中國大陸的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展比較年輕，追溯起來也不過30多年，因此許多人缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。隨著時(shí)代的進(jìn)步，我們慢慢地接受了保險(xiǎn)，并且相信保險(xiǎn)。然而當(dāng)我們第一次接觸到保險(xiǎn)的時(shí)候，第一反應(yīng)是不知道怎么買。

是的，對(duì)于琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，各種花哨誘人的宣傳海報(bào)讓他們心動(dòng)，但是，它真的是你需要的嗎？如何確定自己的需求，在最關(guān)鍵的時(shí)候，選擇到自己真正需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是很重要的。

為了方便大家理解，保魚君做了一個(gè)表格：

一、給成年人買

對(duì)于每一個(gè)第一次買保險(xiǎn)的消費(fèi)者來說，最好是先對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)支柱進(jìn)行保障。

說得極端一點(diǎn)，如果你自己只有社保，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)的話，無論你給父母孩子買再多保險(xiǎn)，一旦你出了事，父母孩子的不僅要承擔(dān)巨大的悲痛，還會(huì)面臨沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。他們的保單后續(xù)費(fèi)用誰來交？他們以后的生活費(fèi)怎么辦？

有心為家庭考慮是好事，但是我們也要一步一步地來。我們要明白，當(dāng)自己成為了一家之主時(shí)，整個(gè)家庭的重?fù)?dān)都?jí)涸谖覀兩砩?，所以我們要先把自己保護(hù)好，才能更好地保護(hù)家人。

而對(duì)于正值壯年的家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說，他們要面臨的主要是疾病風(fēng)險(xiǎn)和身故風(fēng)險(xiǎn)。

1、最低配置

意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+一年期重疾險(xiǎn)。年保費(fèi)預(yù)算可控制在1500元左右。

保魚君有話說：保魚君只對(duì)最低配置進(jìn)行了保費(fèi)預(yù)算，目的是為了便于大家心里有個(gè)底，并且給大家一個(gè)下限：如果預(yù)算低于了這個(gè)數(shù)字，則說明你的保額配置不夠。標(biāo)準(zhǔn)配置可浮動(dòng)空間大，最高理想配置無上限，只有最低配置是我們基本保障的底線。

在預(yù)算非常有限的情況下，如何合理地利用手里的資金盡可能地獲得最大的保障，是我們的主要目標(biāo)。這3種保險(xiǎn)產(chǎn)品的搭配，可以在盡量滿足基本風(fēng)險(xiǎn)需求的前提下，把預(yù)算降到最低。

意外險(xiǎn)：因?yàn)檫@個(gè)年紀(jì)相對(duì)還比較年輕，身體素質(zhì)好，即使生病的話，治愈率也比較高。因此，如果不幸身故，原因多為意外。當(dāng)我們的預(yù)算不足以購買一款保額足夠的壽險(xiǎn)時(shí)，可以先選擇一款保額足夠的意外險(xiǎn)進(jìn)行保障，意外險(xiǎn)一定要附加意外醫(yī)療。

醫(yī)療險(xiǎn)：值得一提的是，醫(yī)療險(xiǎn)盡量選擇高保額的，比如百萬醫(yī)療險(xiǎn)。有些朋友可能認(rèn)為，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的1萬免賠額門檻比較高。

可是換個(gè)角度想，這1萬元，在大病面前根本不值一提。一旦發(fā)生重大疾病，治療花費(fèi)至少幾十萬，如果保額不夠的話，則家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)更大。因此，預(yù)算有限的情況下，更需要購買高保額醫(yī)療險(xiǎn)。

一年期重疾險(xiǎn)：長期型重疾險(xiǎn)價(jià)格比較高，在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，可以暫時(shí)先用一年期重疾險(xiǎn)過渡。與其購買1萬、5萬保額的長期型重疾險(xiǎn)，不如購買一款50萬保額的一年期重疾險(xiǎn)，杠桿高，保障更加安心。一年期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在重疾保障上面跟長期型差不多的，不過缺點(diǎn)就是，一旦出險(xiǎn)，以后就不能再買重疾險(xiǎn)了。

