基本簡(jiǎn)介

人身保險(xiǎn)市場(chǎng)是指提供各種人身保險(xiǎn)商品的市場(chǎng)。人身保險(xiǎn)市場(chǎng)主要是辦理人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)(我國(guó)將人身保險(xiǎn)市場(chǎng)簡(jiǎn)稱為“壽險(xiǎn)市場(chǎng)”）。[1]

主要種類

人身保險(xiǎn)市場(chǎng)又可分為以下幾種：　　

1．人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)

人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以生存和死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。以這種保障需求所構(gòu)成的保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)，我們稱之為人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)。

人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)又可分為以下幾方面的市場(chǎng)：

(1)死亡保險(xiǎn)市場(chǎng)。死亡對(duì)個(gè)人和家庭都構(gòu)成巨大的風(fēng)險(xiǎn)威脅。如何對(duì)付死亡給個(gè)人和家庭帶來(lái)的困難，這是人們非常關(guān)切的一種保障需求。死亡保險(xiǎn)市場(chǎng)就是為人們提供死亡保險(xiǎn)，滿足人們對(duì)死亡的風(fēng)險(xiǎn)保障要求的市場(chǎng)。死亡保險(xiǎn)即以人的死亡作為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定金額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)所保障的是避免由于被保險(xiǎn)人過(guò)早死亡而使其家屬或依賴其收人生活的人陷入困境。按照保險(xiǎn)期限的不同，死亡保險(xiǎn)又可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。

(2)生存保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著社會(huì)的發(fā)展，當(dāng)前人們所面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)威脅已由過(guò)去對(duì)“死亡”的恐懼，變?yōu)閷?duì)“生存”過(guò)程中所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)的恐懼。生存保險(xiǎn)市場(chǎng)就是為人提供生存保險(xiǎn)需求的市場(chǎng)。生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)繼續(xù)生存為條件，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。即只有當(dāng)被保險(xiǎn)人一直生存到保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人才按照合同規(guī)定支付生存保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人中途死亡，則不給付保險(xiǎn)金，所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也不再退還。生存保險(xiǎn)可以使被保險(xiǎn)人到了一定期限后領(lǐng)到一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，以滿足其生活需要。

(3)生死兩全保險(xiǎn)市場(chǎng)。兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)死亡，或合同規(guī)定年限期滿時(shí)仍生存，保險(xiǎn)人按照合同均給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。以這種需求構(gòu)成的保險(xiǎn)市場(chǎng)，稱為生死兩全保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供的是生死兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(4)聯(lián)合保險(xiǎn)市場(chǎng)。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)是將有一定利害關(guān)系的兩人或兩人以上的人視為一個(gè)被保險(xiǎn)人整體，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作人等。聯(lián)合保險(xiǎn)中第一個(gè)被保險(xiǎn)人死亡，即將保險(xiǎn)金給付其他生存的人；如果保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)一死亡，保險(xiǎn)金即付給所有聯(lián)合被保險(xiǎn)人或其指定的受益人。以客戶這種需求構(gòu)成的市場(chǎng)稱為聯(lián)合保險(xiǎn)市場(chǎng)。例如我國(guó)平安保險(xiǎn)公司2002年推出的“世紀(jì)同樣連生保險(xiǎn)”就是為該市場(chǎng)提供的一個(gè)“一單保夫妻倆人”的一種聯(lián)合壽險(xiǎn)險(xiǎn)種。

(5)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，由保險(xiǎn)人簽發(fā)一張總的保險(xiǎn)單，為該團(tuán)體的全體成員提供保障的保險(xiǎn)。由這種團(tuán)體壽險(xiǎn)需求所組成的保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)，就是團(tuán)體人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)。大部分的人壽保險(xiǎn)都可以團(tuán)體的形式投保，主要有團(tuán)體定期保險(xiǎn)、團(tuán)體長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體年金保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)等。　

2．年金保險(xiǎn)市場(chǎng)

年金保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按合同約定的金額、方式、期限，有規(guī)則并且定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的生存保險(xiǎn)。以年金保險(xiǎn)需求構(gòu)成的市場(chǎng)，我們稱為年金保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于年金保險(xiǎn)較好地解決了社會(huì)生活中高齡者生活安定的問(wèn)題，故世界各國(guó)對(duì)年金保險(xiǎn)均十分重視。在我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)一直將年金保險(xiǎn)統(tǒng)稱為養(yǎng)老金保險(xiǎn)。　　

3．健康保險(xiǎn)市場(chǎng)

健康保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在患病時(shí)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出，不能從事工作所致的收入損失，或因疾病所致殘疾或死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。由客戶這種保險(xiǎn)需求所構(gòu)成的市場(chǎng)，稱為健康保險(xiǎn)市場(chǎng)。根據(jù)保險(xiǎn)保障內(nèi)容，健康保險(xiǎn)市場(chǎng)可以分成如下幾種：

(1)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。以這種需求構(gòu)成的市場(chǎng)稱為醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)。醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用，包括醫(yī)生的診斷、手術(shù)費(fèi)用及住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備、藥品等費(fèi)用。各種不同的健康保險(xiǎn)保單所保障的費(fèi)用一般是上述的一項(xiàng)或若干項(xiàng)的組合。常見的醫(yī)療保險(xiǎn)有：普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、特種疾病保險(xiǎn)。

(2)殘疾收人補(bǔ)償保險(xiǎn)市場(chǎng)。殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)是提供被保險(xiǎn)人因疾病所致殘疾后不能繼續(xù)正常工作時(shí)所發(fā)生的收入損失的補(bǔ)償保險(xiǎn)。以這種需求構(gòu)成的市場(chǎng)稱為殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)市場(chǎng)。殘疾收入補(bǔ)償一般可分為兩種：一種是因疾病所致，屬健康保險(xiǎn)；另一種是因外來(lái)傷害所致，屬意外傷害保險(xiǎn)。

4．意外傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)

意外傷害保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭遇外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而造成死亡、殘廢、支出醫(yī)療費(fèi)、暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。以客戶這種保險(xiǎn)需求所構(gòu)成的市場(chǎng)，稱為意外傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)。意外傷害保險(xiǎn)的種類很多，主要有：普通和特定意外傷害保險(xiǎn)；自愿和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)；極短期、一年期和長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)；非儲(chǔ)蓄型意外傷害保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型意外傷害保險(xiǎn)。