疾病保險里某一種病對號入座,這人就是“死路一條”了。如要買這種重大疾病保險,不如買生命意外險(生命價值險,也是保死的),因為,功效是一樣,可是,交的保費(fèi)要少的多。如一位30歲的人保重大疾病險30萬保額每年要交9千多(退保是可以拿到一點(diǎn)錢),保生命意外險30萬保額每一年是一千多。要是對家庭負(fù)責(zé),保生命意外險就可以,和保險公司的糾紛也最少。重大疾病險,保險公司賺的是貨幣貶值的錢和退保時所扣相當(dāng)一部份金額,所以,你繳越多錢保險公司就賺越多,每年9千多元交20年和一千多元是一個什么樣概念差呢?
注:目前,在中國每年的意外死亡率不到萬分之三,一萬除三約是3300倍,100元乘3300等于33萬,就是生命意外險也已是暴利了,何況其他險種。
選對保險公司與保險產(chǎn)品很重要,選對能提供貼心服務(wù)的保險代理人更重要!平安人壽祝你和你的家人健康長壽,一生平安!
性價比不高
保險沒有好不好,只有是否適合自己,買產(chǎn)品最好貨比三家
保險是個工具,工具無所謂好與壞。
保險是風(fēng)險規(guī)劃的工具,能把人生中生老病死殘的問題給予正面解決。人人都不希望發(fā)生各種意外,然而現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在的。例如是交通意外,每一年的概率是穩(wěn)中上升的,對個體來說是偶然,對集體是個必然。誰也不知道一下個是誰。生不擇日,死不擇時,病是偶然,老是必然,提前規(guī)劃風(fēng)險,才能一生坦然,不至于風(fēng)險來臨時,手足無措,拖累家人。
坑,有多坑研究條款
認(rèn)真地說:交費(fèi)不低
對于可能罹患輕癥的人很合適,因為有輕癥賠付和豁免?,F(xiàn)在的平安福18還有單獨(dú)提出腫瘤保的部分,也就是得了腫瘤也不占用重疾的份額。
中國平安是世界五百強(qiáng)排名第九十六位的一家綜合金融服務(wù)集團(tuán) 。平安福是一款性價比最高的純保障型險種。值得購買。
性價比較低。
筆者以多年保險經(jīng)紀(jì)的從業(yè)經(jīng)歷來看這款保險,性價比較低。先來看一下中國平安的官網(wǎng)對于平安福保障計劃的投保示例:身故保障(終身):30萬
疾病保障(終身):28萬(45種重疾+8種輕癥)注:患輕癥給付保額的20%,即28萬*20%=5.6萬,賠付輕癥后,重疾的保額不受影響。
意外保障(至70歲):意外身故/全殘:50萬乘坐公共交通及自駕車身故/全殘:額外賠付50萬,即100萬。意外醫(yī)療:5萬元(100免賠,100%報銷,不含自費(fèi)項目)
保費(fèi)豁免保障,若李女士身故、等待期后發(fā)生合同約定的全殘、重疾,或張先生等待期后發(fā)生合同約定的重疾,可以免交豁免險保險期間內(nèi)剩余的各期保險費(fèi)。以上所有保障,年繳保費(fèi)11937元/年,繳費(fèi)20年。
對于不了解整個保險市場產(chǎn)品的朋友,這款產(chǎn)品確實(shí)看上去非常好,而且品牌效應(yīng)巨大,幾乎每個人都聽說過平安,因此這款產(chǎn)品或者說這一產(chǎn)品組合計劃迅速走紅,走進(jìn)了千家萬戶。
那么,對于一個專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人,不為任何一家公司代言的人來說,這款產(chǎn)品可以說性價比一般,它的火爆原因只有一個——平安龐大的推銷員系統(tǒng)的強(qiáng)力推廣。這個計劃從客觀來講保險責(zé)任有些許缺陷,品牌溢價有些高(有點(diǎn)貴),可以用“看上去很美”來形容。
身故保障:這個所有保險公司保障責(zé)任都一樣,身故即賠付,不必多說,最后看保費(fèi)處于什么水平即可。重疾+輕癥:45種重疾+8種輕癥,從數(shù)量角度看確實(shí)在市場近百家壽險公司的重疾險產(chǎn)品中,屬于偏下水平,50種以上的重疾+20種以上的輕癥在市場中隨處可見,這一點(diǎn)確實(shí)不是亮點(diǎn)。
當(dāng)然不能完全看數(shù)量,如果保費(fèi)相同,數(shù)量當(dāng)然越多越好,但數(shù)量少,保障的責(zé)任重要也是可以選擇的,但平安福這款產(chǎn)品并不是疾病保障的首選產(chǎn)品。