2、標(biāo)準(zhǔn)配置

意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期（或終身）重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)：當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件有一定能力時(shí)，一定要及時(shí)購置重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)是很重要的，不要以為年輕的時(shí)候身體健康無所謂，隨著年齡的增長，身體機(jī)能會(huì)逐漸下降，沒有人敢保證自己永遠(yuǎn)不會(huì)生病。

一旦家庭經(jīng)濟(jì)支出罹患重疾，不僅需要承擔(dān)高額的治療費(fèi)用，在生病期間家庭還會(huì)失去經(jīng)濟(jì)來源，就算治好了病，還有后續(xù)的療養(yǎng)費(fèi)用等等，這是一筆非常大的開支。因此，只要預(yù)算不是太拮據(jù)，都應(yīng)該配置足額的重疾險(xiǎn)。

至于是定期型還是終身型重疾險(xiǎn)，就看個(gè)人的選擇了。保魚君比較推薦終身型重疾險(xiǎn)，因?yàn)闆]有人知道自己什么時(shí)候會(huì)生病，所以盡可能地選擇保障期限長的。如果對(duì)于消費(fèi)支出壓力有點(diǎn)大的話，為了做高重疾險(xiǎn)保額，我們也可以選擇定期型重疾險(xiǎn)+終身型重疾險(xiǎn)搭配購置，既能保證保障的完善，又能降低保費(fèi)支出。

定期壽險(xiǎn)：考慮到，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生不幸去世，讓家里剩下的人不至于斷了生活來源，他們可以用這筆錢來進(jìn)行過渡，開啟新的生活。單從家庭責(zé)任上面來看的話，可以選擇定期壽險(xiǎn)，保至60歲。60歲之后，家庭責(zé)任已經(jīng)落到下一輩身上了，即使我們身故，也不會(huì)在經(jīng)濟(jì)上對(duì)家庭帶來太大的損失。

3、理想配置

意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+終身重疾險(xiǎn)+定期（或終身）壽險(xiǎn)。

終身重疾險(xiǎn)：有條件的話，當(dāng)然是配置終身型重疾險(xiǎn)比較好，因?yàn)閷?duì)于消費(fèi)者來說，一旦罹患重疾，以后就再也不能買重疾險(xiǎn)了，所以，最好是購置含有輕癥保障的多次賠付重疾險(xiǎn)，讓保障完美到極致。

并且，對(duì)于這是對(duì)經(jīng)濟(jì)寬裕，有條件的客戶來說，重疾險(xiǎn)的保額盡量做高，沒有上限。

因?yàn)閷?duì)于重大疾病，國外的治療技術(shù)和國內(nèi)的治療水平相比還是有差距的，如果你想要尋求更好的治療和條件的話，可能會(huì)考慮去國外治病。而在國外治療的話，醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷非常有限，但開支是非常巨大的，有時(shí)甚至上百萬。因此，對(duì)于條件允許的消費(fèi)者來說，把重疾險(xiǎn)保額最高是非常有必要的。

終身壽險(xiǎn)：同理，有條件最好可購買終身壽險(xiǎn)，保額做高。但是優(yōu)先把重疾險(xiǎn)的保額配置足夠。

而在這個(gè)階段購買終身型產(chǎn)品，無論是重疾險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，可以購買的保額都比較高，并且價(jià)格也比較合適。越晚買的話，保費(fèi)會(huì)越來越高，同時(shí)還可能會(huì)有最高保額限制。

二、給小孩子買

小孩子最主要的是意外風(fēng)險(xiǎn)和疾病風(fēng)險(xiǎn)。

在大多數(shù)情況下，小孩子還不需要考慮身故風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樾『⒆舆€沒有承擔(dān)起家庭責(zé)任，如果身故了，除了精神上的打擊以外，在經(jīng)濟(jì)條件上不會(huì)有太大的損失。

1、最低配置

醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期重疾險(xiǎn)。年保費(fèi)預(yù)算不超過2000元就能實(shí)現(xiàn)。

醫(yī)療險(xiǎn)：小孩子因?yàn)榈挚沽Σ?，容易生病，發(fā)燒感冒都比成年人好得慢，更別說如果還患上其他什么疾病呢。所以小孩子是非常需要醫(yī)療險(xiǎn)的，用來保障疾病風(fēng)險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)：在孩子一周歲之前，可以暫時(shí)先不買意外險(xiǎn)。因?yàn)樾『⒆釉谶€沒有學(xué)會(huì)走路之前，沒有多少搞事情的能力，大多數(shù)時(shí)間都是被大家捧在手心里的。

