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國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見

國發(fā)〔2014〕29號

各省、自治區(qū)、直轄市人民政府，國務院各部委、各直屬機構:

保險是現(xiàn)代經濟的重要產業(yè)和風險管理的基本手段，是社會文明水平、經濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標志。改革開放以來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，服務領域不斷拓寬，為促進經濟社會發(fā)展和保障人民群眾生產生活作出了重要貢獻。但總體上看，我國保險業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，不能適應全面深化改革和經濟社會發(fā)展的需要，與現(xiàn)代保險服務業(yè)的要求還有較大差距。加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)，對完善現(xiàn)代金融體系、帶動擴大社會就業(yè)、促進經濟提質增效升級、創(chuàng)新社會治理方式、保障社會穩(wěn)定運行、提升社會安全感、提高人民群眾生活質量具有重要意義。為深入貫徹黨的十八大和十八屆二中、三中全會精神，認真落實黨中央和國務院決策部署，加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)，現(xiàn)提出以下意見。

一、總體要求

(一)指導思想。以鄧小平理論、"三個代表"重要思想、科學發(fā)展觀為指導，立足于服務國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化，把發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)放在經濟社會工作整體布局中統(tǒng)籌考慮，以滿足社會日益增長的多元化保險服務需求為出發(fā)點，以完善保險經濟補償機制、強化風險管理核心功能和提高保險資金配置效率為方向，改革創(chuàng)新、擴大開放、健全市場、優(yōu)化環(huán)境、完善政策，建設有市場競爭力、富有創(chuàng)造力和充滿活力的現(xiàn)代保險服務業(yè)，使現(xiàn)代保險服務業(yè)成為完善金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會管理的有效機制、促進經濟提質增效升級的高效引擎和轉變政府職能的重要抓手。

(二)基本原則。一是堅持市場主導、政策引導。對商業(yè)化運作的保險業(yè)務，營造公平競爭的市場環(huán)境，使市場在資源配置中起決定性作用;對具有社會公益性、關系國計民生的保險業(yè)務，創(chuàng)造低成本的政策環(huán)境，給予必要的扶持;對服務經濟提質增效升級具有積極作用但目前基礎薄弱的保險業(yè)務，更好發(fā)揮政府的引導作用。二是堅持改革創(chuàng)新、擴大開放。全面深化保險業(yè)體制機制改革，提升對內對外開放水平，引進先進經營管理理念和技術，釋放和激發(fā)行業(yè)持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)新活力。增強保險產品、服務、管理和技術創(chuàng)新能力，促進市場主體差異化競爭、個性化服務。三是堅持完善監(jiān)管、防范風險。完善保險法制體系，加快推進保險監(jiān)管現(xiàn)代化，維護保險消費者合法權益，規(guī)范市場秩序。處理好加快發(fā)展和防范風險的關系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險的底線。

(三)發(fā)展目標。到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經濟社會發(fā)展需求相適應的現(xiàn)代保險服務業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉變。保險成為政府、企業(yè)、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。保險深度(保費收入/國內生產總值)達到5%，保險密度(保費收入/總人口)達到3500元/人。保險的社會"穩(wěn)定器"和經濟"助推器"作用得到有效發(fā)揮。

二、構筑保險民生保障網，完善多層次社會保障體系

(四)把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。商業(yè)保險要逐步成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計劃的重要提供者、社會保險市場化運作的積極參與者。支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃。支持保險機構大力拓展企業(yè)年金等業(yè)務。充分發(fā)揮商業(yè)保險對基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險的補充作用。

(五)創(chuàng)新養(yǎng)老保險產品服務。為不同群體提供個性化、差異化的養(yǎng)老保障。推動個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展。開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。發(fā)展獨生子女家庭保障計劃。探索對失獨老人保障的新模式。發(fā)展養(yǎng)老機構綜合責任保險。支持符合條件的保險機構投資養(yǎng)老服務產業(yè)，促進保險服務業(yè)與養(yǎng)老服務業(yè)融合發(fā)展。

(六)發(fā)展多樣化健康保險服務。鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產品，并與基本醫(yī)療保險相銜接。發(fā)展商業(yè)性長期護理保險。提供與商業(yè)健康保險產品相結合的疾病預防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務。支持保險機構參與健康服務業(yè)產業(yè)鏈整合，探索運用股權投資、戰(zhàn)略合作等方式，設立醫(yī)療機構和參與公立醫(yī)院改制。

