人的一生，總是不可避免和風(fēng)險(xiǎn)同行。保險(xiǎn)的存在，就是為了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，可以在發(fā)生意外等不幸的時(shí)候及時(shí)幫我們止損。在如今到處充滿意外的今天，保險(xiǎn)作為保護(hù)傘，受到越來(lái)越多的消費(fèi)者的重視。

很多人不知道保險(xiǎn)怎么買？在人生的不同階段（少年、青年、中年、老年），由于身體的狀況，財(cái)務(wù)的狀況和生活重心都在潛移默化的發(fā)生改變，所以保險(xiǎn)規(guī)劃也要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，那么，在人生的各個(gè)階段，我們要如何給自己和家人進(jìn)行科學(xué)的保險(xiǎn)保障規(guī)劃呢？

少年階段（0-18歲）

保險(xiǎn)需求分析

孩子一出生，就是家庭生活的重心。一切以孩子為重，是很多父母都不約而同的想法。只要能給孩子安全、健康的環(huán)境，父母?jìng)內(nèi)慷际强梢圆挥?jì)任何代價(jià)的。

但是多保魚(yú)小編提醒大家，從財(cái)務(wù)角度來(lái)說(shuō)，孩子是需要大量財(cái)力物力去消耗并且不能創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值的。所以，如果家庭花大量的預(yù)算給孩子買保險(xiǎn)，其實(shí)并不明智。

那么，在預(yù)算有限的前提下，怎么給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)呢？

由于這一階段是孩子的成長(zhǎng)期，孩子的天性活潑好動(dòng)，很容易發(fā)生摔傷、燙傷、擦傷等意外。所以這一時(shí)期意外險(xiǎn)是剛需。

購(gòu)買攻略

在大人保險(xiǎn)配置好的前提下，可以給孩子配置醫(yī)保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。

醫(yī)保：醫(yī)保的特點(diǎn)是費(fèi)用低、起付線低、能夠多次賠付，不管大病小病都能報(bào)銷一部分。

意外險(xiǎn)：孩子生性好動(dòng)，發(fā)生意外防不勝防，意外險(xiǎn)正是對(duì)各種意外，如摔傷、甚至殘疾等進(jìn)行保障的剛需保險(xiǎn)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：由于保險(xiǎn)更新?lián)Q代快，以及通貨膨脹，加上兒童高發(fā)重疾和成人高發(fā)重疾有不同之處。所以，為孩子購(gòu)買保20年或30年的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)即可。等孩子成人，再酌情補(bǔ)充終身型重疾險(xiǎn)。

注意事項(xiàng)

千萬(wàn)記住保險(xiǎn)配置的原則，一定要先大人后小孩，家庭需要保障的核心是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，最好是保障做足后再考慮買教育金，同時(shí)也不建議給孩子買壽險(xiǎn)。

進(jìn)入社會(huì)（20-30歲）

保險(xiǎn)需求分析

這個(gè)階段的人，大多具有如下特征：

（1）收入偏低，不穩(wěn)定。

（2）大部分單身，但也開(kāi)始為買房成家做準(zhǔn)備

（3）身體健康狀況良好

（4）父母大多已經(jīng)年老，年過(guò)50，身體機(jī)能逐漸下降

處于這個(gè)年齡段的，一般事業(yè)剛剛開(kāi)始，收入不穩(wěn)定，身上積蓄不多。而且這個(gè)階段，年少氣盛，身體大多沒(méi)什么毛病，患重疾的概率低，但是還是需要重視意外風(fēng)險(xiǎn)和重疾的。因?yàn)槟贻p人一旦患病，對(duì)未來(lái)的影響是很大的。

購(gòu)買攻略

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：這個(gè)年齡段，又要自我投資，又要成家買房、買車。壓力其實(shí)是非常大的。買一份保額適中、保費(fèi)小幾千的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，其實(shí)是比較不錯(cuò)的選擇。如果條件允許，建議購(gòu)買長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)其實(shí)每個(gè)年齡階段都十分建議購(gòu)買。而且20多歲，出差旅游的頻率最高，消費(fèi)者們也可以根據(jù)自己的職業(yè)種類選擇符合自己的投保產(chǎn)品。

壽險(xiǎn)：這個(gè)年齡段投保定期的壽險(xiǎn)，保費(fèi)低，杠桿率高，很劃算。

注意事項(xiàng)

該年齡段處于人生最重要的過(guò)度期，所以在挑選產(chǎn)品的時(shí)候，最好選擇消費(fèi)型的保險(xiǎn)，既可以起到保障作用，保費(fèi)也不會(huì)太重。

成家立業(yè)（30-40歲）

保險(xiǎn)需求分析

這個(gè)年齡段一般都是上有老、下有小，生活的責(zé)任猶如泰山。除了日常的花銷，很多人都承擔(dān)著巨額的房貸、車貸。即使收入比初入社會(huì)時(shí)候有了明顯的提高，然而由于家庭消費(fèi)也在上升。所以這個(gè)階段很容易由于各種壓力導(dǎo)致身體開(kāi)始走下坡路。這個(gè)階段建議重點(diǎn)是保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。保障我們的人身和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

