基本簡(jiǎn)介

癌癥保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)，是重大疾病保險(xiǎn)的一種，主要針對(duì)癌癥來(lái)提供保障。癌癥因嚴(yán)重程度可分為原位癌和腫瘤。不同的癌癥保險(xiǎn)提供的保障是不同的。

主要種類(lèi)

消費(fèi)型癌癥保險(xiǎn)

消費(fèi)型癌癥保險(xiǎn)最大的特色就是保費(fèi)低，注重保障功能。一般來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型癌癥保險(xiǎn)比儲(chǔ)蓄型癌癥保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間短，適合年輕的或者購(gòu)買(mǎi)預(yù)算有限的人購(gòu)買(mǎi)。上述的國(guó)壽“腫瘤疾病預(yù)防”，就是一款注重保障功能、低保費(fèi)的癌癥保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以用最小的支出購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)癌癥保險(xiǎn)，以換取最基本的保障。[1]

儲(chǔ)蓄型癌癥保險(xiǎn)

顧名思義，帶有儲(chǔ)蓄功能。一般來(lái)說(shuō)保費(fèi)較高，但是保險(xiǎn)期間也較長(zhǎng)，適合超過(guò)35歲，經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)又重視儲(chǔ)蓄的人購(gòu)買(mǎi)。

責(zé)任范圍

以國(guó)壽防癌疾病保險(xiǎn)為例

一、癌癥確診保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人于本合同生效(或最后復(fù)效)之日起一年內(nèi)，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫(yī)生明確診斷患本合同所指的癌癥，本合同終止，本公司按照本合同所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付癌癥確診保險(xiǎn)金;被保險(xiǎn)人于本合同生效(或最后復(fù)效)之日起一年后，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫(yī)生明確診斷患本合同所指的癌癥，本公司按照本合同基本保險(xiǎn)金額的100%給付癌癥確診保險(xiǎn)金，本合同繼續(xù)有效。該項(xiàng)責(zé)任的給付以一次為限。

二、特定癌癥額外給付保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人于本合同生效(或最后復(fù)效)之日起一年后，本公司按上述第一款的約定按照本合同基本保險(xiǎn)金額的100%給付癌癥確診保險(xiǎn)金時(shí)，若該被保險(xiǎn)人所患本合同所指的癌癥同時(shí)也為本合同所指的特定癌癥，本公司再按本合同基本保險(xiǎn)金額的30%給付特定癌癥額外給付保險(xiǎn)金，本合同繼續(xù)有效。該項(xiàng)責(zé)任的給付以一次為限。[2]

三、輕癥癌癥確診保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人于本合同生效(或最后復(fù)效)之日起一年內(nèi)，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫(yī)生明確診斷患本合同所指的輕癥癌癥，本合同終止，本公司按照本合同所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付輕癥癌癥確診保險(xiǎn)金;被保險(xiǎn)人于本合同生效(或最后復(fù)效)之日起一年后，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫(yī)生明確診斷患本合同所指的輕癥癌癥，本公司按本合同基本保險(xiǎn)金額的30%給付輕癥癌癥確診保險(xiǎn)金，本合同繼續(xù)有效。該項(xiàng)責(zé)任的給付以一次為限，給付金額最高為人民幣10萬(wàn)元。

若本公司已經(jīng)給付或應(yīng)給付癌癥確診保險(xiǎn)金，不再承擔(dān)給付輕癥癌癥確診保險(xiǎn)金的責(zé)任。

四、癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人于本合同生效(或最后復(fù)效)之日起一年后，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫(yī)生明確診斷患本合同所指的癌癥，本公司按下列約定給付癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人于本合同癌癥確診日后三十日時(shí)仍然生存，本公司按照本合同基本保險(xiǎn)金額的20%給付癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金，本公司首次給付癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金之后，若被保險(xiǎn)人生存至本合同癌癥確診日的年對(duì)應(yīng)日，本公司按照本合同基本保險(xiǎn)金額的20%給付癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金，本合同癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金的累計(jì)給付金額以本合同基本保險(xiǎn)金額為限。本合同癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金的累計(jì)給付金額達(dá)到本合同基本保險(xiǎn)金額時(shí)，本合同終止。

若被保險(xiǎn)人在本合同保險(xiǎn)期間內(nèi)被初次明確診斷患本合同所指的癌癥，且保險(xiǎn)期間屆滿后被保險(xiǎn)人仍繼續(xù)符合本合同約定的癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金的給付條件，本公司將繼續(xù)給付癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金，直至本合同癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金的累計(jì)給付金額達(dá)到本合同基本保險(xiǎn)金額。

五、豁免保險(xiǎn)費(fèi)

被保險(xiǎn)人于本合同生效(或最后復(fù)效)之日起一年后，因首次發(fā)生并經(jīng)確診的疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人初次發(fā)生并經(jīng)專(zhuān)科醫(yī)生明確診斷患本合同所指的癌癥，若本合同癌癥確診日在本合同交費(fèi)期間內(nèi)，則本公司豁免被保險(xiǎn)人癌癥確診日以后的本合同的保險(xiǎn)費(fèi)，視同投保人交納了癌癥確診日以后的本合同的各期保險(xiǎn)費(fèi)。

