險種配置：學(xué)平險+商業(yè)保險

二者在事故責(zé)任的賠付上有重合之處，但在保險性質(zhì)和保障范圍上有所不同。比如在醫(yī)療方面，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險或者新農(nóng)合保險的賠償比例較低，商業(yè)保險可以對個人承擔(dān)的醫(yī)療費用部分予以進(jìn)一步補償；商業(yè)保險還包含事故和傷殘等意外責(zé)任，保障范圍更全面；此外，商業(yè)重疾險在醫(yī)生確診后即可理賠，不需要等待大額醫(yī)療費用全部產(chǎn)生之后報銷，可快速緩解家長在重大疾病和高額醫(yī)療上資金支出的壓力。

在開學(xué)季給孩子買保險，首先應(yīng)應(yīng)對意外和疾病帶來的風(fēng)險，投保應(yīng)以意外、重疾、醫(yī)療為先，然后再選擇教育金保險。不過，不同的成長階段側(cè)重有所不同。

一般0-6歲兒童應(yīng)該側(cè)重健康風(fēng)險。0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。當(dāng)前的意外傷害、醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險形式的。

7-18歲兒童則是外傷風(fēng)險、教育支出。這一階段的小朋友發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。

所以這個階段，要尤其注重必要地少兒意外險保障。與此同時，家長還可以側(cè)重考慮用少兒險為孩子開始儲備教育基金。需要提醒的是，給未成年人投保，家長需注意產(chǎn)品是否具備“保費豁免”條款。所謂“保費豁免”即因為未成年人不具備創(chuàng)造收入的能力，所以當(dāng)家庭支柱遇到重大的問題影響收入以后，可能無法保障保費支出，豁免保費的即不用再交保費，卻能正常享受保障。

購買綜合意外險，最好包含意外、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、住院津貼責(zé)任。

推薦幾款學(xué)平險，都不錯的：

1、安心學(xué)平險80元方案（3-24歲）：意外身故/意外殘疾/疾病身故責(zé)任3萬；意外門診/急診醫(yī)療責(zé)任1萬；意外/疾病住院醫(yī)療費用，6萬。

2、中國人壽學(xué)平險80元方案（3-24歲）：意外身故/意外殘疾/疾病身故責(zé)任3萬；意外門診/急診醫(yī)療責(zé)任0.8萬；意外/疾病住院醫(yī)療費用，6萬。

3、太平學(xué)平險80元方案（7-22歲）：意外身故/意外殘疾責(zé)任3萬；意外醫(yī)療責(zé)任1萬；意外/疾病住院醫(yī)療費用，6萬。

兒童選擇意外險時，應(yīng)該重點關(guān)注其意外醫(yī)療額度，因為大部分的意外都是需要醫(yī)院治療的，那么意外醫(yī)療的保障額度就很關(guān)鍵。好的意外險當(dāng)然是免賠額越低越好，報銷比例越高越好。

此外，在購買意外險時，不必過分在意住院津貼，加上津貼的保險都會更貴，并不劃算。而且意外險購買時也不需要健康告知，想買就能買到，所以不建議購買長期意外險，一年期性價比高的意外險更值得推薦

孩子的保險優(yōu)先級應(yīng)該是：少兒醫(yī)保＞意外險＞重疾險＞醫(yī)療保險＞教育金

在購買商業(yè)保險前，請確保少兒醫(yī)保已經(jīng)繳納。少兒醫(yī)保不僅費用低、起付線低、能多次賠付，而且不僅小病報銷，其中還有部分大病也在保障范圍、帶病投保也不成問題，論優(yōu)先級，最高。

小孩子活潑好動，卻又缺乏自保能力，難免會出現(xiàn)磕磕碰碰，所以意外險也是必不可少的。

一旦孩子生了大病，少則數(shù)十萬的醫(yī)療費經(jīng)常讓一個家庭陷入困境。所以在有了基本醫(yī)保和意外險的情況下，應(yīng)該優(yōu)先考慮重疾險，保障大病風(fēng)險。

對于小孩子來說，以上三種保險配置后，就能夠保障孩子的大病小病和意外。如果還有更多預(yù)算，可以為孩子購買補充醫(yī)療保險，在孩子生病時能夠得到更多的保障。