相互保險(xiǎn)(又叫互助保險(xiǎn))，是一群有共同要求和面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的的人自愿組織起來(lái)，定義好風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊?guī)則，預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償分?jǐn)傎Y金，從而保障每一個(gè)參與者的風(fēng)險(xiǎn)損失。是參與互助保險(xiǎn)的投保人相互之間的一種保障關(guān)系。 自保公司，即自營(yíng)保險(xiǎn)公司，是由非保險(xiǎn)企業(yè)擁有或控制的保險(xiǎn)公司，其主要的目的是為母公司及其子公司的某些風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障。隨著自保公司的發(fā)展，其含義也逐漸加入開放性，不僅僅為母公司提供保險(xiǎn)，也為與母公司無(wú)隸屬關(guān)系的企業(yè)提供保險(xiǎn)。 首先，兩者根本的區(qū)別是股東身份的認(rèn)定。 互助保險(xiǎn)是投保人即股東，不僅享有保障，還享有互助保險(xiǎn)公司或者組織的所有權(quán)、管理權(quán)和監(jiān)督權(quán)。公司的資金及運(yùn)營(yíng)所得歸全體投保人所有，管理層由全體投保人選舉和任免，重大事項(xiàng)由全體投保人共同決策。因此互助保險(xiǎn)組織和公司從模式上就決定了它的經(jīng)營(yíng)目的是為全體投保人的利益服務(wù)，無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)保障還是資金管理，從前到后都是為投保人利益服務(wù)的。 而自保公司其運(yùn)營(yíng)主體是股份制保險(xiǎn)公司，出資人即為股東，但不一定是公司的投保人。因此商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金所有權(quán)、管理權(quán)和監(jiān)督權(quán)都?xì)w出自股東所有，投保人只是通過(guò)支付保費(fèi)來(lái)購(gòu)買保障服務(wù)。公司的經(jīng)營(yíng)目的是為股東賺錢，所以在做任何決策的時(shí)候首先考慮賺錢，為投保人提供保障是為賺錢服務(wù)的。 在上面這個(gè)根本區(qū)別基礎(chǔ)上，導(dǎo)致兩者在具體實(shí)施過(guò)程中的幾個(gè)不同。 從保障范圍看：互助保險(xiǎn)的范圍比商業(yè)保險(xiǎn)更廣更靈活。因?yàn)楹笳咭嶅X，所以凡是不好賺錢的、不太好賣的、目前人群數(shù)量少的風(fēng)險(xiǎn)通常都不保障。而互助保險(xiǎn)是一群面臨共同風(fēng)險(xiǎn)的同類人群自發(fā)組織起來(lái)作保障，無(wú)論人數(shù)多少、保障風(fēng)險(xiǎn)的概率高低，只要大家都認(rèn)同承保、理賠的標(biāo)準(zhǔn)，就可以運(yùn)行。 從保費(fèi)支出來(lái)看：互助保險(xiǎn)的保費(fèi)支出要低于商業(yè)保險(xiǎn)。主要有兩個(gè)原因。首先是銷售支出減少，互助保險(xiǎn)主要是面向同類人群，他們天然具有較強(qiáng)的聚集性和傳播性，有利于產(chǎn)品的傳播和銷售。而商業(yè)保險(xiǎn)更多需要專門的銷售人員面向客戶1對(duì)1銷售，所花費(fèi)的成本更高。另一方面是資金收益的不同，在同樣的資金管理策略下，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要抽取一定的利益，而互助保險(xiǎn)將所有的利益都返還給投保人。所以一頭一尾導(dǎo)致了互助保險(xiǎn)的人均保費(fèi)支出更低。 從資金籌集能力上看：商業(yè)保險(xiǎn)要強(qiáng)于互助保險(xiǎn)，因?yàn)樗懈嗟馁Y金籌集渠道，比如公開發(fā)行股票。而互助保險(xiǎn)從理論上只能向會(huì)員收取更多的會(huì)費(fèi)。所以在過(guò)去兩百年，有不少互助保險(xiǎn)公司因?yàn)橘Y金問(wèn)題而轉(zhuǎn)型或者關(guān)閉。 從決策效率上看：商業(yè)保險(xiǎn)也強(qiáng)于互助保險(xiǎn)。因?yàn)樗闹卮笫马?xiàng)由公司的管理層直接決定，而互助保險(xiǎn)需要全體投保人以特定的方式參與，無(wú)論是直接參與還是選舉代表參與，其過(guò)程都必然會(huì)更長(zhǎng)。 綜上來(lái)看，互助保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)各有利弊。前者更有利于投保人的利益最大化，后者更有利于保險(xiǎn)公司的生存和壯大。目前相互保險(xiǎn)公司有很多，如區(qū)塊鏈技術(shù)公司同心互助、背景強(qiáng)大的17互助、公益性質(zhì)的抗癌公社等等，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，無(wú)論是互助保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)都面臨新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一，它是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。組織成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)用這筆基金來(lái)彌補(bǔ)災(zāi)害損失。 