保險需求
簡介
經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的需求是針對消費(fèi)者的購買能力而言的,即指在一定價格條件下,以一定的貨幣支付能力為基礎(chǔ),消費(fèi)者愿意、能夠并且打算購買的商品數(shù)量表(單)。這里一般指的是個人需求。
就保險商品而言,其價格就是費(fèi)率。因而,保險需求就是指在一定的費(fèi)率水平上,保險消費(fèi)者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品數(shù)量表(單)。它是消費(fèi)者對保險保障的需求量,可以用投保人投保的保險金額總量來計(jì)量。
表現(xiàn)形式
物質(zhì)方面
的需求,即在約定的風(fēng)險事故發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失時,它能夠?qū)?jīng)濟(jì)損失予以充分的補(bǔ)償;
精神方面
即在投保以后,轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險,心理上感到安全,從而消除了精神上的緊張與不安。
保險需求分析
每個人和家庭都會面臨很多財(cái)產(chǎn)和人身方面的風(fēng)險,誰也不能保證一生一帆風(fēng)順,永遠(yuǎn)風(fēng)平浪靜。而風(fēng)險一旦發(fā)生,就會帶來經(jīng)濟(jì)上的損失和一些額外費(fèi)用的產(chǎn)生。另外,很多保險產(chǎn)品具有投資功能,還可以滿足人們的投資需求。風(fēng)險以及投資理財(cái)?shù)拇嬖谑且粋€人產(chǎn)生購買保險愿望的前提,因此,確定個人和家庭的保險需求是購買保險的第一步。
財(cái)產(chǎn)保險需求
首先,一個家庭經(jīng)濟(jì)水平越高,所產(chǎn)生的保險需求范圍也會越廣。市場經(jīng)濟(jì)使相當(dāng)一部分人先富了起來,設(shè)想一下,對于一個同時擁有房產(chǎn)、汽車、高檔家庭財(cái)產(chǎn)的家庭而言,它會同時產(chǎn)生對房屋保險、汽車保險和家庭財(cái)產(chǎn)保險的需求。可以預(yù)見的是,在未來歲月里,隨著房地產(chǎn)市場、私家轎車市場的啟動,人們防范風(fēng)險意識的增強(qiáng),人們的保險需求也會大大提高。
其次,對于一個人和家庭而言,是否會產(chǎn)生保險需求,還要取決于控制風(fēng)險的程度。比如,一個有私房的家庭,居住在一個封閉管理的小區(qū)內(nèi),小區(qū)治安狀況良好,一天24小時都有人值勤巡邏,同時家里還安裝了先進(jìn)的防盜系統(tǒng)。顯而易見,這些風(fēng)險控制手段會大大削減人們對于家庭財(cái)產(chǎn)盜竊險的需求。
最后,一些保險條款的規(guī)定,也可能會限制人們的保險需求的實(shí)現(xiàn)。
投資需求
投資者通常通過多元化投資來分散投資風(fēng)險,尋求最大的投資收益。投資連結(jié)保險。此類保險既具有基本的壽險保障功能,又具有投資的功能,可以滿足客戶的多層次需求。對每一位客戶而言,最好的險種就應(yīng)該是最適合其需求的險種。
不同階段需求
在考慮壽險保障的需求大小時,您首先應(yīng)明確自己的角色--您在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)如何,然后估算出您面臨的各種風(fēng)險可能產(chǎn)生的最大的費(fèi)用需求。
單身期
時間:一般為2-5年,從參加工作至結(jié)婚的時期。
特點(diǎn):經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大。這個時期是未來家庭資金積累期。
年紀(jì)輕,主要集中在20-28歲之間,健康狀況良好,無家庭負(fù)擔(dān),收入低,但穩(wěn)定增長,保險意識較弱。
保險需求分析:保險需求不高,主要可以考慮意外風(fēng)險保障和必要的醫(yī)療保障,以減少因意外或疾病導(dǎo)致的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。保費(fèi)低、保障高。若父母需要贍養(yǎng),需要考慮購買定期壽險,以最低的保費(fèi)獲得最高的保障,確保一旦有不測時,用保險金支持父母的生活。
家庭形成期
時間:指從結(jié)婚到新生兒誕生時期,一般為1-5年。
特點(diǎn):這一時期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定,家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出,如購買一些較高檔的用品,貸款買房的家庭還須一筆大開支--月供款。夫婦雙方年紀(jì)較輕,健康狀況良好,家庭負(fù)擔(dān)較輕,收入迅速增長保險意識和需求有所增強(qiáng)。
保險需求分析:為保障一家之主在萬一遭受意外后房屋供款不會中斷,可以選擇交費(fèi)少的定期險、意外保險、健康保險等,但保險金額最好大于購房金額以及足夠家庭成員5至8年的生活開支。
處于家庭和事業(yè)新起點(diǎn),有強(qiáng)烈的事業(yè)心和賺錢的愿望,渴望迅速積累資產(chǎn),投資傾向易偏于激進(jìn)??少徺I投資型保險產(chǎn)品,規(guī)避風(fēng)險的同時,又是資金增值的好方法。
家庭成長期
時間:從小孩出生到小孩參加工作以前的這段時間,大約18-22年特點(diǎn):家庭成員不再增加,整個家庭的成員年歲都在增長。這一時期,家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)適合安排上述費(fèi)用。同時,隨著子女的自理能力增強(qiáng),年輕的父母精力充沛,時間相對充裕,又積累了一定的社會經(jīng)驗(yàn),工作能力大大增強(qiáng),在投資方面鼓勵可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的,如進(jìn)行風(fēng)險投資等。夫婦雙方年紀(jì)較輕,健康狀況良好,家庭成員有增加,家庭和子女教育的負(fù)擔(dān)加重,收入穩(wěn)定增長,保險意識增強(qiáng)。
