1.家庭支柱優(yōu)先

保險的目的是保障家庭財務和生活品質(zhì)不受到風險事件的影響。家庭最大的風險 就是家庭支柱的倒下，因此保險的首要原則就是家庭支柱優(yōu)先，首先給主要經(jīng)濟 來源買保險，其次是配偶，再次是子女與老人。

2.給孩子投保，先保障再教育

現(xiàn)實生活中，部分家長對孩子未來前途的關注勝過現(xiàn)實風險。不顧家庭實際收入 水平，愿意投入少則幾千，動輒上萬元的資金投保教育保險或新型投資型保險， 為孩子未來的高中、大學甚至出國留學儲備學費。而忽略了意外、健康等保障性 保險的配置，從而忽視了保險的保障功能。

對少兒來說，由于自身免疫力低、身體發(fā)育不健全、風險抵抗能力弱，意外和疾 病發(fā)生幾率較高，首先應該規(guī)避的是可能出現(xiàn)的風險，即意外、疾病。投保順序 應以重疾、醫(yī)療、意外為先，其次再考慮教育金及其他投資型保險。

3.老人投保要盡量早一點

年紀越大能買到的保險險種越少，好的產(chǎn)品幾乎都買不到的，能買的都是一些沒 什么用而且還貴的保險。例如很多重疾險都是只承保到55歲，醫(yī)療險是65歲，年 紀大了才考慮買保要精挑細選，各種對比才能買到合適的產(chǎn)品。年紀越小保費也 少，而且保額還高，最終的收益累積也更多，享受保險權益的的時間更長。

1、首先要為家庭支柱買保險。
家庭支柱買保險可優(yōu)先考慮意外險，建議將保額設定為年收入的10倍以上。醫(yī)療和重疾險也是家庭支柱需要考慮的，在購買重疾險時要將保額做足。重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，建議有社保的客戶以10萬～20萬為宜。
2、其次為家庭婦女挑選份適合的保險。
首先要考慮意外險，建議選擇一年期的綜合意外險，此外家庭婦女可針對女性特殊疾病，如乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、女性原位癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎等，有針對性的挑選女性特殊疾病保險。在購買女性重大疾病保險時，最好選擇期限長一點的繳費期，以分散風險。

1、按需選擇不跟風

客戶投保保險產(chǎn)品要根據(jù)自己的需求進行選擇，切記不要盲目跟風，因為現(xiàn)在市面上熱銷產(chǎn)品眾多，許多客戶擁有從眾心理，盲目跟風投保的產(chǎn)品往往不適合自己，這樣可能會造成一定的損失，因此投保產(chǎn)品時一定要慎重考量，確保保障和所需一致，擇優(yōu)投保，這樣才能發(fā)揮保險的保障作用。

2、貨比三家再投保

保險市場上類型的產(chǎn)品眾多，并且各家保險公司為競爭都會優(yōu)化產(chǎn)品，進行升級，客戶在選擇產(chǎn)品時，建議貨比三家，多家保險公司同類型產(chǎn)品相比較，客戶容易折中選擇出性價比高的產(chǎn)品，這樣投保的保險產(chǎn)品才劃算，客戶也往往以最小的投入獲得最大的回報。

3、慎重考量不退保

投保相關保險產(chǎn)品要考慮清楚，客戶投保保險產(chǎn)品一般有規(guī)定的猶豫期，猶豫期內(nèi)退保保險公司無息返還保費，但猶豫期過后退保保險公司一般只返還現(xiàn)金價值，對客戶可能造成一定的經(jīng)濟損失，因此如投保重疾險等產(chǎn)品要慎重考量，確保不要中途退保。

一、保障需求是最重要的一點。
一般來說，我們最需要防備的是這樣的一種情況，就是原先家庭生活各方面都還不錯，但因為突發(fā)的變故讓原本的生活有所改變，甚至由于家庭經(jīng)濟支柱出現(xiàn)問題導致家庭經(jīng)濟崩潰。所以在家庭保障規(guī)劃中，我更傾向于通過保險保障家人的生活持續(xù)而穩(wěn)定。因此，我們要把保障的需求擺在第一位。許多朋友反映明明想買重疾險結(jié)果最后反倒被牽著鼻子買了理財，就是因為自己沒有明確需求。時時刻刻記住，買保險是為了保障自己和家人的風險，才能拒絕套路和誘導銷售。