普通保險(xiǎn)可以是人壽保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)但是都屬于保險(xiǎn)公司的，而保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，是采用公司組織形式的保險(xiǎn)人，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)關(guān)系中的保險(xiǎn)人，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)、建立保險(xiǎn)費(fèi)基金的權(quán)利。同時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，有義務(wù)賠償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失。 一個(gè)是自愿性質(zhì)的互助保險(xiǎn)，一個(gè)是花錢買平安的保險(xiǎn)，這樣相比下來(lái)，還是相互保險(xiǎn)更加適合普通群眾。同心社就是一個(gè)相互保險(xiǎn)的平臺(tái)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)去中心化信息共享，創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)全面透明化運(yùn)作，是一個(gè)公平、公正、公開、安全高效的開放性互助信息服務(wù)平臺(tái)。

(一)相互保險(xiǎn)公司的特點(diǎn) 　　1．相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)從初級(jí)階段走向成熟繁榮的主要組織形式之一。西方國(guó)家保險(xiǎn)業(yè),多數(shù)是從第二次世界大戰(zhàn)之后重新起步的。發(fā)展到60年代,已具相當(dāng)規(guī)模。據(jù)60年代末的統(tǒng)計(jì)：在世界各國(guó)人壽保險(xiǎn)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)101組織中,相互保險(xiǎn)公司的數(shù)量——美國(guó)153家、英國(guó)27家、西德38家、法國(guó)6家、加拿大13家、日本16家?？梢娤嗷ケｋU(xiǎn)公司占有相當(dāng)比重。其中日本相互保險(xiǎn)公司占全國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的76％。另?yè)?jù)1962年美國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)：所有相互保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量之和為2334億美元,占美國(guó)全部人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的60％。從西方各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)歷程中可見：所騎“黑馬”之一,就是相互保險(xiǎn)公司。 　　2．相互保險(xiǎn)公司生命力強(qiáng),競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng),較其他形式的保險(xiǎn)公司相比,極易擴(kuò)張發(fā)展。 　　以日本最大的保險(xiǎn)公司日本生命保險(xiǎn)公司為例：該公司1889年成立之初為股份制保險(xiǎn)公司,“二戰(zhàn)”期間瀕臨破產(chǎn),在戰(zhàn)后改制為相互保險(xiǎn)公司后,注入極大的活力,很快發(fā)展壯大,成為日本第一,并在全世界壽險(xiǎn)業(yè)中處領(lǐng)先地位至今。又如美國(guó)的紐約人壽保險(xiǎn)公司,1845年成立,1998年總資產(chǎn)已達(dá)1220億美元,在全美個(gè)人保單銷售中名列第一。該公司之所以能在150多年的風(fēng)雨中強(qiáng)盛不衰,其重要原因是采取了相互保險(xiǎn)機(jī)制。再如英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司以及許多具有相當(dāng)實(shí)力的保險(xiǎn)公司,都是相互保險(xiǎn)公司形式。 　　3．相互保險(xiǎn)公司發(fā)揮了保護(hù)本國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的作用。 　　相互保險(xiǎn)公司的基金與股份公司的股金完全不同,可以說(shuō)是對(duì)股金的排斥。因?yàn)樵谄鋬?nèi)部,只吸收保險(xiǎn)購(gòu)買者做為成員,不允許僅以投資為目的的股東加入。這使來(lái)自國(guó)外的保險(xiǎn)資本,只能在相互保險(xiǎn)公司之外望塵莫及。因此各國(guó)強(qiáng)大的相互保險(xiǎn)公司,都是本國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的主力軍,客觀上成為捍衛(wèi)本國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的衛(wèi)士。

