復星聯(lián)合健康今天上線了一款新的重疾險——達爾文1號，號稱“加量不加價，保額會長大”，是重疾險的進化者。多保魚一聽就有一種“買了超劃算”的感覺。那它到底值不值得買，性價比高不高呢？多保魚今天就來分析一下

一、達爾文1號詳解析

我們先來看看，達爾文1號的保障內容有哪些？

涵蓋大多數(shù)重疾險都有的輕癥保障、重疾保障和豁免，而比一般的重疾險多了一項額外重疾給付。那這款重疾險到底保障全不全面呢？接下來就是多保魚的深入分析了。

1. 輕癥保障

35種輕癥不分組，3次賠付，每次給付25%基本保額。

其實衡量一款產品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒有包含高發(fā)輕癥，例如原位癌、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞、主動脈內手術等。

而達爾文1號涵蓋的高發(fā)輕癥全面，且可賠付三次，無分組無間隔期。

輕癥的治愈率雖然高，治療費用也基本在10萬元以下，但對一個家庭的負擔也是不小的，所以達爾文1號輕癥保障配合輕癥豁免的設計就顯得很貼心了。

2. 基本重疾保障

80種重疾，1次賠付基本保額。

保監(jiān)會制定了25種重大疾病，要求所有重疾險都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標準都必須一樣，不準修改。而這25種重大疾病，已經占了所有重疾理賠的95%以上。

因此，無論是30種重疾、50種重疾，還是80種甚至100多種重疾，其實它們能夠起到的作用都是相近的，所以不必一味追求重疾數(shù)量。當然啦，有總比沒有好，保障范圍全面當然是最好的了。

3.額外重疾保障

這是本產品最亮眼的設計。在80歲以前，獲得輕癥賠付之后，如果再罹患重疾，會增加10%的基本保額；如果賠付了3次輕癥，重疾的保額會累計增加30%。

我們來舉個栗子便于理解：張先生今年30周歲，購買達爾文1號，重疾保險金額50萬元，輕癥疾病保險金額12.5萬元，交30年，保險期間保至終身，每年繳納保費6220元。

張先生所享有的保障利益如下：

張先生若第2年發(fā)生原位癌，可獲得輕癥12.5萬賠償金，重疾、輕癥保障均繼續(xù)享有，并豁免后期所有保費；

若張先生不幸在第4年發(fā)生不典型心肌梗塞，再次賠付12.5萬元輕癥賠償金；

若張先生不幸罹患大腸癌，賠付重疾保額60萬元，合同終止。

張先生累積交納保費6220元，共獲得85萬元保險金。

輕癥賠付增加重疾保額是業(yè)內比較少的設計，讓人眼前一亮。

因為發(fā)生輕癥之后，即使治愈了，后期罹患重疾的幾率也會比普通人要高一些，因此增加保額可以讓未來有更多的保障。多保魚認為這個設計還是很不錯的。

4.身故給付現(xiàn)金價值

達爾文1號對于身故保障是給付保單的現(xiàn)金價值。

多保魚之前提到過，其他消費型產品的保單現(xiàn)金價值通常都比較低，并且只有退保時才用到，所以平時不用太關注。但達爾文1號的現(xiàn)金價值相對來說就會高很多。再次以非常不幸的張先生為例：

如果張先生沒有生過病，40年后，也就是70歲時不幸身故了，此時的他已經交了18.6萬保費，此時他能獲得25萬現(xiàn)金價值的理賠。

如果是80歲時身故，則能獲得32萬的身故賠付，是已交保費的1.7倍。

如果張先生在此之前生過病，則還要根據(jù)已給付情況相應減少。

所以達爾文1號的這個身故保險金的設置來說，還是很優(yōu)秀的。

并且，現(xiàn)金價值高，也代表著，退保不再變成一件不劃算的事情了！如果到80歲時還沒生過病，這個時候申請退保，可以獲得1.7倍的已交保費。

這種設計，非常適合那些想買返還型保險，同時又無力負擔其保費壓力的朋友，換種方式也是可以實現(xiàn)的嘛~

5.豁免

一般的重疾險都會涵蓋被保人輕癥豁免，所以這款產品也延續(xù)了這個優(yōu)良傳統(tǒng)。

除了被保人豁免以外，達爾文1號還可以附加投保人豁免，以防出現(xiàn)投保人發(fā)生事故之后，被保險人無力負擔剩余保費的狀況。

包括投保人輕癥、重疾、失能、身故，皆可豁免。

特別是父母給孩子購買保險的時候，投保人豁免還是能起很大的作用的，一旦父母發(fā)生了不幸，孩子也不用自己再交保費了，還能繼續(xù)獲得保障。

6.智能核保

達爾文1號的健康告知內容較多，但好在它有智能核保的服務。

智能核保即對一些帶病的人群進行更加細化的疾病詢問，如果符合條件，帶病也可投。

例如常見的甲狀腺結節(jié)只要直徑小于1.5厘米，邊界清晰，無頸部淋巴結節(jié)重大的話，是可以購買的。

另外女性常見的乳腺結節(jié)只要結節(jié)直徑不超過2厘米，邊界清晰，且沒有腋窩淋巴腫大的情況的下也是可以購買的。

不過是除外承保。舉個例子就是，如果以后發(fā)生任何乳腺方面的疾病，都不在賠償范圍內，而其他疾病照常理賠。

此外，也有即使核保也無法購買的情況。

例如收縮壓在150以下，舒張壓在100的輕度高血壓就不能買，也就是只要罹患高血壓就不能購買，即使是Ⅰ級高血壓也不行。

除此之外，常見的乙肝大小三陽、乙肝病毒攜帶也同樣不能購買。

智能核保最大的作用，就是讓一些非標體的人群，也能擁有投保的機會。

不能因為一些小毛病被拒保，而是能夠根據(jù)自己的實際情況，得到正常承保、除外承保、延期承保、加費承?；蚓鼙Ｎ宸N不同的核保結果。

二、達爾文1號值不值得買？

多保魚整理了現(xiàn)在市面上其他比較優(yōu)秀的重疾險產品，來跟達爾文1號做了個對比，看看綜合性價比到底怎樣。包括以下產品：

• 復星聯(lián)合健康 達爾文1號
• 復星聯(lián)合健康 康樂e生B款
• 合眾人壽 多多寶
• 百年人壽 康惠保
• 陽光保險 陽光i保
• 同方全球 同佑e生

另外幾款產品多保魚做過測評，具體內容可以戳單次賠付的重疾險產品測評。

從保障上看，達爾文1號涵蓋80種重疾，35種輕癥，輕癥賠付3次，每次25%，被保人罹患輕癥可豁免后期保費，基礎保障全面。此外，賠付輕癥后可額外給付重疾保額，最高給付30%，且投保人豁免全面。

并且它還有身故保障，雖然是給付現(xiàn)金價值，并非基本保額，但勝在價格便宜，比身故賠付基本保額的重疾險價格低出許多來。

它在提供了更加全面的保障的同時，保費價格并沒有高出一個檔次來。同時它輕癥理賠后增加重疾保額也非常有誠意，多保魚認為也算對得起“保險進化者”這個名號了。

因此，從綜合上來看，達爾文1號性價比還是很高的。

三、多保魚總結

如果想要高額的身故賠付保障，則可以選擇同樣復星聯(lián)合健康的康樂e生，它身故可以賠付基本保額。

如果對身故賠付金額要求不高，希望能夠獲得更高的重疾保額的話，達爾文1號可能會帶給你驚喜。

如果預算有限，只想要獲得基礎的重疾保障的話，百年人壽的康惠保依舊保持著非常高的性價比。