保險需求分析
在未來幾年里面臨小孩接受高等教育的經(jīng)濟(jì)壓力。通過保險可以為子女提供經(jīng)濟(jì)保證,使子女能在任何情況下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。購車買房對財(cái)產(chǎn)險、車險有需求。
人身保險需求
早亡
首先是喪葬費(fèi)用。當(dāng)一個人死亡時,涉及到遺體的火:化和安葬立即會產(chǎn)生很多費(fèi)用,在葬禮過后,又需要支付死者的到期債務(wù),并且在死亡后將現(xiàn)存的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給生存者;甚至如果死者沒有一份有效的遺囑,那么這種對遺產(chǎn)的處理既耗時間又涉及大量費(fèi)用。所有這一切,都會在喪葬費(fèi)用中支付。
其次是生存者的收入需求。在分析早亡的風(fēng)險會產(chǎn)生哪些保險需求時,我們關(guān)注的是早亡者的死亡對其家庭的財(cái)政收入狀況會造成什么影響。如果一個人向其他家庭成員提供全部或部分金錢的扶助、支持,那么他的早亡必將家庭財(cái)政收入狀況造成巨大的影響,使得生存的其他家庭成員產(chǎn)生一些經(jīng)濟(jì)和保險需求。這些需求主要體現(xiàn)在以下幾個方面:首先是生存的孩子需求。其次是生存的配偶的經(jīng)濟(jì)需求。最后,是其他生存的被撫養(yǎng)者的經(jīng)濟(jì)需求。有些時候,一個人除了撫養(yǎng)小孩、照顧配偶外,還要向其他親屬提供一定程度的經(jīng)濟(jì)支援。比如:當(dāng)年老的父母和成年子女生活在一起時,如果子女早亡,對父母的生活安排必然會產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的影響。
健康喪失
先是住院費(fèi)用。第二項(xiàng)是外科手術(shù)費(fèi)。這項(xiàng)費(fèi)用并不經(jīng)常發(fā)生,通常是因?yàn)樯』蚴軅女a(chǎn)生的,但價格昂貴。第三項(xiàng)是治牙費(fèi)。這項(xiàng)費(fèi)用通常同其他醫(yī)療費(fèi)用分開。第四項(xiàng)是精神健康費(fèi)。第五項(xiàng)是長期護(hù)理費(fèi)用。的人類壽命越來越長,人到老年,經(jīng)常會受到諸如關(guān)節(jié)炎、骨質(zhì)增生、帕金森綜合癥的困擾,加上行動不便,無疑會產(chǎn)生進(jìn)行家庭醫(yī)學(xué)護(hù)理照料的需求,這些護(hù)理內(nèi)容通常會包括醫(yī)生經(jīng)常性地上門檢查、家庭病房、以及有專門護(hù)理人員幫助老人洗澡、穿衣、吃飯和進(jìn)行其他活動。這些理療項(xiàng)目顯然意味著一大筆費(fèi)用的支出。
失業(yè)
這個問題很簡單,第一項(xiàng)就是當(dāng)一個人失去其工作時,必然帶來該掙的錢掙不上了這種收入上的損失;第二項(xiàng)就是那些原本得到失業(yè)者在經(jīng)濟(jì)上扶助的人也會失去依靠。
退休:首先肯定也是經(jīng)濟(jì)收入的減少,掙的錢沒有退休前多了。據(jù)估計(jì),平均每一對夫婦在退休時,將會喪失掉他們收入的40%。第二項(xiàng)是支出水平的維持。據(jù)估計(jì),一對已婚夫婦要維持退休前的生活水平,就需要保持退休前收入水平的66%-82%。這樣,除非進(jìn)行適當(dāng)安排提供充足的收入來源,否則,退休必然意味著生活水平的下降。
家庭成熟期時間
指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。
特點(diǎn)
這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài),子女已完全自立,債務(wù)已逐漸減輕,理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
夫婦雙方年紀(jì)較大,健康狀況有所下降,家庭成員不再增加,家庭負(fù)擔(dān)較輕,收入穩(wěn)定在較高水平,保險意識和需求增強(qiáng)。
保險需求分析
人到中年,身體的機(jī)能明顯下降,在保險需求上,對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大。同時應(yīng)為將來的老年生活做好安排。
進(jìn)入人生后期,萬一風(fēng)險投資失敗,會葬送一生積累的財(cái)富,所以不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外還要存儲一筆養(yǎng)老資金,且這筆養(yǎng)老資金應(yīng)是雷打不動的。保險作為強(qiáng)制性儲蓄,累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全,也是最好的選擇。通過保險讓您辛苦創(chuàng)立的資產(chǎn)保持完整地留給后人,才是最明智的。
財(cái)產(chǎn)險、車險的需求必不可少。
退休期時間
特點(diǎn):
這段時間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的,理財(cái)原則是身體、精神第一,財(cái)富第二。那些不富裕的家庭應(yīng)合理安排晚年醫(yī)療、保健、娛樂、鍛煉、旅游等開支,投資和花費(fèi)有必要更為保守,可以帶來固定收入的資產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮,保本在這時期比什么都重要,最好不要進(jìn)行新的投資,尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。
保險需求分析:夫婦雙方年紀(jì)較大,健康狀況較差,家庭負(fù)擔(dān)較輕,收入較低,家庭財(cái)產(chǎn)逐漸減少,保險意識強(qiáng)。
在65歲之前,通過合理的規(guī)劃,檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險,進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。