免賠額，從字面意思進(jìn)行理解，顧名思義，是不賠付的額度。指由保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人事先約定，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失的一定比例、金額，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。即保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)的損失額度。

為什么會(huì)有免賠額？

因?yàn)槊赓r額能夠消除很多發(fā)生頻率比較高的小額索賠，可以為保險(xiǎn)公司減少很多理賠費(fèi)用的損失，降低公司的經(jīng)營(yíng)成本。

對(duì)于客戶而言，同時(shí)也可以降低被保險(xiǎn)人所需要繳納的保費(fèi)，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)也是有好處的。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)多為報(bào)銷補(bǔ)償型險(xiǎn)種，一般是在社保報(bào)銷完成之后，保險(xiǎn)公司再對(duì)剩余部分醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。

保險(xiǎn)公司能賠付多少錢，并不是說(shuō)保險(xiǎn)金額是多少就給你賠付多少，而是得看你實(shí)際花費(fèi)多少，醫(yī)療險(xiǎn)是屬于實(shí)報(bào)實(shí)銷的。

在進(jìn)行商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)，也并不全是全額報(bào)銷，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)設(shè)置免賠額。

免賠額就是保險(xiǎn)公司要求的最低下限，低于這個(gè)數(shù)目是不報(bào)銷的。

市面上主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，大多數(shù)都有1萬(wàn)的免賠額，如果住院剛好花了1萬(wàn)，是萬(wàn)一分錢都不給報(bào)的。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)計(jì)委公布：

2018 年 1-5 月全國(guó)二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為 5982.5 元，三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為 13297.5 元

即使是三甲醫(yī)院人均住院費(fèi)也才萬(wàn)元出頭，如果是小病小痛住院，大概率也用不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

所以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜的原因之一就是：設(shè)置了 1 萬(wàn)的高免賠，過(guò)濾掉了大部分的小額理賠。主要是解決大額醫(yī)療費(fèi)支出的問(wèn)題。

首先，免賠額指的是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定好的，當(dāng)損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)時(shí)，被保險(xiǎn)人就自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)囊粋€(gè)額度。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是指免賠的額度。

因此，免賠額1萬(wàn)就是指被保險(xiǎn)人在損失額不超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，需要自行承擔(dān)損失；而當(dāng)損失額超過(guò)1萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)人才會(huì)進(jìn)行賠償。

比如小黑去看病，而小黑之前投保了相關(guān)的保險(xiǎn)，免賠額是1萬(wàn)，那么他在社保報(bào)銷完之后，自己還必須承擔(dān)1萬(wàn)元及以內(nèi)的費(fèi)用，而只有在社保報(bào)銷后，剩余費(fèi)用超過(guò)1萬(wàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠償。

健康保險(xiǎn)中一般都有免賠額的規(guī)定。設(shè)立免賠額，一方面是由于金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司減少了運(yùn)營(yíng)成本；另一方面一定程度上可以降低被保險(xiǎn)人所要繳納的保費(fèi)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大多會(huì)設(shè)置1萬(wàn)塊錢的免賠額，頻繁的小額報(bào)銷申請(qǐng)不僅占用保險(xiǎn)公司理賠處理資源，還可能會(huì)加大投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

說(shuō)白了，不管有病沒(méi)病，老往醫(yī)院跑也不行。

所以，扣除醫(yī)保報(bào)銷以后，自己先掏1萬(wàn)塊錢，還有剩余部分的，保險(xiǎn)公司再去補(bǔ)償。

免賠額，指的是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任的一個(gè)額度。很多人理解為門檻費(fèi)，意思大差不差，醫(yī)療費(fèi)用低于這個(gè)門檻不能得到賠償，高于這個(gè)門檻就可以。也就是在保險(xiǎn)保障的時(shí)間內(nèi)，去看病花的錢低于這個(gè)額度，保險(xiǎn)公司就不用賠錢給你。

所以有零免賠的產(chǎn)品一定要珍惜。

常見(jiàn)免賠額有這幾種：

1、絕對(duì)免賠額；

是指在保險(xiǎn)人作出賠付之前，投保人要自己承擔(dān)的費(fèi)用。也就是說(shuō)保險(xiǎn)人只賠付免賠額以上且在承保范圍內(nèi)的金額，而低于免賠額以下的部分，不予賠償。舉一個(gè)栗子：小王買了一款醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額2000元，一次生病住院，花費(fèi)5000元，那么小王能賠償?shù)馁M(fèi)用則是扣除免費(fèi)額剩下的費(fèi)用，即5000-2000=3000元。

2、相對(duì)免賠額；

是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的起點(diǎn)限額。在被保險(xiǎn)人發(fā)生損失達(dá)到規(guī)定金額時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)全部損失承擔(dān)責(zé)任。舉一個(gè)栗子：小李投保了一份1萬(wàn)元免賠額的醫(yī)療保險(xiǎn)，因病住院花了3萬(wàn)元，其報(bào)銷比例為80%，最后小李可獲得的賠償金是：（30000—10000）*80%=16000元。

3、總計(jì)免賠額；

是指在保險(xiǎn)保障期間內(nèi),保險(xiǎn)責(zé)任范圍承保的所有損失累計(jì)加在一起，如果累加的損失低于總計(jì)免賠額，那么保險(xiǎn)人不作賠付。若全部損失超過(guò)總計(jì)免賠額，保險(xiǎn)人對(duì)所有超額部分的損失給予賠付。舉一個(gè)例子：小紅配置了一份累計(jì)免賠額為2萬(wàn)元的醫(yī)療保險(xiǎn)，這一年她生病了4次，醫(yī)療費(fèi)用分別用了1萬(wàn)元、5000元、1萬(wàn)元、2萬(wàn)元。這樣小紅累積的醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)超過(guò)2萬(wàn)元的免賠額了，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)依據(jù)合同的約定進(jìn)行賠付。

4、小額免賠額。

免賠額隨損失增加而減少，實(shí)際上就是對(duì)小額的損失不予賠付。舉一個(gè)栗子：假定1000元為消失的免賠額的起點(diǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)1000元以上的索賠金額以110%的比例進(jìn)行賠償；當(dāng)損失達(dá)到一定額度時(shí)，免賠額將全部消失。