為什么會產(chǎn)生理賠糾紛?保險公司是不是不想賠?
理賠糾紛是導(dǎo)致大眾對保險信任缺失的主要因素之一。許多人認(rèn)為保險都是寬進(jìn)嚴(yán)出的,投保時說得天花亂墜,理賠時各種刁難,從而對保險失去了信任。
其實(shí)每次看到這種言論,多保魚都十分痛心。保險行業(yè)的發(fā)展需要規(guī)則,保險公司的運(yùn)作需要章程,之所以會產(chǎn)生理賠糾紛,是因?yàn)樵S多人對于保險缺少了解,從而進(jìn)入誤區(qū)。那么今天,多保魚就來講講理賠糾紛的那些事。
一、保險理賠程序
購買保險是為了發(fā)生風(fēng)險事故的時候,可以得到損失賠償。即使投保時各種麻煩,只要能順利理賠,什么都是值得的。然而,在保險里,最難解決的就是理賠問題。
我們先來看看理賠流程是怎樣的:
正常理賠流程:
報案:相關(guān)人員報案,按保險公司要求提交各種資料。
理賠:符合標(biāo)準(zhǔn)正常理賠,規(guī)定工作日內(nèi)理賠款到賬。
發(fā)生理賠糾紛時:
報案:相關(guān)人員報案,按保險公司要求提交各種資料。
初審:初審不通過,轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)談流程。
協(xié)談:會有專門的協(xié)談人員與被保人溝通,溝通內(nèi)容就是根據(jù)初審的結(jié)果來談賠不賠,怎么賠。如果雙方無法達(dá)成一致意見,則轉(zhuǎn)入調(diào)查流程。
調(diào)查:保險公司委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查,并且根據(jù)調(diào)查的結(jié)果,再次和被保人進(jìn)行溝通。如果仍無法達(dá)成一致,那么后續(xù)可以通過法律訴訟的方式來解決。
許多人對于保險公司有誤解,認(rèn)為保險公司會想方設(shè)法拒絕理賠。實(shí)際上,理賠是保險公司的口碑源泉,只要是符合理賠標(biāo)準(zhǔn)的,保險公司沒有任何理由拒絕。
二、容易引起理賠糾紛的因素
1、普通理解與標(biāo)準(zhǔn)定義的出入
對于一些事故的定義,我們普通的理解和保險上的事故定義會有一定的差異,這些差異也容易引起理賠糾紛。
比如猝死。我們通常的理解是突然死亡,認(rèn)為這是意外。但是從醫(yī)學(xué)的角度上來說,猝死又稱之為“突發(fā)疾病身故”,屬于心臟疾病因素。在意外險理賠中,容易產(chǎn)生糾紛。
比如原位癌。從字面上來看,里面帶了“癌”字,理所當(dāng)然地認(rèn)為其屬于重疾理賠范圍。但嚴(yán)格意義上而言,原位癌根本算不上真正的癌癥,它只是較為輕微的病癥,治療方案也比較簡單,治療費(fèi)用也不貴。因此,現(xiàn)在有些重疾險已經(jīng)將原位癌從重疾理賠中去掉,還有一些重疾險將其列入輕癥保障條款里。
2、未如實(shí)健康告知
未如實(shí)告知通常有兩種情況,一種是故意隱瞞,還有一種是過失隱瞞。除了故意隱瞞以外,有時候不合格的保險代理人為了出單,也會虛假銷售,讓投保人全部填否,導(dǎo)致投保人不明所以地就隱瞞了被保險人的健康狀況,造成出險時產(chǎn)生理賠糾紛。
對于這種誤導(dǎo)銷售,多保魚也是非常生氣,他們的不負(fù)責(zé)任導(dǎo)致消費(fèi)者承擔(dān)了不該承擔(dān)的損失,讓保險失去了保障的意義。
3、產(chǎn)品與需求不符
保險產(chǎn)品種類繁多,同一險種的保險產(chǎn)品差別也有可能會很大。投保人在購買保險時,一定要仔細(xì)研究保險保障條款,不要人云亦云買到不適合自己的產(chǎn)品。
比如本來是想購買意外險,卻買到了一款意外交通保額100萬,綜合意外保額10萬的保險產(chǎn)品。這款產(chǎn)品也是意外險,看起來保額也挺高的,但是因?yàn)榫C合意外保額過低,導(dǎo)致其保障并不完善,除交通以外的其他意外,可獲得保險金非常低。如果在購買時沒有注意到這一點(diǎn),在理賠時就容易引起糾紛。
4、條款理解不足
過于依賴保險代理人,自己沒有認(rèn)真解讀保險條款的話,很容易被人牽著走。對條款理解不足,就會在理賠時成為阻礙。
在保險條款里,除了保障內(nèi)容以外,我們還需要關(guān)注責(zé)任免除等問題。保單一旦生效,就具有了法律效應(yīng),對于已經(jīng)寫在免責(zé)條款里的內(nèi)容,無論你知不知道,都不能成為違背保險合同的理由。
還有在等待期出險等情況,保險公司拒絕理賠合法合理,但是對于消費(fèi)者來說,確實(shí)一筆巨大的損失。
三、理賠的注意事項(xiàng)
除此之外,在理賠時,還有哪些點(diǎn)應(yīng)該多加注意呢?
1、及時報案
一定要及時報案,保險公司對事故進(jìn)行備案和責(zé)任認(rèn)定,一旦責(zé)任認(rèn)定成功,理賠也會非常快。時間拖得越久,事故鑒定越麻煩,如果因?yàn)闀r間過長導(dǎo)致責(zé)任認(rèn)定不清的話,就有可能會影響理賠。
這種理賠糾紛是非常沒必要的。因此,一定要盡快報案,便于責(zé)任認(rèn)定。
2、理賠材料
在準(zhǔn)備理賠材料的時候,一定要按照保險公司的要求來,不要自作主張、想當(dāng)然地去準(zhǔn)備。每家保險公司都有自己完善的理賠流程,責(zé)任認(rèn)定需要什么資料,如何鑒定資料都是有自己的規(guī)章制度的。
我們在申請理賠的時候,只要按照保險公司的需求來準(zhǔn)備就好,一定不要偷工減料。資料的缺失會造成理賠的困難,這是我們都不想看到的情況。
3、維護(hù)自己的合法權(quán)益
如果你按照保險公司的要求準(zhǔn)備好了充足的資料,并且出險事故也在保障范圍內(nèi),但保險公司還是拒絕理賠的話,就要通過合法途徑去維護(hù)自己的權(quán)益。與保險公司協(xié)商、向保監(jiān)會投訴,甚至有必要的話,還可以提出訴訟。法律不會偏袒任何人或者機(jī)構(gòu),它維護(hù)的是每一個公民的合法權(quán)益。
多保魚有話說:保險行業(yè)的發(fā)展都有一個過程的,制度也在不斷的完善。跟香港保險的150年歷史相比,大陸的保險發(fā)展也才短短30年。
但在這些年的發(fā)展中,保險公司和消費(fèi)者的距離在逐漸縮小,當(dāng)雙方都足夠理解對方時,許多的保險糾紛就會迎刃而解了。