前幾天，多保魚介紹了兩款很棒的醫(yī)療險，幾百塊就能獲得上百萬的保障，非常誘人。有些朋友就產(chǎn)生了一些誤區(qū)，在后臺問多保魚：我買了這個醫(yī)療險是不是就不用買重疾險了？

嚇得多保魚一個激靈，瞌睡都醒了，趕緊來寫一篇文，告訴大家：無論你買了多棒的醫(yī)療險，也還是要再購置一份重疾險！

一、重大疾病治療費用

重疾為什么會對一個家庭的打擊會這么大？因為它不僅治療費用開銷龐大，更重要的是，它不是僅僅靠治療就能痊愈的。

我們來算算，如果發(fā)生一場重大疾病，家庭會有哪些經(jīng)濟損失：

1、治療費。這是最基本的費用，具體花銷視情況而定。

2、服務(wù)費。

即護工人員的開銷。在住院期間，需要護工人員協(xié)助家屬照料病人。如果不請護工人員，只靠家屬照顧的話，會出現(xiàn)兩個問題：一個是非醫(yī)護人員不夠?qū)I(yè)；還有一個就是會占用家屬非常多的精力，影響到正常工作或?qū)W習(xí)。

3、康復(fù)費。

包括后期調(diào)養(yǎng)和營養(yǎng)補充。醫(yī)學(xué)上有5年生存率的說法。它是醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計癌癥病人的存活率，比較各種治療方法的優(yōu)缺點，采用大部分患者預(yù)后比較明確的情況作為統(tǒng)計指標(biāo)，有一定的科學(xué)性。

某種腫瘤經(jīng)過治療后，不是馬上就痊愈了，有一部分可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，大多發(fā)生在根治手術(shù)三年之內(nèi)，約占80%；少部分發(fā)生在根治后五年之內(nèi)，約占10%。所以，各種腫瘤根治術(shù)后五年內(nèi)部復(fù)發(fā)，在此復(fù)發(fā)的機會就很少了。因此，在術(shù)后五年之內(nèi)，一定要鞏固治療，定期檢查，防止復(fù)發(fā)，如果發(fā)現(xiàn)有轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)就要及早治療。

4、誤工費。

特別是對于家庭經(jīng)濟支柱來說，如果罹患重疾，治療后是需要一段時間調(diào)養(yǎng)的，不能馬上繼續(xù)上班工作，那么這段時間的家庭支出就需要自己負擔(dān)了。

這幾個部分的開銷加起來，數(shù)字是很大的，對于普通家庭來說，可能多年的積蓄都會賠進去。

二、理賠金用途

醫(yī)療險和重疾險都可以降低重大疾病風(fēng)險帶來的損失，那么這兩個險種在重大疾病治療中，處于什么樣的角色呢？我們先從理賠金上來看，這兩個險種的保險金會起到什么作用？

1、醫(yī)療險。

醫(yī)療險是費用補償性，必須以合理且必要的醫(yī)療費用發(fā)生為前提，最高不會超過治療花費總金額。

并且報銷也不是你所有的治療費用都會報銷，不同保險產(chǎn)品對報銷范圍也是有一定要求的。比如在器官移植手術(shù)里，對于器官的獲取、運輸、保存等費用，部分醫(yī)療險是不予報銷的。再比如，惡性腫瘤放/化療的治療費用，有些醫(yī)療險是能保的，有些不能報銷。

具體保障范圍還是要看詳細的條款約定。

2、重疾險。

對于重疾險的理賠條件，通常有三種：

a）確診即賠：如惡性腫瘤。
b）達到某種疾病狀態(tài)才賠付：如腦中風(fēng)后遺癥。
c）實施了某種手術(shù)后才賠付：如重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)。

重疾險是給付型，即一次性給付保險金。至于保險金的用途，保險公司并不在意。保險金是根據(jù)購買時合同里約定的金額給付，與是否發(fā)生醫(yī)療費用、花費多少等無關(guān)。