第一：相互保，還是基于了保險(xiǎn)的基本核心，支付確定的一筆小錢，獲得可能的巨額的保障。但是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的對(duì)象由保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到了所有參保人。 第二：既然是風(fēng)險(xiǎn)被參保人所以承擔(dān)，就必須承認(rèn)這個(gè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)：首先是系統(tǒng)面對(duì)大面積的巨額分?jǐn)偠罎?，那么就需要設(shè)定規(guī)則，允許系統(tǒng)崩潰的出現(xiàn)，只要符合規(guī)則的系統(tǒng)崩潰，保險(xiǎn)公司不受連帶責(zé)任。再是，個(gè)人面對(duì)較大的分?jǐn)?，產(chǎn)生規(guī)避行為，但沒(méi)有影響到系統(tǒng)本身，那么需要允許個(gè)人有一次任性的機(jī)會(huì)，即便這個(gè)機(jī)會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰。如果個(gè)人已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)一次面對(duì)大額度的分?jǐn)偅?guī)避過(guò)風(fēng)險(xiǎn)而不是承擔(dān)，那么根據(jù)這個(gè)險(xiǎn)種的本質(zhì)要求：風(fēng)險(xiǎn)是所有參保人承擔(dān)，那么他違背了這個(gè)原則，因此，必須規(guī)劃，棄保一次，或者多次，以及特殊情況的懲罰，解除懲罰的機(jī)制。 第三：總之，要允許系統(tǒng)合法崩潰，允許卷土重來(lái)，畢竟，合法崩潰意味著這個(gè)系統(tǒng)還是 有價(jià)值，只不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的條件下，任何保險(xiǎn)系統(tǒng)都無(wú)法避免崩潰。所以不要因?yàn)橐淮蜗到y(tǒng)崩潰而排斥了這個(gè)系統(tǒng)的價(jià)值。總體來(lái)說(shuō)，我們需要在現(xiàn)有多數(shù)人可以輕松幫助極度艱難的少數(shù)人的前提下，支持這個(gè)系統(tǒng)的反復(fù)卷土重來(lái)，以及合理的長(zhǎng)期的運(yùn)行。實(shí)現(xiàn)人人可以為我，我可以為人人。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之后，就是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)也再所難免，所以要么你就去買商業(yè)保險(xiǎn)，要么就要面臨一次或者多次比較大的分?jǐn)偂?第四：允許系統(tǒng)主動(dòng)崩潰，如果基于的對(duì)象和范圍人群，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度，導(dǎo)致所有人的壓力過(guò)大，為了避免合法約定到來(lái)的，無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，可以申請(qǐng)預(yù)先崩潰。規(guī)避這種巨大的風(fēng)險(xiǎn)。余下風(fēng)險(xiǎn)由參保人承擔(dān)。 第五：總之，一定有很大風(fēng)險(xiǎn)，讓系統(tǒng)崩潰，但是這個(gè)系統(tǒng)確實(shí)在正常條件下具有優(yōu)勢(shì)。個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)也可以隨意規(guī)避，但是個(gè)人的規(guī)避將會(huì)導(dǎo)致權(quán)利受損。因此，讓哪些實(shí)際中，承擔(dān)義務(wù)過(guò)重，責(zé)任心較強(qiáng)的人，且拿到好處少，尤其是幾乎沒(méi)有的人，可以核算一下，給予一定程度的優(yōu)待，這種優(yōu)待也是合情合理的。至少在正常條件下，要支持這種優(yōu)待的給予。

相互保險(xiǎn)到底好不好，主要從以下幾方面來(lái)回答： 1、相互保險(xiǎn)定義是有共同需求、面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來(lái)，定好賠償規(guī)則的一種預(yù)交風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，賠償最高上限是共同積攢的風(fēng)險(xiǎn)金，即可以理解為商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)。而商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司運(yùn)作的，對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)需求的人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的商業(yè)產(chǎn)品，賠償最高限額是保險(xiǎn)金額，只要在保額內(nèi)，商業(yè)保險(xiǎn)都可以賠付，從風(fēng)險(xiǎn)金兜底角度，商業(yè)保險(xiǎn)比相互保險(xiǎn)好很多。 2、相互保險(xiǎn)的保障責(zé)任靈活、保險(xiǎn)費(fèi)也低，不以盈利為目的，商業(yè)保險(xiǎn)以盈利為目的，凡是不賺錢的、基數(shù)小的、同質(zhì)性低的風(fēng)險(xiǎn)通常都不保障，但是保險(xiǎn)的功能是以少量保費(fèi)，保障不確定風(fēng)險(xiǎn)，而且這種風(fēng)險(xiǎn)是自己扛不住的風(fēng)險(xiǎn)，所以，從這點(diǎn)來(lái)講保險(xiǎn)還是比相互保險(xiǎn)更科學(xué)，更符合保險(xiǎn)的功能和意義。 當(dāng)然，在決策的時(shí)候，我們可以做個(gè)建議： 相互保險(xiǎn)比較適合大團(tuán)體，一般以團(tuán)體為考慮點(diǎn)，如果評(píng)估團(tuán)體中個(gè)別人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，且聚集的保險(xiǎn)金能夠抗住最大范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)， 那么可以考慮相互保險(xiǎn)。但是如果是從個(gè)人為考慮點(diǎn)，想要獲取一份保險(xiǎn)保障，建議還是選擇商業(yè)性保險(xiǎn)，畢竟相互保險(xiǎn)里面的風(fēng)險(xiǎn)體是不確定的，不知道是不是會(huì)發(fā)生同質(zhì)化風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)影響個(gè)人保障利益，為了萬(wàn)全保障，還是商業(yè)保險(xiǎn)靠譜。