三、發(fā)揮保險風險管理功能，完善社會治理體系

(七)運用保險機制創(chuàng)新公共服務提供方式。政府通過向商業(yè)保險公司購買服務等方式，在公共服務領域充分運用市場化機制，積極探索推進具有資質的商業(yè)保險機構開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險經辦服務，提升社會管理效率。按照全面開展城鄉(xiāng)居民大病保險的要求，做好受托承辦工作，不斷完善運作機制，提高保障水平。鼓勵發(fā)展治安保險、社區(qū)綜合保險等新興業(yè)務。支持保險機構運用股權投資、戰(zhàn)略合作等方式參與保安服務產業(yè)鏈整合。

(八)發(fā)揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用。強化政府引導、市場運作、立法保障的責任保險發(fā)展模式，把與公眾利益關系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責任、醫(yī)療意外、實習安全、校園安全等領域作為責任保險發(fā)展重點，探索開展強制責任保險試點。加快發(fā)展旅行社、產品質量以及各類職業(yè)責任保險、產品責任保險和公眾責任保險，充分發(fā)揮責任保險在事前風險預防、事中風險控制、事后理賠服務等方面的功能作用，用經濟杠桿和多樣化的責任保險產品化解民事責任糾紛。

四、完善保險經濟補償機制，提高災害救助參與度

(九)將保險納入災害事故防范救助體系。提升企業(yè)和居民利用商業(yè)保險等市場化手段應對災害事故風險的意識和水平。積極發(fā)展企業(yè)財產保險、工程保險、機動車輛保險、家庭財產保險、意外傷害保險等，增強全社會抵御風險的能力。充分發(fā)揮保險費率杠桿的激勵約束作用，強化事前風險防范，減少災害事故發(fā)生，促進安全生產和突發(fā)事件應急管理。

(十)建立巨災保險制度。圍繞更好保障和改善民生，以制度建設為基礎，以商業(yè)保險為平臺，以多層次風險分擔為保障，建立巨災保險制度。研究建立巨災保險基金、巨災再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制。鼓勵各地根據(jù)風險特點，探索對臺風、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災等災害的有效保障模式。制定巨災保險法規(guī)。建立核保險巨災責任準備金制度。建立巨災風險管理數(shù)據(jù)庫。

五、大力發(fā)展"三農"保險，創(chuàng)新支農惠農方式

(十一)積極發(fā)展農業(yè)保險。按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保產量，有條件的保價格、保收入的原則，鼓勵農民和各類新型農業(yè)經營主體自愿參保，擴大農業(yè)保險覆蓋面，提高農業(yè)保險保障程度。開展農產品目標價格保險試點，探索天氣指數(shù)保險等新興產品和服務，豐富農業(yè)保險風險管理工具。落實農業(yè)保險大災風險準備金制度。健全農業(yè)保險服務體系，鼓勵開展多種形式的互助合作保險。健全保險經營機構與災害預報部門、農業(yè)主管部門的合作機制。

(十二)拓展"三農"保險廣度和深度。各地根據(jù)自身實際，支持保險機構提供保障適度、保費低廉、保單通俗的"三農"保險產品。積極發(fā)展農村小額信貸保險、農房保險、農機保險、農業(yè)基礎設施保險、森林保險，以及農民養(yǎng)老健康保險、農村小額人身保險等普惠保險業(yè)務。

六、拓展保險服務功能，促進經濟提質增效升級

(十三)充分發(fā)揮保險資金長期投資的獨特優(yōu)勢。在保證安全性、收益性前提下，創(chuàng)新保險資金運用方式，提高保險資金配置效率。鼓勵保險資金利用債權投資計劃、股權投資計劃等方式，支持重大基礎設施、棚戶區(qū)改造、城鎮(zhèn)化建設等民生工程和國家重大工程。鼓勵保險公司通過投資企業(yè)股權、債權、基金、資產支持計劃等多種形式，在合理管控風險的前提下，為科技型企業(yè)、小微企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產業(yè)等發(fā)展提供資金支持。研究制定保險資金投資創(chuàng)業(yè)投資基金相關政策。