根據(jù)“五年生存率”的說法，癌癥患者在治療后五年期內(nèi)及其后，需要定期復(fù)查，積極配合醫(yī)生治療，才可使自己健康長壽。

這五年要持續(xù)療養(yǎng)，保持心情樂觀，多休養(yǎng)，多補充營養(yǎng)，所以是不能馬上去上班工作的。如果5年不能工作，意味著5年沒有經(jīng)濟收入，那這5年的康復(fù)費、營養(yǎng)費、家庭生活費、家庭成員的各項開支又該如何維持？營養(yǎng)費和家庭支出可不在醫(yī)療險報銷范圍內(nèi)。

如果沒有足夠的經(jīng)濟支撐，就要去上班工作，必定會勞累，那么能不能安全度過這五年就是個未知數(shù)了。

如果購買了重疾險，那么這筆開銷就可以用重疾險的理賠金進行支撐。

三、保障期限

1、醫(yī)療險是一年期的短期險。

雖然有些醫(yī)療險產(chǎn)品在理論上是可以續(xù)保到80歲甚至99歲的，但是你要考慮到兩個問題：

a）續(xù)保問題

續(xù)保問題多保魚已經(jīng)多次提到過了，對于一年期的健康險來說，即便保險公司不會根據(jù)個人身體狀況和理賠情況拒保，也有權(quán)根據(jù)整體經(jīng)營情況等原因而調(diào)整費率，如果費率提高到夸張的地步，那還要不要續(xù)保也會變成一種困擾。

b）產(chǎn)品停售

如果一款醫(yī)療險銷量不理想，或整體理賠過多導(dǎo)致保險公司難以支撐，就會有停售風(fēng)險。關(guān)于醫(yī)療險停售多保魚也有過詳細的演算→《醫(yī)療險為什么要購買爆款》。

醫(yī)療險作為一年期的短期險，一旦被停售了，第二年就無法再購買了。如果被保險人身體狀況良好，那還可以購買其他保險公司的醫(yī)療險；如果被保險人年齡偏大，身體狀況不理想，或者已經(jīng)理賠過，那么就再也無法購買其他的醫(yī)療險產(chǎn)品了，從而失去保障。

2、重疾險保障期限長。

雖然重疾險也有一年期的短期產(chǎn)品，但它只能作為過渡，現(xiàn)在主流還是要購買長期型重疾險。多保魚認為，如果不是經(jīng)濟條件非常拮據(jù)的話，還是應(yīng)該多添點錢購買長期重疾險或終身重疾險。

保障期限長，就沒有續(xù)保擔(dān)憂。同時，現(xiàn)在還有很多重疾險有輕癥保障、輕癥/重癥多次賠付、投保人/被保險人輕癥豁免等條款。這些條款對被保險人來說也是非常不錯的設(shè)計，能進一步減輕消費者的負擔(dān)。

四、合理搭配

多保魚說了這么多，有些小伙伴可能會認為，醫(yī)療險沒什么購買的必要了，只買重疾險了。事實上，這兩款保險都是要購買的。

如果只買重疾險，保險金可能不足以同時維持醫(yī)療與生活支出；
如果只買醫(yī)療險，醫(yī)療費用報銷了，但生活支出卻無法彌補。

假設(shè)A先生罹患重疾，醫(yī)治費用20萬，出院后，因定期體檢等、后續(xù)療養(yǎng)等康復(fù)費15萬，5年沒有工作，家庭開銷20萬，總共花費將近60萬。

如果只買了重疾險，那么保險金就有可能不夠。特別是如果家里人口比較多，最多的情況下贍養(yǎng)4個老人和2個小孩，那么重疾險的理賠金可能不足以支撐后續(xù)的一系列開銷。如果只買了醫(yī)療險，只對醫(yī)療費用進行報銷，就更不夠了。

如果同時購買了重疾險和醫(yī)療險的話，治療費用醫(yī)療險報銷，重疾險理賠金用以后續(xù)療養(yǎng)和生活開銷，最后也許還能剩個幾萬來補貼家用。

因此，保險購買要進行合理搭配。多保魚在前面的文章也講過，現(xiàn)在許多商業(yè)醫(yī)療險的保障非常好，保費也低，通常幾百塊就能獲得上百萬的保障。所以醫(yī)療險+重疾險的搭配不會對經(jīng)濟有很大的壓力，但我們獲得的保障會全面很多。

最后，多保魚再一次強調(diào)，一定要購買社會醫(yī)保！醫(yī)保是國家給予的福利，能夠滿足家庭的基本需求，說得俗一點：有總比沒有好！