聽說我國(guó)很多家庭第一次接觸保險(xiǎn)都是從有了孩子開始的。孩子的保險(xiǎn)，最重要的就是重疾險(xiǎn)。孩子的重疾險(xiǎn)怎么買？那么多重疾險(xiǎn)種類怎么挑？今天我們就來聊聊關(guān)于少兒重疾險(xiǎn)的一些問題，想給孩子買重疾險(xiǎn)的家長(zhǎng)一起

來看看吧！

常見少兒重疾產(chǎn)品形態(tài)

常見的兒童重疾產(chǎn)品有如下三類：

定期重疾

基本形態(tài)為交費(fèi)N年保N年（例如：交10年保20年，交20年保30年等等），到期后合同終止，價(jià)值歸零。

定期重疾的優(yōu)點(diǎn)

1、價(jià)格便宜保額高：50萬保額，一年一般也只需要幾百塊保費(fèi)。

2、保障全：重疾、輕癥保障都有，通常自帶被保人豁免，可附加投保人豁免，也有身故責(zé)任（通常為退還保費(fèi)），還針對(duì)少兒重疾有額外保障。

乍一看，好像完美無缺。

實(shí)際上，它卻有一個(gè)并不明顯但卻致命的缺點(diǎn)：假如孩子在保障期間患了重疾，合同到期后，將可能再無法投保其它的重疾險(xiǎn)。

比如，有一款很火的少兒定期重疾在廣告中宣稱，到期后可以“無縫切換”到本公司的其它終身重疾產(chǎn)品。

遺憾的是，這一點(diǎn)在條款中根本沒提到。那誰來保證幾十年之后真的能投呢？合同到期的時(shí)候，孩子多大呢？可能二十多歲，可能三十多歲。這樣的年紀(jì)就開始沒了保障，以后的重疾風(fēng)險(xiǎn)，誰來幫TA們抵御呢？

專項(xiàng)重疾

針對(duì)某些少兒高發(fā)重疾（例如：少兒白血病）進(jìn)行保障的專項(xiàng)產(chǎn)品。針對(duì)少白血病產(chǎn)品形態(tài)有兩種：一種是一次性交費(fèi)，保障至25周歲，50萬保額，保費(fèi)一般只要幾百塊；另一種是每年交費(fèi)的，50萬保額，保費(fèi)一年大概100塊。優(yōu)點(diǎn)

是：保額這么高的同時(shí)，保費(fèi)真心便宜。缺點(diǎn)是：只保障專項(xiàng)疾病。

終身重疾

基本形態(tài)為交N年（躉交/5年/10年/20年/30年）保障終身。終身重疾其實(shí)沒有很明顯的分為成人重疾和少兒重疾，因?yàn)榧热皇潜Ｕ辖K身，孩子總會(huì)長(zhǎng)大成人，基本保障都是差不多的。只是有些產(chǎn)品會(huì)帶有少兒特有重疾保障，通常為孩

子投保的時(shí)候，我們會(huì)建議優(yōu)先選擇這類產(chǎn)品。

終身重疾的優(yōu)點(diǎn)

1、終身保障：一旦投保，終身都享有重疾保障。不管未來有什么變故，這份保障都會(huì)穩(wěn)穩(wěn)地守護(hù)孩子一生。

2、儲(chǔ)蓄功能：終身重疾因?yàn)橛鞋F(xiàn)金價(jià)值，且現(xiàn)金價(jià)值不斷增長(zhǎng)，到一定時(shí)候會(huì)超過保費(fèi)，若是孩子長(zhǎng)大后有更好的險(xiǎn)種，可以把現(xiàn)金價(jià)值退出來換成其它險(xiǎn)種。以某產(chǎn)品為例，0歲女寶，20年交費(fèi)保終身，大概31、2歲的樣子退保也能

