想必這兩天，大家都被支付寶“相互保”刷屏了，有人夸，有人罵。這個東西怎么說呢，不算差，但也絕對沒有夸得那么逆天，優(yōu)缺點分明。今天，多保魚就來詳細剖析一下相互保：

0元買保險？

加入相互保是不需要任何額外花費的，這就是所謂的0元門檻。多保魚不知道參與的人里面，有多少人是認真去看過和對照過健康告知的，我感覺還是比較懸，不過問題也不大。

因為它要求芝麻信用650分以上，而使用支付寶比較多的，大多以年輕人群體為主，身體健康大部分應(yīng)該都還可以……吧。0元門檻，加入相互保之后，如果發(fā)生了100種重大疾病，就可以獲得10萬或30萬的理賠金，而這筆錢，則需要相互保里其他還沒有生病的成員平攤。

但是只對100種重大疾病有效，輕癥疾病是得不到保障的。

哦對了，不止理賠金，還有10%的服務(wù)費，所以相當于是11萬或33萬，讓大家來平攤。

每月公示，每月分攤

先公示所有賠案產(chǎn)生的保險金，加上規(guī)定的10%管理費，就是告訴你錢花在哪里，我們要分攤多少錢。

為了控制風(fēng)險， 也有要求的。

每單一出險案件中，每個用戶被分攤到的金額不會超過0.1元，也就是1毛錢。

如果一個月公示了10個案件，那我們也就攤了1塊錢，以此類推。

如果公示之后想要退出，那用戶還是要分攤已公示案件的價格。

中途退出的話，已分攤費用是不會還給你的。

除了這點以外，其他的倒是隨時可以退出，退出即保障終止。

公示機制：每月7日、21日為公示日，接下來的3天內(nèi)，為公示期，公示期內(nèi)成員可以對公示案件進行監(jiān)督舉報。

如果認為有問題，可以舉報：

1）實名制舉報

2）提出明確的舉報理由，如：擬賠付成員不符合健康告知、帶病加入、疾病診斷及證明材料造假等；

3）能夠頭功證明舉報理由的證據(jù)材料。

材料造假還可以看出來，但他符不符合健康告知、有沒有帶病投保，大家怎么會知道，又何來舉報？

除非身份信息公開較多，其他成員私自單獨私自調(diào)取公示人員的既往病歷等，才能給出足夠的證據(jù)，那這就意味著個人信息嚴重泄露。

所以多保魚更偏向于前者，說是公示，其實就是給你看看你要攤多少錢，舉報什么的，不存在的。

唯一的一個材料造假，你覺得是保險公司太傻？還是覺得馬云是你爸爸，能由著他們亂來，還要等到公示后才被發(fā)現(xiàn)？

可能有些朋友就會想著鉆空子了，比如每個月7號和21號公示，可不可以在公示前一天退出，等公示期結(jié)束了再進來呢？

那是不可能的。因為退出后再加入，是要重新計算90天等待期的。一個月退出2次？你可能就是傳說中的：行走的ATM。

綜上所述：

10.16上線的相互保，前3個月是基本上是沒有案件的，我們也不用花什么錢；

那么90天后，有些朋友過了等待期了，陸陸續(xù)續(xù)就會有一些理賠了；

隨著時間的推移，加入的人越來越多，通過等待期的人也越來越多，案件也會越來越多，最后你就會發(fā)現(xiàn)，怎么又在扣錢，怎么天天在扣錢！

我們再來算算要扣多少錢

號稱每單一出險案件中，每個用戶被分攤到的金額不會超過0.1元。

也就是說，出險的人固定可領(lǐng)取10萬或30萬，但支付成本低至0.01元。

根據(jù)信美相互精算師的計算，預(yù)計單人參加“相互保”，一年所分攤保費約為100多元。

說實話，多保魚是不信的。

根據(jù)規(guī)則，如果相互保計劃上線3個月之后，計劃成員不足330萬的話，則計劃關(guān)閉。

為什么是330萬呢？

假如一個30歲的成員出險，保障金加上服務(wù)費，也就是33萬需要大家來平攤。

按極限值算，如果分攤到每個人身上最高0.1元，則至少需要330萬人來支撐，才能保證螞蟻金服和保險公司自己不用虧錢。