(十四)促進保險市場與貨幣市場、資本市場協(xié)調發(fā)展。進一步發(fā)揮保險公司的機構投資者作用，為股票市場和債券市場長期穩(wěn)定發(fā)展提供有力支持。鼓勵設立不動產、基礎設施、養(yǎng)老等專業(yè)保險資產管理機構，允許專業(yè)保險資產管理機構設立夾層基金、并購基金、不動產基金等私募基金。穩(wěn)步推進保險公司設立基金管理公司試點。探索保險機構投資、發(fā)起資產證券化產品。探索發(fā)展債券信用保險。積極培育另類投資市場。

(十五)推動保險服務經濟結構調整。建立完善科技保險體系，積極發(fā)展適應科技創(chuàng)新的保險產品和服務，推廣國產首臺首套裝備的保險風險補償機制，促進企業(yè)創(chuàng)新和科技成果產業(yè)化。加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，增強小微企業(yè)融資能力。積極發(fā)展個人消費貸款保證保險，釋放居民消費潛力。發(fā)揮保險對咨詢、法律、會計、評估、審計等產業(yè)的輻射作用，積極發(fā)展文化產業(yè)保險、物流保險，探索演藝、會展責任險等新興保險業(yè)務，促進第三產業(yè)發(fā)展。

(十六)加大保險業(yè)支持企業(yè)"走出去"的力度。著力發(fā)揮出口信用保險促進外貿穩(wěn)定增長和轉型升級的作用。加大出口信用保險對自主品牌、自主知識產權、戰(zhàn)略性新興產業(yè)的支持力度，重點支持高科技、高附加值的機電產品和大型成套設備，簡化審批程序。加快發(fā)展境外投資保險，以能源礦產、基礎設施、高新技術和先進制造業(yè)、農業(yè)、林業(yè)等為重點支持領域，創(chuàng)新保險品種，擴大承保范圍。穩(wěn)步放開短期出口信用保險市場，進一步增加市場經營主體。積極發(fā)展航運保險。拓展保險資金境外投資范圍。

七、推進保險業(yè)改革開放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平

(十七)深化保險行業(yè)改革。繼續(xù)深化保險公司改革，加快建立現(xiàn)代保險企業(yè)制度，完善保險公司治理結構。全面深化壽險費率市場化改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險費率市場化改革。深入推進保險市場準入、退出機制改革。加快完善保險市場體系，支持設立區(qū)域性和專業(yè)性保險公司，發(fā)展信用保險專業(yè)機構。規(guī)范保險公司并購重組。支持符合條件的保險公司在境內外上市。

(十八)提升保險業(yè)對外開放水平。推動保險市場進一步對內對外開放，實現(xiàn)"引進來"和"走出去"更好結合，以開放促改革促發(fā)展。鼓勵中資保險公司嘗試多形式、多渠道"走出去"，為我國海外企業(yè)提供風險保障。支持中資保險公司通過國際資本市場籌集資金，多種渠道進入海外市場。努力擴大保險服務出口。引導外資保險公司將先進經驗和技術植入中國市場。

(十九)鼓勵保險產品服務創(chuàng)新。切實增強保險業(yè)自主創(chuàng)新能力，積極培育新的業(yè)務增長點。支持保險公司積極運用網絡、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網等新技術促進保險業(yè)銷售渠道和服務模式創(chuàng)新。大力推進條款通俗化和服務標準化，鼓勵保險公司提供個性化、定制化產品服務，減少同質低效競爭。推動保險公司轉變發(fā)展方式，提高服務質量，努力降低經營成本，提供質優(yōu)價廉、誠信規(guī)范的保險產品和服務。

(二十)加快發(fā)展再保險市場。增加再保險市場主體。發(fā)展區(qū)域性再保險中心。加大再保險產品和技術創(chuàng)新力度。加大再保險對農業(yè)、交通、能源、化工、水利、地鐵、航空航天、核電及其他國家重點項目的大型風險、特殊風險的保險保障力度。增強再保險分散自然災害風險的能力。強化再保險對我國海外企業(yè)的支持保障功能，提升我國在全球再保險市場的定價權、話語權。

(二十一)充分發(fā)揮保險中介市場作用。不斷提升保險中介機構的專業(yè)技術能力，發(fā)揮中介機構在風險定價、防災防損、風險顧問、損失評估、理賠服務等方面的積極作用，更好地為保險消費者提供增值服務。優(yōu)化保險中介市場結構，規(guī)范市場秩序。穩(wěn)步推進保險營銷體制改革。

