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四十歲買什么保險好?

微醫(yī)保重疾險:保障不錯但不推薦單獨購買

時間:2019-07-25 13:45:24

最近遇到好幾個朋友來咨詢微醫(yī)保的重疾險。之前多保魚夸過微醫(yī)保的百萬醫(yī)療險,而它新推出的重疾險是否跟醫(yī)療險一樣棒呢?多保魚先說結(jié)論:只從產(chǎn)品保障角度來看的話,不錯。但是不推薦單獨購置。為什么呢?請聽下文分解~

微醫(yī)保重疾險是一款一年期產(chǎn)品,顧名思義,買一年就只能保一年。熟悉多保魚的朋友應(yīng)該都有印象,多保魚很少推薦一年期的重疾險,大部分時間都在推長期型的產(chǎn)品。一年期重疾險雖然很便宜,但它隱藏的問題卻非常多。

一、一年期重疾險的優(yōu)缺點

1、一年期重疾險與長期重疾險對比

一年期重疾險的產(chǎn)品最大的優(yōu)點就是:年輕人保費低。

缺點卻有很多:

續(xù)保:一年期重疾險都是不保證續(xù)保的產(chǎn)品。被保人身體健康狀況、年齡增長、歷史理賠或停售,都可能會影響到理賠。

特別是如果被保險人如果身體出現(xiàn)了異常,沒有達到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn),但保險公司在審核時認為被保險人身體狀況不好,拒絕續(xù)保,是最慘的了。

  • 保障條款:一年期重疾險因為保障期限較短,所以一般沒有多次賠付、輕癥豁免等保障。
  • 費率不穩(wěn)定:一年期重疾險的保費便宜,是有一定要求的。

年輕的時候購買一年期重疾險確實保費低,但隨著年齡的增長,保費會越來越高,到一定年齡后,保費就會超過長期型產(chǎn)品。

例如:微醫(yī)保重疾險VS康惠保(康惠保不附加輕癥)

微醫(yī)保重疾險:保障不錯但不推薦單獨購買

  • 當(dāng)被保險人30周歲時,微醫(yī)保價格遠低于康惠保;
  • 當(dāng)被保險人45周歲時,微醫(yī)保年保費已經(jīng)反超康惠保了;
  • 當(dāng)被保險人54周歲時,微醫(yī)保的總共已交保費已經(jīng)高于康惠保;
  • 當(dāng)被保險人60周歲時,微醫(yī)保的累計共保費高出康惠保許多了。

而康惠保的繳費期已結(jié)束,在60~70歲時,是不用再繳費也能繼續(xù)享受保障的,而微醫(yī)保還要繼續(xù)繳費,可以預(yù)見,后期保費會越交越高。

由此可見,一年期重疾險的價格便宜也只是暫時的,從長遠上來看還是要選擇長期型產(chǎn)品。

部分保障缺失:因為是一年期產(chǎn)品,所以有些設(shè)計是無法實現(xiàn)的,比如重疾只能單次賠付,不能多次賠付;沒有輕癥豁免等。

這些設(shè)計雖然不是重疾險保障的靈魂,但是在實際運用上差別還是很大的。

假如被保人30歲時罹患了重疾,最后就算治愈了,也很難再買重疾險產(chǎn)品了,那么接下來幾十年里就會失去保障。

2、什么情況下可以選擇一年期重疾險

收入較低的人群。

例如剛畢業(yè)一兩年的年輕人,剛剛步入社會,收入不高,暫時用以過渡。

已經(jīng)購買了長期險,用以疊加做高保額。

例如已經(jīng)購買了30萬保額的終身重疾險,再購買20萬保額的一年期重疾險,比直接購買一份50萬保額的終身重疾險要便宜得多。

3、大多數(shù)情況下還是要購買長期險

如果不是預(yù)算特別拮據(jù)的話,最好還是選擇長期型重疾險。預(yù)算有限可購買定期重疾險,預(yù)算充足可購買終身重疾險。

二、微醫(yī)保重疾險產(chǎn)品測評

一年期重疾險不是不可以買,而是要在特定情況下選擇。

那么一年期重疾險又該如何進行選擇呢?多保魚把市面上比較熱銷的幾款一年期重疾險做了一個橫向?qū)Ρ取?/p>

微醫(yī)保重疾險:保障不錯但不推薦單獨購買

1、泰康 微醫(yī)保重疾險

去年下半年,微保推出微醫(yī)保百萬醫(yī)療險,當(dāng)時多保魚夸過這個產(chǎn)品還是很不錯的。

今年微保推出微醫(yī)保重疾險,為一年期產(chǎn)品,是否繼承了微保的優(yōu)良風(fēng)骨呢?