六、身故保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人于本合同生效(或最后復(fù)效)之日起至年滿十八周歲的年生效對(duì)應(yīng)日前身故，本合同終止，本公司按被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)下列兩者的較大值給付身故保險(xiǎn)金。

1.本合同所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息);

2.本合同的現(xiàn)金價(jià)值。

被保險(xiǎn)人于年滿十八周歲的年生效對(duì)應(yīng)日起身故，本公司按下列約定給付身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人于本合同生效(或最后復(fù)效)之日起一年內(nèi)因疾病身故，本合同終止，本公司按本合同所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)給付身故保險(xiǎn)金;被保險(xiǎn)人因前述以外情形身故，本合同終止，本公司按被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)下列兩者的較大值給付身故保險(xiǎn)金。

1.本合同所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)的105%;

2.本合同的現(xiàn)金價(jià)值。

如何選擇

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品在具體條款中提供的保障不盡相同。由于癌癥按照嚴(yán)重程度可以分為原位癌和腫瘤，原位癌一般花費(fèi)較少，但也有特殊情況，而腫瘤一般的花費(fèi)相對(duì)比較昂貴，因此，有的癌癥保險(xiǎn)會(huì)只承保腫瘤，而不承保原位癌。除此之外，有的產(chǎn)品也會(huì)提供癌癥住院津貼保險(xiǎn)金、癌癥手術(shù)保險(xiǎn)金、化療保險(xiǎn)金、肝臟移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)保險(xiǎn)金以及身故保險(xiǎn)金等。因此在選擇癌癥保險(xiǎn)時(shí)，要特別留意其保障，保障越全面越好，當(dāng)然相應(yīng)的保費(fèi)就會(huì)比較貴。

不同公司的癌癥保險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任以及觀察期上大有不同，客戶在選擇具體險(xiǎn)種上要多做比較。觀察期的長(zhǎng)短通常在30天至120天不等，對(duì)于客戶而言，觀察期自然越短越好。[3]

各險(xiǎn)種還可能有一些特別約定，如對(duì)住院給付、外科手術(shù)給付的限制等。對(duì)于用戶而言，住院給付的天數(shù)越長(zhǎng)越好，外科手術(shù)的給付限制次數(shù)越少越好。

目前市場(chǎng)上癌癥保險(xiǎn)的保障期限分為1年期、20年期以及終身等。從長(zhǎng)期的保障來(lái)看，投保人在選擇產(chǎn)品時(shí)，最好投保具有保本返還功能的產(chǎn)品。這樣，保單期滿時(shí)，如果沒(méi)有發(fā)生過(guò)理賠，投保人就能拿回所繳的全部保費(fèi)。

綜上，在選擇癌癥保險(xiǎn)時(shí)，要清楚自己的需求，在此基礎(chǔ)上根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況，要比較不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括保障范圍，是否返還，保費(fèi)等。

名詞解析

1、什么是等待期?

保單生效或復(fù)效后，經(jīng)過(guò)一段特定期間，若被保險(xiǎn)人不幸罹患癌癥，才屬于保險(xiǎn)公司的理賠責(zé)任范圍。這項(xiàng)規(guī)定各公司時(shí)間長(zhǎng)短不同，從0～90天都有，主要目的是防止帶病投保道德危險(xiǎn)。

2、什么是初次罹患癌癥保險(xiǎn)金?

在經(jīng)過(guò)等待期之后，若被保險(xiǎn)人經(jīng)診斷，確定是第一次罹患癌癥時(shí)，保險(xiǎn)公司所給付特定金額的保險(xiǎn)金，這項(xiàng)給付不是每家公司都有，但對(duì)初被宣告得癌癥的病人而言，卻有雪中送炭的溫馨，于承受精神打擊之際，至少暫時(shí)有經(jīng)濟(jì)上的支持，可以面對(duì)生命的考驗(yàn)。

3、什么是癌癥住院醫(yī)療保險(xiǎn)金?

被保險(xiǎn)人因癌癥直接或并發(fā)病癥，經(jīng)診斷須住院治療時(shí)，保險(xiǎn)公司按日所給付的保險(xiǎn)金，大多以實(shí)際住院日數(shù)計(jì)算，但也有公司設(shè)定了給付天數(shù)的上限。

4、什么是癌癥手術(shù)治療保險(xiǎn)金?

被保險(xiǎn)人因癌癥直接或并發(fā)癥，經(jīng)診斷須接受外科手術(shù)時(shí)，保險(xiǎn)公司按次所給付的保險(xiǎn)金，這項(xiàng)給付并非每家公司都有，有的公司還有一年內(nèi)的次數(shù)限制。

5、什么是癌癥醫(yī)療補(bǔ)償保險(xiǎn)金?

被保險(xiǎn)人經(jīng)診斷為初次罹患癌癥，保險(xiǎn)公司逐年按規(guī)定金額給付的保險(xiǎn)金，國(guó)內(nèi)目前有這項(xiàng)給付的保險(xiǎn)公司還不多，但趨勢(shì)所往，極具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，消費(fèi)者可多加比較。