眼見著臨近國慶長假了，不少小伙伴在這難得的假期里制定了一系列的出行規(guī)劃。但是前兩年九寨溝地震的傷痛還沒有過去，除了美好的旅游規(guī)劃以外，我們還要做好隨時面對意外的準(zhǔn)備。

趁著還沒放假，多保魚趕緊來講一講旅游意外險吧。

一、旅游意外險與普通意外險

很多人都認(rèn)為，我已經(jīng)買了意外險了，還需要旅游險嗎？

答案是需要的。普通意外險雖然也會對被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾等進(jìn)行賠付，但更傾向于人身意外方面的保障。

相對普通意外險來說，旅游意外險是一種比較有針對性的外出旅游保險。旅游險則會更多地關(guān)注整個旅行過程中各方面的風(fēng)險，包括醫(yī)療費用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費用、個人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財及證件還有個人責(zé)任等多種。有時候還專門針對高風(fēng)險運(yùn)動進(jìn)行承保，比如爬山、潛水、賽馬等。

通過普通意外險與旅游險的比較，旅游險的保障范圍會覆蓋更廣。如在旅游過程中，一些活動如攀巖等在日常生活中很少出現(xiàn)，并不在普通意外險的承保范圍內(nèi)，而在部分旅游險中可獲得保障。

同樣，航空意外險也并不等同于旅游險，因航空意外險的保險責(zé)任是保障乘客從艙門（上飛機(jī)）到艙門（下飛機(jī)）之間因意外而導(dǎo)致的身故和殘疾，它的保障時間與范圍是非常有限的，不能與專業(yè)旅游意外險相媲美。

二、旅游意外險的注意事項

1、國內(nèi)和國外旅游的考慮要素不同。

國內(nèi)游一般考慮的要素：

自駕風(fēng)險&交通工具意外風(fēng)險
意外傷害
航班延誤、航空風(fēng)險

國際出游者一般考慮的要素：

意外傷害保險&醫(yī)療保險
SOS國際救援服務(wù)
航班延誤、航空風(fēng)險
個人責(zé)任&醫(yī)療運(yùn)送
尤其是醫(yī)療運(yùn)送這條，一定要包含，一定要包含，一定要包含，重要的事說三遍。

可能有些朋友覺得，只是出去玩，哪有這么多的麻煩？那多保魚就來提一下今年巴厘島楊婷事件：

7月15日凌晨，在巴厘島旅行的重慶女司機(jī)楊婷，突然發(fā)起高燒，病情在短時間內(nèi)持續(xù)惡化。在當(dāng)?shù)蒯t(yī)治無效后，搭乘通過社會各方籌款60萬元租到的醫(yī)療飛機(jī)回國。抵達(dá)重慶后，楊婷的母親告訴記者，目前楊婷身體情況不穩(wěn)定，后續(xù)治療費用家里只能靠賣房來湊。不幸的是，雖然經(jīng)過一系列搶救，該女子仍然搶救無效離世。

從籌款租用醫(yī)療飛機(jī)到后續(xù)治療花光了家里所有的積蓄，然而依舊沒能挽留住她的生命，家庭不僅失去了親人，還遭受了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

在這場悲劇的后面，我們可以看到，如果楊婷在旅游前購買了境外旅游險，那么在生病的第一時間保險公司就會啟動緊急救援行動，快速運(yùn)送回國并進(jìn)行治療。醫(yī)療運(yùn)送和身故保障均可獲得保險金的賠償，可以緩解家庭損失。

2、注意事項。

除以上以外，需要注意的一些細(xì)節(jié)如下：

1）注意保險期間與旅行計劃的匹配。

注意旅游險的保險期間不能短于旅行期間，避免出現(xiàn)空窗期。要根據(jù)自己的出行方式,差別性地安排海、陸、空方面的交通保障。如果旅游行程發(fā)生變更，要記得及時調(diào)整所選保險的保障期限。

2）保費/保額不重要，選擇合適最重要。

喜歡潛水、滑雪、攀巖等非職業(yè)高風(fēng)險運(yùn)動的驢友則需購買專門針對高風(fēng)險運(yùn)動的旅游險。

有些朋友喜歡自駕游，那么應(yīng)該購買相應(yīng)的自駕游旅游險。自駕游會搭載一些朋友，為了避免發(fā)生意外之后產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，車主最好確保投保了“司乘人員責(zé)任險”。

3）除外責(zé)任。

外出旅游時，可能會有很多突發(fā)狀況，但不是所有的事故都可以理賠。旅游出行前，要仔細(xì)閱讀責(zé)任免除條款，了解清楚哪些是保險公司不能進(jìn)行理賠項目。如果不能理賠的項目比較重要，應(yīng)及時添加，彌補(bǔ)漏洞。　

例如，最常見的理賠糾紛就是高原反應(yīng)。

由高原反應(yīng)所引起的事故一般不屬于旅游意外險的賠償范圍，特別是處于自愿情況下（如到高原地區(qū)旅游等），高原反應(yīng)是在預(yù)期范圍內(nèi)的，且與個體的身體素質(zhì)有很大關(guān)聯(lián)，普通意外險和普通旅游險會將其責(zé)任免除。

如果確定要去高原地區(qū)理由，應(yīng)選擇專門有高原反應(yīng)保障的旅游險進(jìn)行購買。

三、旅游意外險的挑選

多保魚選取了幾個有代表性的旅游意外險條款，來看一看不同的出行計劃應(yīng)該如何挑選旅游險。

1、國內(nèi)旅游。

多保魚選擇了一款銷售量比較大的國內(nèi)旅游險來看：

國內(nèi)旅游險相對來說保障比較簡單，如果只是普通的旅游，即不去高原地區(qū)、不進(jìn)行高風(fēng)險運(yùn)動的話，針對自己的出行計劃購買合適的旅游險即可。

2、境外旅游。

多保魚選擇了兩款比較有特色的境外旅游險來看：

境外旅游險分兩種，一種是指定某個地區(qū)的旅游險，只對特定的國家進(jìn)行保障，如亞洲、歐洲、美洲等地區(qū)限制；另一種是不限區(qū)域，全世界通用（一些政治不穩(wěn)定的國家除外）。

境外旅游險主要看的是醫(yī)療運(yùn)送和身故返送條款，確保意外發(fā)生時，被保險人可以得到及時的救治，身故時可以順利運(yùn)送回國。另：在安聯(lián)財險的瑪瑙計劃條款里，個人責(zé)任補(bǔ)貼包括了寵物責(zé)任補(bǔ)貼。

3、特殊運(yùn)動。

高原反應(yīng)：

多保魚前面提到過，一般的旅游險對高原反應(yīng)等情況認(rèn)定是非意外的，如果已經(jīng)準(zhǔn)備要去高原地區(qū)的話，就要投保專門的高原旅游險：

高風(fēng)險運(yùn)動：

安聯(lián)財險的瑪瑙計劃就包含了高風(fēng)險運(yùn)動的保障，其保障條款見上文。

【承保高風(fēng)險運(yùn)動】戶外旅游、遠(yuǎn)足徒步、健身娛樂登山、露營、山地和非山地定向運(yùn)動、人工場地攀巖和下降、山地穿越、劃船、游泳、拓展運(yùn)動、自行車觀景、人工場地輪滑、浮潛。

最后，如果申報了旅行團(tuán)，依舊需要單獨購買旅游意外險的。