八、加強和改進保險監(jiān)管，防范化解風險

(二十二)推進監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化。堅持機構監(jiān)管與功能監(jiān)管相統(tǒng)一，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管相統(tǒng)一，加快建設以風險為導向的保險監(jiān)管制度。加強保險公司治理和內控監(jiān)管，改進市場行為監(jiān)管，加快建設第二代償付能力監(jiān)管制度。完善保險法規(guī)體系，提高監(jiān)管法制化水平。積極推進監(jiān)管信息化建設。充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會等自律組織的作用。充分利用保險監(jiān)管派出機構資源，加強基層保險監(jiān)管工作。

(二十三)加強保險消費者合法權益保護。推動完善保險消費者合法權益保護法律法規(guī)和規(guī)章制度。探索建立保險消費糾紛多元化解決機制，建立健全保險糾紛訴訟、仲裁與調解對接機制。加大保險監(jiān)管力度，監(jiān)督保險機構全面履行對保險消費者的各項義務，嚴肅查處各類損害保險消費者合法權益的行為。

(二十四)守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險的底線。加強保險業(yè)全面風險管理，建立健全風險監(jiān)測預警機制，完善風險應急預案，優(yōu)化風險處置流程和制度，提高風險處置能力。強化責任追究，增強市場約束，防止風險積累。加強金融監(jiān)管協(xié)調，防范風險跨行業(yè)傳遞。完善保險監(jiān)管與地方人民政府以及公安、司法、新聞宣傳等部門的合作機制。健全保險保障基金管理制度和運行機制。

九、加強基礎建設，優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展環(huán)境

(二十五)全面推進保險業(yè)信用體系建設。加強保險信用信息基礎設施建設，擴大信用記錄覆蓋面，構建信用信息共享機制。引導保險機構采取差別化保險費率等手段，對守信者予以激勵，對失信者進行約束。完善保險從業(yè)人員信用檔案制度、保險機構信用評價體系和失信懲戒機制。

(二十六)加強保險業(yè)基礎設施建設。加快建立保險業(yè)各類風險數(shù)據(jù)庫，修訂行業(yè)經驗生命表、疾病發(fā)生率表等。組建全行業(yè)的資產托管中心、保險資產交易平臺、再保險交易所、防災防損中心等基礎平臺，加快中國保險信息技術管理有限責任公司發(fā)展，為提升保險業(yè)風險管理水平、促進行業(yè)轉型升級提供支持。

(二十七)提升全社會保險意識。發(fā)揮新聞媒體的正面宣傳和引導作用，鼓勵廣播電視、平面媒體及互聯(lián)網等開辦專門的保險頻道或節(jié)目欄目，在全社會形成學保險、懂保險、用保險的氛圍。加強中小學、職業(yè)院校學生保險意識教育。

十、完善現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的支持政策

(二十八)建立保險監(jiān)管協(xié)調機制。加強保險監(jiān)管跨部門溝通協(xié)調和配合，促進商業(yè)保險與社會保障有效銜接、保險服務與社會治理相互融合、商業(yè)機制與政府管理密切結合。建立信息共享機制，逐步實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提升有關部門的風險甄別水平和風險管理能力。建立保險數(shù)據(jù)庫公安、司法、審計查詢機制。

(二十九)鼓勵政府通過多種方式購買保險服務。鼓勵各地結合實際，積極探索運用保險的風險管理功能及保險機構的網絡、專業(yè)技術等優(yōu)勢，通過運用市場化機制，降低公共服務運行成本。對于商業(yè)保險機構運營效率更高的公共服務，政府可以委托保險機構經辦，也可以直接購買保險產品和服務;對于具有較強公益性，但市場化運作無法實現(xiàn)盈虧平衡的保險服務，可以由政府給予一定支持。

(三十)研究完善加快現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的稅收政策。完善健康保險有關稅收政策。適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。落實和完善企業(yè)為職工支付的補充養(yǎng)老保險費和補充醫(yī)療保險費有關企業(yè)所得稅政策。落實農業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策。結合完善企業(yè)研發(fā)費用所得稅加計扣除政策，統(tǒng)籌研究科技研發(fā)保險費用支出稅前扣除政策問題。