拿回所交的全部保費(fèi)。

3、確定的保額賠付：終身重疾只要不退保，就一定能拿回保額。要么是在發(fā)生重疾時(shí)獲得，要么一生平平安安就在年老身故時(shí)留給后代。

終身重疾的缺點(diǎn)很明顯：相比定期重疾價(jià)格較高。以10萬保額為例，0歲女寶，20年交，一年的保費(fèi)大概是500~1200元（是的，不同公司，不同產(chǎn)品，價(jià)格差就是有這么大）。不過，如果和成人的終身重疾險(xiǎn)相比，小孩投終身重疾又

顯得很劃算了。0歲女寶投保終身重疾的保費(fèi)大約是30歲成人的30-40%。

孩子購買終身重疾有幾點(diǎn)需要注意

1、 少兒特定重疾：盡量選擇帶有少兒特定重疾的產(chǎn)品或者附加上可選的少兒特定重疾責(zé)任。發(fā)病率最高的16種少兒重疾如下表：

2、重疾多次賠付：孩子投保終身重疾，保障期間比成人會(huì)長(zhǎng)很多，在整個(gè)保障期間發(fā)生多次重疾的可能性相對(duì)也更高一些。所以，通常建議為孩子選擇重疾多次賠付的產(chǎn)品。

3、投保人豁免：指投保人在交費(fèi)期間發(fā)生合同約定情形（輕癥/中癥/重疾/身故/全殘等，視具體產(chǎn)品而定），即可免交余下保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)不用交了，孩子的保障依然存在，個(gè)人覺得是件很好的事情。

4、身故保障：終身重疾的身故責(zé)任有三類，無保障、退還己交保費(fèi)和保額。有的家長(zhǎng)會(huì)選擇無身故保障的產(chǎn)品，因?yàn)槿绻娴陌l(fā)生這種情況，他們是不愿意享受這筆錢的。這樣的想法我很理解，如果在孩子成家之前發(fā)生這種事，我也

不愿意花這筆錢。但是這是終身險(xiǎn)，如果是在孩子成家之后身故呢？有一筆錢留給愛人或者孩子，也許TA會(huì)欣慰。如果選擇身故賠保額的話，需要注意對(duì)未成年人的身故保額限制：0-10周歲，上限20萬；11-18周歲，上限50萬。超過上

限的話，也只能得到限額內(nèi)的賠付。另外需要注意，大部分產(chǎn)品在被保人18周歲前身故都是退還保費(fèi)（或者幾倍保費(fèi)）而不是賠付保額的，當(dāng)然孩子在18周歲前身故的機(jī)率也是很低的。了解清楚之后，怎么選都沒有對(duì)錯(cuò)，只是選擇不

同。

投保方案

產(chǎn)品形態(tài)都清楚了之后，究竟應(yīng)該如何投保呢？

首先保額要充足。大家都知道重疾險(xiǎn)的作用是彌補(bǔ)因重疾而導(dǎo)致的收入損失，少兒重疾險(xiǎn)彌補(bǔ)的是誰的收入損失？當(dāng)然是照顧孩子的人，在大部分家庭，這個(gè)人很可能是媽媽。因此在保額設(shè)計(jì)上，建議覆蓋媽媽3-5年的年收入。

其次考慮專項(xiàng)疾病的問題，如果特別擔(dān)心某些專項(xiàng)重疾風(fēng)險(xiǎn)，可以加上專項(xiàng)重疾產(chǎn)品。

最后根據(jù)預(yù)算選擇產(chǎn)品搭配。

如果預(yù)算非常有限，只夠投保足夠保額的定期重疾，那只投定期重疾即可。至少解決了最近幾十年的風(fēng)險(xiǎn)保障，后面經(jīng)濟(jì)能力提升之后再加保終身產(chǎn)品。

如果預(yù)算稍微充裕一些，可以考慮投保一定額度的終身重疾，再加上一部分的定期重疾產(chǎn)品把保額做足。

如果預(yù)算比較充裕，而且看重儲(chǔ)蓄功能，可以選擇將全部保額都用終身重疾產(chǎn)品覆蓋。投保終身重疾產(chǎn)品時(shí)，為了最大化保障范圍，通常建議選擇兩個(gè)以上的產(chǎn)品來組合。