保險(xiǎn)概念

少兒重大疾病險(xiǎn)，顧名思義是針對(duì)少年兒童的重大疾病保障，主要保障被保險(xiǎn)人(少年兒童)在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的大病或者重疾風(fēng)險(xiǎn)，若被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的重疾，一經(jīng)合同約定的指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診，就可按保險(xiǎn)合同的相應(yīng)約定向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾保險(xiǎn)金理賠，為后續(xù)的治療提供財(cái)務(wù)支持。

近年來，由于環(huán)境污染、食品安全等多方面原因，白血病、腎功能衰竭等重大疾病在少年兒童中的發(fā)病率不斷上升，尤其是2-7歲的兒童發(fā)病率最高。

盡管少兒白血病目前已經(jīng)不是"不治之癥"，但其高昂的治療費(fèi)用卻成為壓垮病兒家庭的一座大山。對(duì)于少年兒童來說,兒童重疾險(xiǎn)是尤其重要的。

少兒重大疾病險(xiǎn)，就是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急準(zhǔn)備方案，通過小額的投入，把相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司，為家人的健康和生活提供實(shí)實(shí)在在的安心和保障。

保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)責(zé)任

若被保險(xiǎn)人自參加本附加合同之日起90日后首次發(fā)病并經(jīng)?？漆t(yī)生首次確診患有任何一項(xiàng)包含在其選擇的保障計(jì)劃內(nèi)的重大疾病，且該重大疾病符合本附加合同第八條約定的重大疾病保障范圍及定義的，保險(xiǎn)人將按約定的保險(xiǎn)金額向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。給付后，保險(xiǎn)人對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任隨即終止。

責(zé)任免除

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任:

(一)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;

(二)被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或拒捕;

(三)被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品;

(四)被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車;

(五)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂、恐怖活動(dòng);

(六)核爆炸、核輻射或核污染;

(七)遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常;

(八)既往病癥及自被保險(xiǎn)人在獲得被保資格起90日內(nèi)(續(xù)保無90日規(guī)定)罹患的疾病或出現(xiàn)的癥狀。

理賠申請(qǐng)

保險(xiǎn)金申請(qǐng)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)提交以下材料。保險(xiǎn)金申請(qǐng)人因特殊原因不能提供以下材料的，應(yīng)提供其他合法有效的材料。保險(xiǎn)金申請(qǐng)人未能提供有關(guān)材料，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無法核實(shí)該申請(qǐng)的真實(shí)性的，保險(xiǎn)人對(duì)無法核實(shí)部分不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(一)保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書;

(二)保險(xiǎn)單原件;

(三)被保險(xiǎn)人身份證明;

(四)醫(yī)院出具的附有病理顯微鏡檢查、血液檢驗(yàn)及其他科學(xué)方法檢驗(yàn)報(bào)告的疾病診斷證明書;

(五)保險(xiǎn)金申請(qǐng)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料;

(六)若保險(xiǎn)金申請(qǐng)人委托他人申請(qǐng)的，還應(yīng)提供授權(quán)委托書原件、委托人和受托人的身份證明等相關(guān)證明文件。

投保指南

一看能保疾病

常見的兒童重大疾病大概有10種左右，如惡性腫瘤、腦炎等。家長(zhǎng)在選擇給孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，不應(yīng)只關(guān)心保單可保疾病的種類，更多地要關(guān)注，自己購(gòu)買的那份保單能保哪些疾病。涵蓋疾病種類越多的重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)通常會(huì)很高，投保涵蓋過多且發(fā)病率較低的疾病的險(xiǎn)種，往往只是浪費(fèi)保費(fèi)而已。

二看豁免功能

在購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)的時(shí)候，尤其要注意它的豁免功能。一般的重大疾病保險(xiǎn)都是附加在主險(xiǎn)上的，有些附加重大疾病保險(xiǎn)賠付后主險(xiǎn)還有效，分紅及固定領(lǐng)取還可以領(lǐng)取，有的重大疾病保險(xiǎn)賠付后這個(gè)合同就終止。在目前的重疾險(xiǎn)種其豁免功能有兩種:一種是豁免大人的，也是說，交費(fèi)當(dāng)中大人出了事過世了，這個(gè)保費(fèi)就不用交了，保單利益還有效。另一種豁免是小孩的，就是小孩不幸出現(xiàn)了重大疾病，保險(xiǎn)公司賠付后，主險(xiǎn)還是有效的，就是分紅及固定領(lǐng)取還是可以領(lǐng)的。一般建議選擇豁免大人的，因?yàn)榇笕说娘L(fēng)險(xiǎn)比小孩的大。