當(dāng)孩子會(huì)到處爬各種鉆的時(shí)候，就需要給他買意外險(xiǎn)了。小孩子好動(dòng)又好奇，指不定一眨眼就溜到什么地方干“壞事”去了，可謂是防不勝防?？目呐雠鲈谒y免，所以買一份意外險(xiǎn)，附加了意外醫(yī)療，可以有效應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況。

定期重疾險(xiǎn)：這個(gè)年齡購買重疾險(xiǎn)是非常非常便宜的，保額也不會(huì)太低。經(jīng)濟(jì)條件越是有限，就越要今早購置定期重疾險(xiǎn)，先把保障做完善。不然孩子一旦罹患重疾，這筆治療費(fèi)用對(duì)于家庭來說實(shí)在太沉重了。

2、標(biāo)準(zhǔn)配置

醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+終身重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)：購買終身重疾險(xiǎn)還是很有必要的。有些朋友認(rèn)為，孩子還小，以后的日子還長著呢，萬一以后還有更好的產(chǎn)品呢。

保魚君想說，產(chǎn)品更新是沒有盡頭的，以后的產(chǎn)品肯定會(huì)更好，但是沒有人知道這個(gè)“以后”是多久以后。如果總是盼著以后的產(chǎn)品的話，是盼不到頭的。并且隨著時(shí)間的流逝，通貨膨脹下的貨幣漸漸貶值，你之前購置的保額在未來的日子也不一定夠用，之后也是會(huì)再補(bǔ)充配置的。

所以，你可以趁孩子還小的時(shí)候，先購置一款終身重疾險(xiǎn)，如果有了很驚艷的新產(chǎn)品出來，可以再補(bǔ)充購置一份定期重疾險(xiǎn)，疊加保額，完善保障。

3、理想配置

醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+終身重疾險(xiǎn)+理財(cái)險(xiǎn)。

終身重疾險(xiǎn)：參見上一條。

理財(cái)險(xiǎn)：保魚君平時(shí)是不怎么考慮理財(cái)險(xiǎn)的，看得更多的是保障型保險(xiǎn)。但是對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件寬裕的家庭來說，因?yàn)楹⒆犹?，這個(gè)時(shí)候購置合適的理財(cái)險(xiǎn)的話，很早就可以領(lǐng)錢了，回報(bào)期比較長。我們可以相當(dāng)于為孩子做了一份儲(chǔ)蓄金，而這么長時(shí)間累積起來這筆金額也是非常可觀的。

但這個(gè)時(shí)候保魚君依舊不建議購置壽險(xiǎn)產(chǎn)品。國家對(duì)未成年的身故理賠金限制，最高不超過20萬。從家庭責(zé)任上來看，孩子身故不會(huì)在經(jīng)濟(jì)上帶來打擊，而對(duì)于精神上的傷痛，保險(xiǎn)也無能為力。因此暫時(shí)沒有必要為孩子購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品，等孩子成年后再買也不遲。

三、給父母買

以疾病風(fēng)險(xiǎn)為主。

因?yàn)楦改傅募彝ヘ?zé)任已經(jīng)轉(zhuǎn)移到子女身上了。身故的話，從經(jīng)濟(jì)方面來說，對(duì)家庭帶來的打擊沒有那么大了，所以首選應(yīng)該是疾病風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于上了年紀(jì)的父母來說，一旦罹患疾病，身體抵抗力沒有年輕人那么好了，治愈難度增大，恢復(fù)能力衰弱，對(duì)于疾病需求非常迫切。

1、最低配置

意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+一年期防癌險(xiǎn)。年保費(fèi)預(yù)算控制在3000元左右。

意外險(xiǎn)：老年人上了年紀(jì)之后，反應(yīng)會(huì)漸漸變得遲緩，面對(duì)突發(fā)狀況無法及時(shí)躲避，因此遭遇意外的幾率也很高。我們經(jīng)常聽見鄰里親戚說，誰家老人不小心摔了、磕了、碰了，而老年人身體已經(jīng)很弱了，一旦發(fā)生意外，受到的損害比年輕人嚴(yán)重得多，甚至可能危及生命。所以意外險(xiǎn)對(duì)于老人來說還是很有必要的。