就拿輕癥來說,平安的8種輕癥的前三種其實(shí)就是其他公司產(chǎn)品的第一種,市場性價比相對較高的產(chǎn)品在輕癥保障的第一項一般為:極早期惡性腫瘤或者惡性病變,這一項一般都包含原位癌、皮膚癌等。而平安福附加重疾的輕癥保障把這一項分成了三項來保,客觀來說平安福輕癥只能總結(jié)為6類,而非8類。
還有就是心血管疾病的保障,理財室一般建議購買的產(chǎn)品要含有心臟搭橋+心臟支架的保障,心臟搭橋?qū)儆谥丶卜秶呐K支架屬于輕癥范圍,而平安福只含搭橋,不含支架(下圖為其他產(chǎn)品心臟支架的疾病定義),平安福輕癥保障確實(shí)非常不足。
意外保障:保障至70歲,意外身故/全殘:50萬,乘坐公共交通及自駕車身故/全殘:額外賠付50萬,即100萬。意外醫(yī)療:5萬元(100免賠,100%報銷,不含自費(fèi)項目)從整體意外保障來看,確實(shí)額度足夠,如果日常意外醫(yī)療能含有自費(fèi)藥的報銷就更好了。
保費(fèi)豁免:這一點(diǎn)非常有必要,各家公司基本都有此保障。最后,看看保費(fèi)是否合理,30歲男性,以上所有保障,年繳保費(fèi)11937元/年,繳費(fèi)20年。
理財室用自己保險經(jīng)紀(jì)人的角度,從市場所有產(chǎn)品當(dāng)中做選擇及搭配,為平安官網(wǎng)這個客戶做一個類似的保障,看看可以做成什么保費(fèi)水平:泰康樂安康重大疾病保險+蘇黎世意外自選計劃+投保人保費(fèi)豁免。30萬身故+30萬重疾+50萬意外身故+50萬額外交通/自駕+5萬意外(100免賠,100%報銷,含5000元自費(fèi)藥),保費(fèi):8335.6元,繳費(fèi)20年。
重疾:60種重疾+22種輕癥,沒有以上我提到的平安福的缺點(diǎn),而且輕癥可以累積賠付3次,不影響重疾給付的額度。方案2:華夏健康人生重大疾病保險+蘇黎世意外自選計劃+投保人保費(fèi)豁免。30萬身故+30萬重疾+50萬意外身故+50萬額外交通/自駕+5萬意外(100免賠,100%報銷,含5000元自費(fèi)藥),保費(fèi):7801.32元,繳費(fèi)20年。
?總體來說,平安福2018性價比偏低,三流的產(chǎn)品,通過人海戰(zhàn)術(shù),硬是賣出了一流的價格。
平安福2018主要的坑有:
1、主險是終身壽險,且只賠身故,不賠全殘(別的公司都是身故、全殘均賠);
2、每年所交的保費(fèi)只有大約三分之一用在重疾險上,而用在終身壽險上的錢占到了保費(fèi)的五成。客戶想買的是重疾險,但錢沒花到刀刃上;
3、終身壽險與重疾險共用保額。舉例,終身壽險保額是51萬,重疾險保額是50萬,萬一客戶發(fā)生重疾,獲得理賠50萬,那么壽險的保額就要減去50萬,由51萬降到1萬。某天客戶不幸掛了,只賠1萬。問題是客戶每年都要拿出保費(fèi)一半的錢去買這1萬保額的壽險,這是坑上帝的節(jié)奏;
4、等待期內(nèi)發(fā)病,只退所交保費(fèi)的5%。等待期是為了防止客戶帶病投保所設(shè)置的期限,通常為90天,也有180天甚至1年的?,F(xiàn)在市面上主流產(chǎn)品的做法基本上都是等待期內(nèi)發(fā)病直接全額退還所交保費(fèi),而平安福2018只退現(xiàn)金價值。通過查詢現(xiàn)金價值表可知,平安福2018首年的現(xiàn)金價值只相當(dāng)于所交保費(fèi)的5%,所以其余95%的錢拱手送給平安了;
5、輕癥偷工減料,以少充多。將“極早期惡性腫瘤或惡性病變”拆分成“早期惡性病變”、“原位癌”和“皮膚癌”,1種病變成3種病,號稱20種輕癥,實(shí)際只有18種。同時,沒有包含三種高發(fā)輕癥:“不典型急性心肌梗塞”、“輕微腦中風(fēng)”和“冠狀動脈搭橋術(shù)(心臟支架)”,導(dǎo)致輕癥的實(shí)用性大打折扣;
6、沒有輕癥豁免。輕癥豁免的意思是:得了輕癥后就不用再交保費(fèi),合同仍然繼續(xù)有效。平安福2018缺少輕癥豁免,導(dǎo)致萬一客戶不幸罹患輕癥,治療期間還必須按時繳納保費(fèi)。而同行的重疾險產(chǎn)品,輕癥豁免已經(jīng)是標(biāo)配的了;
7、捆綁長期意外險,價格貴且不實(shí)用。30歲男性,平安福意外險50萬保額,交20年,保至70歲,年交2500元,共計5萬元,且不返還保費(fèi),純消費(fèi)型。價格簡直貴出天際了。其他公司的50萬保額意外險+1萬意外醫(yī)療+100元/天的意外住院津貼每年才不到200元的保費(fèi)。能把普通意外險賣出幾乎10倍的高價,也是一種能力;
坑點(diǎn)主要就是這些,希望對您有幫助!