保險概述

2011年的相關(guān)資料顯示，白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要殺手，最常發(fā)生于2至7歲的兒童，目前僅次于意外死亡，成為兒童的主要死因。近年來，隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，醫(yī)學(xué)專家指出80%以上的白血病患兒可以得到根治，恢復(fù)正常的學(xué)習(xí)和生活。但昂貴的治療費用卻成為擺在很多患兒家庭眼前的難題。少兒白血病治療費用至少需要20萬，巨額的治療費用對于眾多家庭而言將是可怕的負(fù)擔(dān)，很多家庭因此被迫放棄治療。

有別于成人重疾保險產(chǎn)品將三十余種重疾"一網(wǎng)打盡"進(jìn)行投保的情況，目前市場上的少兒重疾保險產(chǎn)品往往將少兒罹患概率極低的重大疾病排除在外(如嚴(yán)重阿爾茲海默癥、嚴(yán)重帕金森癥等)，因此所承保的疾病范圍更有針對性，計費也更加經(jīng)濟(jì)實惠。

對于少年兒童來說,少兒重疾保險是尤其重要的。如果孩子曾購買過少兒重疾險,只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險公司的給付,一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費用,更重要的是減輕了醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。

據(jù)悉，從2010年開始，衛(wèi)生部已在兒童的先天性心臟病、兒童白血病方面率先開始了重大疾病保障試點工作，2012年將在原來八種疾病的基礎(chǔ)上擴大到二十種疾病。除了獲得國家給予的兒童重大疾病保障外，作為父母，還可以選擇一款針對兒童重大疾病的商業(yè)類保險，為孩子的健康加上"雙保險"。

保險條款

保險責(zé)任

若被保險人自參加本附加合同之日起90日后首次發(fā)病并經(jīng)?？漆t(yī)生首次確診患有任何一項包含在其選擇的保障計劃內(nèi)的重大疾病，且該重大疾病符合本附加合同第八條約定的重大疾病保障范圍及定義的，保險人將按約定的保險金額向被保險人給付保險金。給付后，保險人對該被保險人的保險責(zé)任隨即終止。

責(zé)任免除

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任:

(一)投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

(二)被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕;

(三)被保險人服用、吸食或注射毒品;

(四)被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車;

(五)戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂、恐怖活動;

(六)核爆炸、核輻射或核污染;

(七)遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常;

(八)既往病癥及自被保險人在獲得被保資格起90日內(nèi)(續(xù)保無90日規(guī)定)罹患的疾病或出現(xiàn)的癥狀。

理賠申請

保險金申請人向保險人申請給付保險金時，應(yīng)提交以下材料。保險金申請人因特殊原因不能提供以下材料的，應(yīng)提供其他合法有效的材料。保險金申請人未能提供有關(guān)材料，導(dǎo)致保險人無法核實該申請的真實性的，保險人對無法核實部分不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

(一)保險金給付申請書;

(二)保險單原件;

(三)被保險人身份證明;

(四)醫(yī)院出具的附有病理顯微鏡檢查、血液檢驗及其他科學(xué)方法檢驗報告的疾病診斷證明書;

(五)保險金申請人所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料;

(六)若保險金申請人委托他人申請的，還應(yīng)提供授權(quán)委托書原件、委托人和受托人的身份證明等相關(guān)證明文件。

注意事項

少兒重疾險 根據(jù)需求選擇合適的重大疾病保險產(chǎn)品

要區(qū)分重大疾病保障分為主險和附加險。遇有不明白的地方可向業(yè)務(wù)員或保險公司咨詢。單獨作為主險的重大疾病險費率一般較高，但是保額通常比較選擇靈活，而且保障期間可以自由選擇。附加重疾保障是附加在主險之上，主險一般是定期壽險，如果是一年期的保險，就是一年期的定期壽險，具體要看保險公司的產(chǎn)品組合。

注重保險責(zé)任:賠付額度，護(hù)理金

重大疾病險種的產(chǎn)品條款都會把具體病重列明在條款里，有的保險公司號稱重大疾病保障種類多達(dá)多少，其實有些疾病是拆成幾個病種，而有些保險公司則是合并在一個病種，不要一看保障病種很多就忽略了實際內(nèi)容，實質(zhì)是換湯不換藥。另外，在重大疾病保險中，可以選擇附加普通的住院和醫(yī)療保障，例如慧擇少兒全力醫(yī)療保險組合方案。另外根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，重大疾病的定義有25種，保險公司可以在此基礎(chǔ)上擴展，但是該條例適用人群是18周歲以上的成人，對于少兒重疾又有另外的規(guī)定，但是部分重疾險是未成年人和成人都適用。

看清除外責(zé)任

知道了那些保障還要知道哪些不保，先天性疾病和投保前疾病都是不保的，可能在核保的時候都通不過，如果不體檢只是健康告知書，已經(jīng)要如實填寫，否則發(fā)生事故時保險公司會以此為由而拒賠。決定投保重大疾病保險后，需回答個人健康及家族病史等與投保有關(guān)的問題，投保人和被保險人一定要仔細(xì)閱讀并如實填寫。如果相關(guān)情況沒有如實告知保險公司，將來申請給付保險金時可能無法得到保險保障。