但是330萬人里，只有1個人會患病嗎？顯然不可能的。

具體怎么算，多保魚也不叨叨了，經(jīng)過昨天一天，其他各路的精算師們也算得差不多了，每年600多元是大多數(shù)精算師都比較贊同的一個數(shù)字。

當然，在這個計劃剛開始的前期，肯定不會攤這么多的，這個價格基本上都是在后期了。

大數(shù)據(jù)的特性，就是參與數(shù)據(jù)越多，得出的結(jié)論越趨向于真相。只要參與的人越來越多，無論是1000萬還是2000萬，最后差別都不會太大。

充滿不穩(wěn)定性

什么時候會終止？

1）相互保運行3個月以后成員數(shù)少于330萬

2）出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致相互保無法存續(xù)。

這就很微妙了。第一條還能理解，第二條卻非常模糊，具體哪些算不可抗力，不確定。

相互保雖然呈現(xiàn)形式比較新穎，但本質(zhì)上還是一款團體險產(chǎn)品。

正常的保險產(chǎn)品是，先交保費，然后保險公司把保費管理起來，如果有人出險了，再從中間拿錢來賠；

相互保是，等到有人出險了，大家一起攤錢。

這其實也就是保險最原始的形態(tài)。

公元前4500年，埃及修金字塔的時候，就成立了互助基金組織，讓大家來平攤成員受傷死亡時的費用。

后來經(jīng)過漫長的演變，才形成了現(xiàn)在較為完善的保險形態(tài)和保險制度。

相互保就是將保險最原始的形態(tài)呈現(xiàn)給大家，便于大眾更好地理解和接受保險。

不過這種互助計劃，摻雜了太多不穩(wěn)定因素在里面：能持續(xù)多久？后期會有多少人參與？以后我們會花多少錢在這里面？這些都是未知的。

并且它的保額其實是有點低的，30萬只能算是重疾險的一個門檻。

不過平時多保魚也建議，有能力的話盡量還是購買50萬保額，這樣才能保證保障充足。

甚至40歲以后，只能領(lǐng)取10萬保障金。

可是40歲之后，健康風(fēng)險大大增加，得重大疾病的幾率也比30歲時高，但這個時候即使得了癌癥，也只能領(lǐng)到10萬，其實是遠遠不夠的。

所以相互保嘛，湊個熱鬧就好了，別把它當做自己唯一的依靠

對于想給小孩子加入的家長，我想說：可拉倒吧，是慧馨安不夠sao了？還是大黃蜂拿不動刀了？

大黃蜂少兒重疾險，0歲小男孩，買50萬保額，保至30歲，交20年，每年保費390元。

慧馨安少兒定期重疾險，0歲小男孩，買50萬保額，保至30歲，交20年，每年保費665元。

慧馨安比大黃蜂貴一些，是因為它有部分疾病是雙倍賠付，例如得了白血病，獲得的是100萬的理賠金。

這倆產(chǎn)品，保額又高，保障還穩(wěn)定，還有輕癥保障，全方面碾壓相互保。

要不要加入呢？

有些朋友把相互?？醋魇牵簺]有中間商賺差價的保險。

多保魚只能說：你想多了，它的中間商不就是支付寶么~

相互保17號上線，18號就鋪天蓋地全是廣告，你說沒有盈利在里面？這話小孩子都不信。

盈利不是壞事，大大方方掙錢，雙方互贏，這是很正常的。

但如果你明明有盈利，但卻宣揚自己是慈善，就有點不坦誠了。

總的來說，其實相互保還是一次不錯的嘗試。對于一些暫時沒有預(yù)算購買保險的朋友來說，加入相互保還是不錯的。

并且還可以給那些，本身需要保險，但實際上沒有保險意識的人群，提供一次接觸保險的機會，這也是最讓多保魚感動的地方。

不過對于關(guān)注了多保魚的朋友們，多保魚覺得還是沒有必要去參加了，老老實實買個穩(wěn)定的長期保險就好了，雖然交的錢要多一些，但是保障更全面，也更踏實。