三看理賠流程

購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，還要看出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司的理賠流程，因?yàn)橛械尼t(yī)院并不在保險(xiǎn)公司理賠范圍內(nèi)，如不及時(shí)轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司指定醫(yī)院，是不能得到理賠的。此外，還要看條款的理賠比例，有的是全部賠的，有的是按百分比賠付。另外，保障期限、售后服務(wù)，分紅比率都應(yīng)在考慮范圍之內(nèi)。

投保示例

鄭女士想為自己的孩子投保一份少兒大病險(xiǎn)，希望用保險(xiǎn)來為孩子增加一份保障。但是對(duì)于大病險(xiǎn)的保額和責(zé)任期限并不是很清楚，這樣的情況下，鄭女士應(yīng)該如何為自己的孩子投保才能達(dá)到最好的效果呢?

保額如何確定

了解少兒大病險(xiǎn)如何確定保額，大病保額的確定是根據(jù)需要來定，因此，任何人可根據(jù)當(dāng)前較常見的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用水平，大致估算出一個(gè)疾病財(cái)務(wù)總需求(如10萬~15萬元)，再減去目前自己或單位可能承擔(dān)的額度(如儲(chǔ)蓄、公費(fèi)醫(yī)療、大病統(tǒng)籌等)，得出的數(shù)字就是應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充的額度。

有些大病險(xiǎn)是按基本保險(xiǎn)金額的一定倍數(shù)(如2~3倍)給付即您需要10萬元的保障，只需購(gòu)買5萬元的保額就夠了。多倍賠付的大病保險(xiǎn)其保障功能是很強(qiáng)的。

由于醫(yī)療費(fèi)用不斷水漲船高，再過5年、10年后想增加保額可能還需要體檢，而這時(shí)身體狀況相對(duì)會(huì)差些，年齡增加對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)上升。因此保險(xiǎn)專家建議大病險(xiǎn)要優(yōu)先考慮，同時(shí)盡可能滿足。如果是為孩子或年輕人購(gòu)買大病險(xiǎn)，則還應(yīng)考慮到如通貨膨脹等問題，因此，選擇保額遞增的大病險(xiǎn)則是上策。

責(zé)任期限有多長(zhǎng)

了解少兒大病險(xiǎn)責(zé)任期限有多長(zhǎng)，對(duì)于任何人，在投保大病險(xiǎn)時(shí)都應(yīng)注意時(shí)間段的選擇。在人們的潛意識(shí)中，年輕人都是健康的，大病似乎只屬于中老年人。其實(shí)，現(xiàn)如今，已趨于年輕化。因此，大病不是意外，大病不分老幼，大病保障應(yīng)是伴隨任何人一生的保障，是每個(gè)人生命中必須計(jì)算的成本。

大病保險(xiǎn)的責(zé)任期限應(yīng)該是涵蓋一生的。了解大病險(xiǎn)選哪種費(fèi)率合算，任何一種保險(xiǎn)，都不比其他商品，其費(fèi)率是精算專家根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定的，加上保險(xiǎn)費(fèi)率接受監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品目前并不存在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)的價(jià)格與保障范圍成正比，如果選擇較便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其責(zé)任范圍和給付條件也會(huì)必然受到限制。

由于我國(guó)缺乏足夠數(shù)據(jù)對(duì)大病的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算，保險(xiǎn)公司為穩(wěn)健起見，很多大病險(xiǎn)采用浮動(dòng)費(fèi)率制度。隨著年齡增長(zhǎng)，疾病發(fā)生的可能性會(huì)增加，因此年輕時(shí)投保保費(fèi)相對(duì)低廉，歲數(shù)增大時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)上升很快，為了今后不增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，建議要提前購(gòu)買大病險(xiǎn)，并選擇固定費(fèi)率的險(xiǎn)種。