關(guān)注重大疾病的費率表

同樣保障年限，同樣繳費年限的情況下，在孩子越小的時候夠買費率越低，隨著年齡的增長費率是逐漸增加的，那每年要繳納的保費也會增加，所以還是及早做規(guī)劃。

注意簽名信息

投保人和被保險人一定要在投保單相應(yīng)落款處簽上自己的名字，沒有投保人和被保險人的親筆簽名，往往會引起糾紛。

投保相關(guān)

投保指南

一看能保疾病。常見的兒童重大疾病大概有10種左右，如惡性腫瘤、腦炎等。家長在選擇給孩子購買重疾險時，不應(yīng)只關(guān)心保單可保疾病的種類，更多地要關(guān)注，自己購買的那份保單能保哪些疾病。這是因為，涵蓋疾病種類越多的重大疾病保險保費通常會很高，投保涵蓋過多且發(fā)病率較低的疾病的險種，往往只是浪費保費而已。

二看豁免功能。在購買重大疾病險的時候，尤其要注意它的豁免功能。一般的重大疾病保險都是附加在主險上的，有些附加重大疾病保險賠付后主險還有效，分紅及固定領(lǐng)取還可以領(lǐng)取，有的重大疾病保險賠付后這個合同就終止。在目前的重疾險種其豁免功能有兩種:一種是豁免大人的，也是說，交費當(dāng)中大人出了事過世了，這個保費就不用交了，保單利益還有效。另一種豁免是小孩的，就是小孩不幸出現(xiàn)了重大疾病，保險公司賠付后，主險還是有效的，就是分紅及固定領(lǐng)取還是可以領(lǐng)的。一般建議選擇豁免大人的，因為大人的風(fēng)險比小孩的大。

三看理賠流程。購買重疾險時，還要看出險后保險公司的理賠流程，因為有的醫(yī)院并不在保險公司理賠范圍內(nèi)，如不及時轉(zhuǎn)到保險公司指定醫(yī)院，是不能得到理賠的。此外，還要看條款的理賠比例，有的是全部賠的，有的是按百分比賠付。另外，保障期限、售后服務(wù)，分紅比率都應(yīng)在考慮范圍之內(nèi)。

投保示例

我是一名普通的工人，妻子是一名教師，孩子現(xiàn)在6歲，我想給孩子投保少兒重疾險，但是不知道有什么具體的要求。我想問一下，未滿18周歲的少年兒童商業(yè)保險最高賠付是多少?都保哪些疾病呢?

父母為其未成年子女投保的人身保險，死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額，即其死亡保險金額不得超過人民幣5萬元。2002年3月22日，中國保監(jiān)會又另行發(fā)文，同意以北京市、上海市、廣州市和深圳市為試點，將未成年人人身保險的死亡給付保險金額上限提高至10萬元。

《保險法》第五十五條規(guī)定:投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受錢款限制;但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。

理賠程序

第一步 確診

確診即孩子預(yù)感到自身身體狀況有重大疾病的征兆時，一般都會先到保險公司指定的醫(yī)院進(jìn)行求診。求診的過程中，醫(yī)院根據(jù)其醫(yī)療設(shè)備以及孩子的實際情況，會對孩子的身體狀況進(jìn)行診斷，得出是否患有重大疾病以及具體哪些重疾的結(jié)論，即所謂確診。醫(yī)院確診都有確診書，此確診書十分重要，屬于保險理賠必備的材料。

第二步 報案

孩子確診為重大疾病后，需要核對保單，看是否屬于保單中所載明的重大疾病。一般情況下，孩子的重大疾病基本包含在孩子所投保的保險中，當(dāng)然不排除有未包含在保單病種中的可能。孩子需要撥打保險公司客服的電話，向保險公司報案，無論是住院前或者住院后都可以，即在申請理賠前需要報案。保險公司接到報案以后，就會啟動理賠程序，進(jìn)行理賠。

第三步 備齊相關(guān)資料

重疾險的理賠，一般需要以下材料

①診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)/住院小結(jié);須加蓋醫(yī)療機構(gòu)的有效簽章:如診斷章、醫(yī)務(wù)科、住院處、急診章等。在多個醫(yī)院就診需同時提供多個醫(yī)院的診斷證明。

②醫(yī)療費用收據(jù)(附處方)、住院費用收據(jù)和住院費用明細(xì)清單、分割單須為有國家財政稅收部門印章的正規(guī)有效報銷發(fā)票收據(jù)。

③能確診的病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告須加蓋醫(yī)療機構(gòu)的有效簽章。

專家提醒兒童重大疾病理賠一定要注意三大問題:第一需要拿到醫(yī)院的確診書;第二收到確診書之后，若在保險保障范圍內(nèi)就可以向保險公司報案，最重要的一點是要收集齊相關(guān)理賠的材料，以順利理賠。