(三十一)加強養(yǎng)老產業(yè)和健康服務業(yè)用地保障。各級人民政府要在土地利用總體規(guī)劃中統(tǒng)籌考慮養(yǎng)老產業(yè)、健康服務業(yè)發(fā)展需要，擴大養(yǎng)老服務設施、健康服務業(yè)用地供給，優(yōu)先保障供應。加強對養(yǎng)老、健康服務設施用地監(jiān)管，嚴禁改變土地用途。鼓勵符合條件的保險機構等投資興辦養(yǎng)老產業(yè)和健康服務業(yè)機構。

(三十二)完善對農業(yè)保險的財政補貼政策。加大農業(yè)保險支持力度，提高中央、省級財政對主要糧食作物的保費補貼，減少或取消產糧大縣三大糧食作物保險縣級財政保費補貼。建立財政支持的農業(yè)保險大災風險分散機制。

各地區(qū)、各部門要充分認識加快現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的重要意義，把發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)作為促進經濟轉型、轉變政府職能、帶動擴大就業(yè)、完善社會治理、保障改善民生的重要抓手，加強溝通協(xié)調，形成工作合力。有關部門要根據(jù)本意見要求，按照職責分工抓緊制定相關配套措施，確保各項政策落實到位。省級人民政府要結合實際制定具體方案，促進本地區(qū)現(xiàn)代保險服務業(yè)有序健康發(fā)展。[1]

國務院

2014年8月10日

解讀

2014年8月10日，國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)，明確了今后較長一段時期保險業(yè)發(fā)展的總體要求、重點任務和政策措施，提出到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經濟社會發(fā)展需求相適應的現(xiàn)代保險服務業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉變。

《意見》指出，加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)，對完善現(xiàn)代金融體系、帶動擴大社會就業(yè)、促進經濟提質增效升級、創(chuàng)新社會治理方式、保障社會穩(wěn)定運行、提升社會安全感、提高人民群眾生活質量具有重要意義。要堅持市場主導、政策引導，堅持改革創(chuàng)新、擴大開放，堅持完善監(jiān)管、防范風險，使現(xiàn)代保險服務業(yè)成為健全金融體系的支柱力量、改善民生保障的有力支撐、創(chuàng)新社會管理的有效機制、促進經濟提質增效升級和轉變政府職能的重要抓手，使保險成為政府、企業(yè)、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會管理的有效工具。

《意見》提出了9方面29條政策措施。一是構筑保險民生保障網，完善多層次社會保障體系。把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，創(chuàng)新養(yǎng)老保險產品服務，發(fā)展多樣化健康保險服務。二是發(fā)揮保險風險管理功能，完善社會治理體系。運用保險機制創(chuàng)新公共服務提供方式，發(fā)揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用。三是完善保險經濟補償機制，提高災害救助參與度。將保險納入災害事故防范救助體系，建立巨災保險制度。四是大力發(fā)展"三農"保險，創(chuàng)新支農惠農方式。積極發(fā)展農業(yè)保險，拓展"三農"保險的廣度和深度。五是拓展保險服務功能，促進經濟提質增效升級。充分發(fā)揮保險資金長期投資的獨特優(yōu)勢，促進保險市場與貨幣市場、資本市場協(xié)調發(fā)展，推動保險服務經濟結構調整，加大保險業(yè)支持企業(yè)"走出去"的力度。六是推進保險業(yè)改革開放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平。深化保險行業(yè)改革，提升保險業(yè)對外開放水平，鼓勵保險產品服務創(chuàng)新，加快發(fā)展再保險市場，充分發(fā)揮保險中介市場作用。七是加強和改進保險監(jiān)管，防范化解風險。推進監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化，加強保險消費者合法權益保護，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險的底線。八是加強基礎建設，優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展環(huán)境。全面推進保險業(yè)信用體系建設，加強保險業(yè)基礎設施建設，提升全社會的保險意識，在全社會形成學保險、懂保險、用保險的氛圍。九是完善現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的支持政策。建立保險監(jiān)管協(xié)調機制，鼓勵政府通過多種方式購買保險服務，研究完善促進現(xiàn)代保險服務業(yè)加快發(fā)展的稅收政策，適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，加強對養(yǎng)老產業(yè)和健康服務業(yè)的用地保障，完善對農業(yè)保險的財政補貼政策。

《意見》強調，各地區(qū)、各部門要充分認識加快現(xiàn)代保險服務業(yè)發(fā)展的重要意義，加強溝通協(xié)調、形成工作合力，確保各項措施落實到位，促進現(xiàn)代保險服務業(yè)有序健康發(fā)展。[2]