一年期防癌險(xiǎn)：而50多歲購買重疾險(xiǎn)的話，保費(fèi)會(huì)很貴，甚至可能出現(xiàn)保費(fèi)比保額還高的情況。而癌癥是重疾險(xiǎn)理賠中比例最大的一部分，因此可以用防癌險(xiǎn)來進(jìn)行保障。另外，防癌險(xiǎn)的購買門檻比較低，三高、糖尿病都是可以購買的。不過防癌險(xiǎn)通常保額不會(huì)太高，并且保障范圍有限。

醫(yī)療險(xiǎn)：適合身體健康，沒有既往病史，也沒有異常和慢性疾病的人群，比如沒有三高。因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)的保障范圍更加全面，但是對(duì)身體健康的要求也要高一點(diǎn)。

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)只能對(duì)已花費(fèi)的治療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，最高不能超過已治療費(fèi)用的總和。而防癌險(xiǎn)只保障癌癥，并且防癌險(xiǎn)一般保額有限，對(duì)于癌癥治療來說，可能會(huì)不夠，而后續(xù)的營養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)用，則也是一筆不小的開支。

所以醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)搭配組合，可以讓保障更加完善。如果罹患癌癥，則治療費(fèi)用用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，后續(xù)康復(fù)費(fèi)用防癌險(xiǎn)理賠金來支付。如果罹患的是非癌癥的疾病，至少還有醫(yī)療險(xiǎn)可以保障一下，不至于讓人手足無措。

2、標(biāo)準(zhǔn)配置

意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期（或終身）防癌險(xiǎn)。

預(yù)算足夠的話，防癌險(xiǎn)還是要買長期的。

防癌險(xiǎn)：防癌險(xiǎn)可以看作是縮小版重疾險(xiǎn)。對(duì)于防癌險(xiǎn)來說，有條件還是盡量購買終身型產(chǎn)品，因?yàn)槲覀儾恢朗裁磿r(shí)候會(huì)患病，既然已經(jīng)購買了保障，就要盡可能地把它做得更全面。面對(duì)父母患病，我們作為子女當(dāng)然會(huì)想要竭盡全力去救治，老人的身體素質(zhì)比較差，治療起來難度更大，費(fèi)用也是非常龐大的，因此，購買終身型防癌險(xiǎn)可以讓我們沒有后顧之憂。

3、理想配置

意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)+壽險(xiǎn)。前三個(gè)險(xiǎn)種就不提了，關(guān)于壽險(xiǎn)的話，可以選擇定期壽險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)：跟終身壽險(xiǎn)相比，保費(fèi)相對(duì)來說要便宜一些。并且很多定期壽險(xiǎn)的保障期限可以選擇比較長，比如保至80周歲，跟終身壽險(xiǎn)的差別也沒那么大了。

終身壽險(xiǎn)：保障終身，相比于定期壽險(xiǎn)來說，保障期限還是更長一點(diǎn)。沒有人知道自己會(huì)活多久，萬一你買了保至80歲的定期壽險(xiǎn)，結(jié)果81歲時(shí)身故，就有點(diǎn)可惜了。所以，如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，最好還是購置終身型壽險(xiǎn)。

這個(gè)年齡段購買壽險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)金的主要用途是資產(chǎn)傳承。如果老人身故，老人的遺產(chǎn)在傳給子女的時(shí)候，是會(huì)被收取一定的費(fèi)用的，比如轉(zhuǎn)讓房產(chǎn)的稅費(fèi)。這些費(fèi)用可以用壽險(xiǎn)的保額來覆蓋。同時(shí)，如果在老人有指定受益人的話，這筆保險(xiǎn)金從性質(zhì)上來說，不屬于遺產(chǎn)，不用被交稅，同樣可以達(dá)到資產(chǎn)傳承的目的。

保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買是要根據(jù)消費(fèi)者的保障需求而定的。明白了不同階段、不同人群的不同需求，從而選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才是科學(xué)投保的第一步。