二、設置合適的預算
家庭保障需要考慮投入的預算，保險配置的預算建議占家庭收入的3%-10%，這個配置聽起來很高，但實際上距離發(fā)達國家的高值還是有不小的差距。

三、學會分析家庭面臨的風險
以家庭或者個人面臨的風險來看，我有一個簡單的小模型，我們從自身維度出發(fā)，保障風險由近及遠，分別有身體本身的風險，與之對應的保險包括壽險和醫(yī)療險、重疾險;外界風險對身體的侵害的風險，與之對應的保險包括意外保險等;第三類風險是個人身邊的資產(chǎn)類保險，大到房屋險、車輛險，小到手機險資產(chǎn)安全險;第四類風險我們現(xiàn)在日益看重，是法律上需要要個人承擔的風險，例如出租屋責任險、保姆責任險、寵物責任險、甚至熊孩子責任險。對應的自行判斷，存在什么風險就選什么保險。

一、先投保大人、后投保小孩，“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險的一個誤區(qū)。我們最容易忽視一個問題，其實，孩子的生活教育、老人的晚年生活最實在的保障就是家庭源源不斷的現(xiàn)金流入，每個人在家庭中扮演的角色和承擔的責任不同，所需要的保障力度也不同，因此在經(jīng)濟條件有限的情況下，首先要保障的當然是家庭現(xiàn)金流的創(chuàng)造者，尤其重點保障的是主要貢獻者，其次再是家庭中的消費個體，小孩、老人。在現(xiàn)金流不中斷的情況下，后續(xù)的人生規(guī)劃才得以順利實施，所以現(xiàn)金流保障是基礎保障，包括壽險、重疾、意外、醫(yī)療，在規(guī)劃保險時，應首先滿足基本保障的需要，再考慮教育、養(yǎng)老或保全。這是在經(jīng)濟條件有限的情況下，規(guī)劃家庭保險應該堅持的最基本的原則。

二、先人身險、后財產(chǎn)險，現(xiàn)實生活中，有車的小家庭肯定會為愛車買上一份保險，但是卻忽略了為自己投保人身保險。人才是財富的創(chuàng)造者，人身險是投保時首先需要考慮的，保障了家庭中的財富創(chuàng)造者，才能給家庭帶來更穩(wěn)定的保障。

三、保費合理、保額至重保險是家庭理財?shù)囊环N重要方式，在購買保險之前，應先了解自己家庭的財務狀況。保險的“雙十”原則，即保費占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費，這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個家庭渡過可能的危機。而保額的選擇，要以如果有風險發(fā)生理賠金額是否可以覆蓋掉風險帶來的損失為參考標準。這樣，既不會因為購買太少，起不到保障家庭的作用，也不會因為購買太多，影響到整個家庭的生活品質(zhì)，造成經(jīng)濟負擔。

四、保險方案需要更新保險計劃并不是一成不變的，對于一個小家庭而言，不同的發(fā)展階段，需要對保險方案作出不同的調(diào)整。比如：剛成立的年輕家庭，夫妻基本是共同養(yǎng)家，此時雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險，并附加一定的醫(yī)療險和意外險，此外，可以為老人添置一份防癌險，以免發(fā)生重疾后家庭經(jīng)濟難以應對；有了小孩之后，需要為小孩購置醫(yī)療險和意外險，此時房貸車貸尚在按揭之中，為家里的經(jīng)濟支柱購買定期壽險是不錯的選擇，另外，可以為孩子存儲一份教育金，強制儲蓄，做到專款專用，讓孩子能夠擁有更好的未來。不同階段不同保單，實時調(diào)整對家庭保險規(guī)劃也相當重要。