??從保障內(nèi)容上來說,沒有輕癥保障。其實對于這個價格的一年期重疾險來說,沒有輕癥保障是可以理解的。

因為一年期重疾險不能成為保障的主要支撐。當(dāng)我們已經(jīng)有一款長期型重疾險產(chǎn)品了之后,只是單純地想要疊加重疾保額時,購買一款沒有輕癥保障的純重疾險是非常合適的,把盡可能多的資源都集中在重疾保額上。

  • 這款產(chǎn)品的健康告知也還不錯,雖然沒有智能核保,但本身告知內(nèi)容就比較少,剔除了體檢異常的告知,可以說是比較寬松的了。

如果對身體健康狀況還是不確定的話,可以直接咨詢微醫(yī)保的客服,相當(dāng)于人工核保了。

  • 另外,它的理賠也是非常不錯的:通過微保平臺在線填寫理賠申請信息,上傳理賠材料。

現(xiàn)在的保險理賠,一般來說小額理賠支持線上理賠,大額理賠還是要線下核實,比較麻煩。

微醫(yī)保重疾險的重疾理賠,可以直接在線申請理賠,理賠速度快不快多保魚不清楚(畢竟還沒理賠過),但是申請體驗還是要方便很多。

從整體上來看,微醫(yī)保重疾險還是挺不錯的。

2、中國人壽 一年期成人重疾險

跟微醫(yī)保重疾險類似,同樣是不含輕癥的純重疾險,價格也非常相近。

  • 有身故和全殘保障。但是保額不高,實際意義其實不大。

3、泰康 疾病綜合保障(成人男性版)

泰康疾病綜合保障分了好幾個版本,有少兒版、成人男性版和成人女性版。多保魚這里拿了成人男性版做比較。

  • 關(guān)于特定疾?。?/li>

少兒版:白血病

成人男性版:肺部、胃部、前列腺的惡性腫瘤(由其他器官轉(zhuǎn)移至肺部、胃部、前列腺的非原發(fā)性癌癥除外);

成人女性版:乳房、宮頸、卵巢的惡性腫瘤(由其他器官轉(zhuǎn)移至乳房、宮頸、卵巢的非原發(fā)性癌癥除外)

這款疾病綜合保障重疾險,在特定疾病設(shè)計上還是比較合理的,都是對于特定人群的高發(fā)疾病進行額外賠付。

并且這個10萬保額是恒定的,無論保額是10萬還是50萬,特疾的保額都是額外給付10萬。

  • 輕癥保障雖然種類少,但是8大高發(fā)輕癥全都包含在內(nèi)。可以說是足矣。
  • 從保費價格上來說,也是非常有優(yōu)勢的。

缺點的話,就是最高可續(xù)保年齡較低。但是我們之前說了,一年期重疾險產(chǎn)品最好是用來過渡,不做長期打算,所以多保魚認為是可以接受的。

比它便宜的,保障沒它全面;保障比它全面的保費沒有它低。綜合性價比來說,這款產(chǎn)品還是很高的。

4、眾安保險 樂活e生成人重疾險

這算是一款保障比較完善的一年期重疾險了:輕癥額外賠付,19種特疾保額翻倍。

特疾包括肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、結(jié)直腸癌、白血病、腦瘤、胰腺癌、鼻咽癌和腎癌等高發(fā)重疾。

但在疾病定義上要求還是比較嚴(yán)格的,例如終末期腎病,要求診斷后已經(jīng)進行了至少90天的規(guī)律性透析治療或?qū)嵤┝四I臟移植手術(shù)之后,才賠付特疾保額。

總體上來說,有這個保障還是非常好的。

  • 續(xù)保條件相對來說較好。發(fā)生了輕癥理賠后仍可以續(xù)保,并且不會因為輕癥歷史理賠而提高保費。另外,產(chǎn)品就算停售了也可以續(xù)保。

5、平安健康 個人重疾險

平安的這款一年期重疾險比較中規(guī)中矩,秉承了平安的一貫作風(fēng):保障還行,價格較高。

微醫(yī)保重疾險:保障不錯但不推薦單獨購買

三、多保魚總結(jié)

1、如果用以過渡

如果是還沒有購買其他的重疾險產(chǎn)品,只是用以過渡的話,可在泰康疾病綜合保障或眾安樂活e生兩者中考慮。

泰康疾病綜合保障可以視為樂活e生的簡化版。

??尋求最低預(yù)算的話,就可以選擇泰康疾病綜合保障。有輕癥、有特疾,保障較全,保費最低。

??更高一點檔次的話,就可以選擇樂活e生成人重疾險,輕癥種類和保額更高,特定疾病種類和保額也更高,可視為另一款的進階版。樂活e生的續(xù)保條件也更好。

只用以過渡的話,不建議購買不含輕癥保障的純重疾險。

本身保障就不太足夠,如果發(fā)生了輕癥疾病,治療費用也還要好幾萬,沒必要為了省幾百塊錢而付出更高的代價。

2、如果用以疊加保額

已經(jīng)有了長期型重疾險后,想要疊加重疾保額但預(yù)算又不夠的情況下,可以考慮微醫(yī)保重疾險或中國人壽一年期成人重疾險。

兩者都是沒有輕癥保障的純重疾險,只專心保障重疾,保費價格也差不多。

  • 如果想要疾病種類更多的話,就選擇微醫(yī)保重疾險;
  • 如果看中了身故/全殘保障,也可以選擇中國人壽這款。

多保魚再三提醒:一年期重疾險無論是用以過渡,還是疊加保額,都只能作為輔助。有條件下我們還是應(yīng)當(dāng)購買長期型重疾險,才能讓保障更加安心。