人的一生，總是不可避免和風險同行。保險的存在，就是為了分擔風險，可以在發(fā)生意外等不幸的時候及時幫我們止損。在如今到處充滿意外的今天，保險作為保護傘，受到越來越多的消費者的重視。

很多人不知道保險怎么買？在人生的不同階段（少年、青年、中年、老年），由于身體的狀況，財務的狀況和生活重心都在潛移默化的發(fā)生改變，所以保險規(guī)劃也要及時進行調整，那么，在人生的各個階段，我們要如何給自己和家人進行科學的保險保障規(guī)劃呢？

少年階段（0-18歲）

保險需求分析

孩子一出生，就是家庭生活的重心。一切以孩子為重，是很多父母都不約而同的想法。只要能給孩子安全、健康的環(huán)境，父母們全部都是可以不計任何代價的。

但是多保魚小編提醒大家，從財務角度來說，孩子是需要大量財力物力去消耗并且不能創(chuàng)造經濟價值的。所以，如果家庭花大量的預算給孩子買保險，其實并不明智。

那么，在預算有限的前提下，怎么給孩子購買保險呢？

由于這一階段是孩子的成長期，孩子的天性活潑好動，很容易發(fā)生摔傷、燙傷、擦傷等意外。所以這一時期意外險是剛需。

購買攻略

在大人保險配置好的前提下，可以給孩子配置醫(yī)保、意外險、重疾險。

醫(yī)保：醫(yī)保的特點是費用低、起付線低、能夠多次賠付，不管大病小病都能報銷一部分。

意外險：孩子生性好動，發(fā)生意外防不勝防，意外險正是對各種意外，如摔傷、甚至殘疾等進行保障的剛需保險。

消費型重疾險：由于保險更新換代快，以及通貨膨脹，加上兒童高發(fā)重疾和成人高發(fā)重疾有不同之處。所以，為孩子購買保20年或30年的消費型重疾險即可。等孩子成人，再酌情補充終身型重疾險。

注意事項

千萬記住保險配置的原則，一定要先大人后小孩，家庭需要保障的核心是家庭經濟支柱，最好是保障做足后再考慮買教育金，同時也不建議給孩子買壽險。

進入社會（20-30歲）

保險需求分析

這個階段的人，大多具有如下特征：

（1）收入偏低，不穩(wěn)定。

（2）大部分單身，但也開始為買房成家做準備

（3）身體健康狀況良好

（4）父母大多已經年老，年過50，身體機能逐漸下降

處于這個年齡段的，一般事業(yè)剛剛開始，收入不穩(wěn)定，身上積蓄不多。而且這個階段，年少氣盛，身體大多沒什么毛病，患重疾的概率低，但是還是需要重視意外風險和重疾的。因為年輕人一旦患病，對未來的影響是很大的。

購買攻略

消費型重疾險：這個年齡段，又要自我投資，又要成家買房、買車。壓力其實是非常大的。買一份保額適中、保費小幾千的消費型重疾險，其實是比較不錯的選擇。如果條件允許，建議購買長期的重疾險。

意外險：意外險其實每個年齡階段都十分建議購買。而且20多歲，出差旅游的頻率最高，消費者們也可以根據自己的職業(yè)種類選擇符合自己的投保產品。

壽險：這個年齡段投保定期的壽險，保費低，杠桿率高，很劃算。

注意事項

該年齡段處于人生最重要的過度期，所以在挑選產品的時候，最好選擇消費型的保險，既可以起到保障作用，保費也不會太重。

成家立業(yè)（30-40歲）

保險需求分析

這個年齡段一般都是上有老、下有小，生活的責任猶如泰山。除了日常的花銷，很多人都承擔著巨額的房貸、車貸。即使收入比初入社會時候有了明顯的提高，然而由于家庭消費也在上升。所以這個階段很容易由于各種壓力導致身體開始走下坡路。這個階段建議重點是保障型保險產品為主。保障我們的人身和經濟風險。

購買攻略

首先要明確，家庭經濟支柱是最需要被保障的，保障家庭經濟支柱，有利于提高整個家庭抵抗風險的能力。

意外險：這個每個年齡段都必須買。而這個年齡段，保額應該有所提升。

重疾險：這時候不能選擇消費型的重疾險了，而側重考慮終身型重疾險。如果條件允許，可以終身型重疾險和消費型重疾險搭配組合，保障更全面，

定期壽險：這個屬于純保障型的，可以用比較低的保費撬動高保額，將家庭經濟風險轉移到保險公司。

醫(yī)療險：可以更好的補充重疾險和社保的不足，把疾病壓力降到最低。如果經濟條件允許，可以選擇高免賠額，高保額的類型。

注意事項

由于這個階段壓力巨大，仍然要以保障型產品為主。

事業(yè)高峰（40-50歲）

保險需求分析

這個階段有如下特點：

（1）處于事業(yè)高峰期，收入高且穩(wěn)定

（2）自己年歲見長，開始考慮養(yǎng)老問題

（3）身體大不如前，小毛病開始出現

中年危機不是說說而已的，由于人體各項機能的下降，身體狀況開始下滑。父母的贍養(yǎng)費，子女的教育費用，總之，家庭壓力巨大。而自己又必須得考慮到自己養(yǎng)老的問題，所有問題加起來，很多人都會覺得力不從心。

也許此時，是最需要一份保險的時候。

購買攻略

高保額意外險：這個階段應該選擇最高的保額。由于意外險保費低，可以在不同公司同時購買。由于意外險基本都是短期的，一定要及時續(xù)保。

重疾險：這個時候必須購買終身重疾險。而且越早越好。重疾險的保費是隨著年齡不斷提高的，身體不好的話還無法購買。所以一定要趁能買的時候趕緊買。

定期壽險：選擇純保障型的，保額越高越好。

醫(yī)療險：可以選擇一款性價比高的百萬醫(yī)療險，畢竟這個階段各種毛病越來越多了。

養(yǎng)老保險：盡早規(guī)劃養(yǎng)老問題，可以減輕晚年壓力和孩子的壓力。選擇繳費期長的養(yǎng)老保險，可以保證以后的生活質量。

注意事項

由于這個年齡段癌癥發(fā)病率明顯上升，如果罹患疾病，面臨的就是巨額的醫(yī)療費。所以重疾險是必須購買的。就算不買終身型的，也可以購買長期繳費的消費型重疾險。

進入晚年（50歲以后）

保險需求分析

由于這個年齡的收入減少，而身體狀況又比之前更差。所以健康成為首要問題。

調查顯示，老年人遭受意外的概率是其他幾個群體中最高的。特別是意外跌倒、交通事故等。所以意外傷害險是必須買的。

購買攻略

意外險：由于行動力和反應能力降低，意外概率高，可以買意外險。

防癌險：這個年齡重疾險難買，防癌險的核保比較寬松，可以購買。

醫(yī)療險：這個階段，買百萬醫(yī)療險也差不多2000元不到，也可對防癌險起到較好的補充作用。

注意事項

疾病發(fā)現越早治療效果越好。一定要定期做體檢。

寫在最后

保險是抵御未知風險的，購買保險需要根據不同的人生階段進行參考購買。千萬不要以為一份保單就可以拯救所有，還是要根據年齡及時調整。希望看了文章以后可以幫助到大家，喜歡多保魚小編的文章，可以點擊關注多保魚。

（責任編輯：多保魚楊小芬）