購(gòu)買攻略

首先要明確，家庭經(jīng)濟(jì)支柱是最需要被保障的，保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，有利于提高整個(gè)家庭抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

意外險(xiǎn)：這個(gè)每個(gè)年齡段都必須買。而這個(gè)年齡段，保額應(yīng)該有所提升。

重疾險(xiǎn)：這時(shí)候不能選擇消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)了，而側(cè)重考慮終身型重疾險(xiǎn)。如果條件允許，可以終身型重疾險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)搭配組合，保障更全面，

定期壽險(xiǎn)：這個(gè)屬于純保障型的，可以用比較低的保費(fèi)撬動(dòng)高保額，將家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司。

醫(yī)療險(xiǎn)：可以更好的補(bǔ)充重疾險(xiǎn)和社保的不足，把疾病壓力降到最低。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以選擇高免賠額，高保額的類型。

注意事項(xiàng)

由于這個(gè)階段壓力巨大，仍然要以保障型產(chǎn)品為主。

事業(yè)高峰（40-50歲）

保險(xiǎn)需求分析

這個(gè)階段有如下特點(diǎn)：

（1）處于事業(yè)高峰期，收入高且穩(wěn)定

（2）自己年歲見(jiàn)長(zhǎng)，開(kāi)始考慮養(yǎng)老問(wèn)題

（3）身體大不如前，小毛病開(kāi)始出現(xiàn)

中年危機(jī)不是說(shuō)說(shuō)而已的，由于人體各項(xiàng)機(jī)能的下降，身體狀況開(kāi)始下滑。父母的贍養(yǎng)費(fèi)，子女的教育費(fèi)用，總之，家庭壓力巨大。而自己又必須得考慮到自己養(yǎng)老的問(wèn)題，所有問(wèn)題加起來(lái)，很多人都會(huì)覺(jué)得力不從心。

也許此時(shí)，是最需要一份保險(xiǎn)的時(shí)候。

購(gòu)買攻略

高保額意外險(xiǎn)：這個(gè)階段應(yīng)該選擇最高的保額。由于意外險(xiǎn)保費(fèi)低，可以在不同公司同時(shí)購(gòu)買。由于意外險(xiǎn)基本都是短期的，一定要及時(shí)續(xù)保。

重疾險(xiǎn)：這個(gè)時(shí)候必須購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)。而且越早越好。重疾險(xiǎn)的保費(fèi)是隨著年齡不斷提高的，身體不好的話還無(wú)法購(gòu)買。所以一定要趁能買的時(shí)候趕緊買。

定期壽險(xiǎn)：選擇純保障型的，保額越高越好。

醫(yī)療險(xiǎn)：可以選擇一款性價(jià)比高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟這個(gè)階段各種毛病越來(lái)越多了。

養(yǎng)老保險(xiǎn)：盡早規(guī)劃養(yǎng)老問(wèn)題，可以減輕晚年壓力和孩子的壓力。選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以保證以后的生活質(zhì)量。

注意事項(xiàng)

由于這個(gè)年齡段癌癥發(fā)病率明顯上升，如果罹患疾病，面臨的就是巨額的醫(yī)療費(fèi)。所以重疾險(xiǎn)是必須購(gòu)買的。就算不買終身型的，也可以購(gòu)買長(zhǎng)期繳費(fèi)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

進(jìn)入晚年（50歲以后）

保險(xiǎn)需求分析

由于這個(gè)年齡的收入減少，而身體狀況又比之前更差。所以健康成為首要問(wèn)題。

調(diào)查顯示，老年人遭受意外的概率是其他幾個(gè)群體中最高的。特別是意外跌倒、交通事故等。所以意外傷害險(xiǎn)是必須買的。

購(gòu)買攻略

意外險(xiǎn)：由于行動(dòng)力和反應(yīng)能力降低，意外概率高，可以買意外險(xiǎn)。

防癌險(xiǎn)：這個(gè)年齡重疾險(xiǎn)難買，防癌險(xiǎn)的核保比較寬松，可以購(gòu)買。

醫(yī)療險(xiǎn)：這個(gè)階段，買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也差不多2000元不到，也可對(duì)防癌險(xiǎn)起到較好的補(bǔ)充作用。

注意事項(xiàng)

疾病發(fā)現(xiàn)越早治療效果越好。一定要定期做體檢。

寫(xiě)在最后

保險(xiǎn)是抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的，購(gòu)買保險(xiǎn)需要根據(jù)不同的人生階段進(jìn)行參考購(gòu)買。千萬(wàn)不要以為一份保單就可以拯救所有，還是要根據(jù)年齡及時(shí)調(diào)整。希望看了文章以后可以幫助到大家，喜歡多保魚(yú)小編的文章，可以點(diǎn)擊關(guān)注多保魚(yú)。

（責(zé)任編輯：多保魚(yú)楊小芬）