相互保險(xiǎn)公司(Mutual Insurance Company)是指未上市,并沒(méi)有股票股東的保險(xiǎn)公司.相互保險(xiǎn)公司標(biāo)識(shí) 相互保險(xiǎn)公司是由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織,其經(jīng)營(yíng)目的是為各保單持有人提供低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品,而不是追逐利潤(rùn).相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有股東,保單持有人的地位與股份公司的股東地位相類似,公司為他們所擁有.相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有資本金,也不能發(fā)行股票,其運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源于保費(fèi),該公司設(shè)立前期所需的資金一般是通過(guò)借貸等方式由外部籌措；各成員也以其繳納的保費(fèi)為依據(jù),參與公司的盈余分配和承擔(dān)公司發(fā)生虧空時(shí)的彌補(bǔ)額. 編輯本段相互保險(xiǎn)公司分類 按制定費(fèi)率的不同和交付的不同,相互保險(xiǎn)公司可以分為三類：分?jǐn)偸杖〉南嗷ケｋU(xiǎn)公司；預(yù)訂足量保險(xiǎn)費(fèi)的相互保險(xiǎn)公司；永久性保險(xiǎn)制的相互保險(xiǎn)公司. 1.分?jǐn)偸杖〉南嗷ケｋU(xiǎn)公司 保單持有人就是公司所有人,每人都有相同的表決權(quán),理事會(huì)有公司成員選舉產(chǎn)生.這些公司通常業(yè)務(wù)范圍小,組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單.參加保險(xiǎn)時(shí)付少量保費(fèi),以支付日常費(fèi)用和小額賠款.如果不足,其成員有無(wú)限攤收保費(fèi)的責(zé)任. 2.預(yù)訂足量保險(xiǎn)費(fèi)的相互保險(xiǎn)公司 在保險(xiǎn)期的開始,向投保人收取的全部保險(xiǎn)費(fèi)能夠應(yīng)付經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和賠償費(fèi)用后,往往會(huì)有剩余,剩余部分可用來(lái)加強(qiáng)公司財(cái)力.這種實(shí)力雄厚、組織規(guī)模較大的公司在世界保險(xiǎn)業(yè)中占有一席之地,是相互保險(xiǎn)公司的常見形式. 3.永久性保險(xiǎn)制的相互保險(xiǎn)公司 提供無(wú)限期保險(xiǎn),投保人簽訂保險(xiǎn)合同的同時(shí)繳付一次性大額保險(xiǎn)費(fèi),數(shù)額必須達(dá)到使保費(fèi)存款的投資收益足以賠付損失和支付各種費(fèi)用.在保單生效若干年后,被保險(xiǎn)人分享公司紅利.保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都有權(quán)是保單作廢推出保險(xiǎn).如果保單取消了,表現(xiàn)公司將退還該被保險(xiǎn)人最初一次性支付的保險(xiǎn)費(fèi).這種保險(xiǎn)公司在承保類型、承保數(shù)量、承保范圍和對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇方面都有嚴(yán)格的限制,以保護(hù)自身的利益. 編輯本段與股份保險(xiǎn)公司比較 作為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)常見的兩種公司組織形式,相互保險(xiǎn)公司與股份保險(xiǎn)公司各有優(yōu)勢(shì).相對(duì)于相互保險(xiǎn)公司而言,股份保險(xiǎn)公司具有以下幾個(gè)顯著的優(yōu)點(diǎn)：第一,籌集資金、擴(kuò)展業(yè)務(wù)規(guī)模更為便利.股份保險(xiǎn)公司可以通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)籌集資金,而相互保險(xiǎn)公司籌集資金主要來(lái)自積累的盈余.第二,激勵(lì)機(jī)制更有效.股份保險(xiǎn)公司可以實(shí)行股權(quán)激勵(lì)機(jī)制來(lái)吸引關(guān)鍵人才.股份保險(xiǎn)公司歸股東所有,股東對(duì)公司運(yùn)作比相互保險(xiǎn)公司的所有者（保單持有人）有更濃厚的興趣,更關(guān)注于公司的經(jīng)營(yíng)管理.而相互保險(xiǎn)公司也具有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：第一,可以有效避免敵意收購(gòu).相互保險(xiǎn)公司不發(fā)行股票,其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)法通過(guò)資本市場(chǎng)運(yùn)作來(lái)進(jìn)行惡意收購(gòu).第二,對(duì)消費(fèi)者更有吸引力.與股份保險(xiǎn)公司不同,相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)所獲得的絕大部分利潤(rùn)將返還給保單持有人,因此,保險(xiǎn)消費(fèi)者能最大限度地降低成本并獲得保障.