前段時間，多保魚接到了一個求助：一位客戶因使用醫(yī)保卡為父母購買過腦栓通，被弘康人壽拒保了。

事情的經(jīng)過：

一個客戶在投保弘康人壽的哆啦A保重疾險時，因健康告知符合，輕松投保。

投保成功一個月后，無意間回想起曾用醫(yī)?？楦改纲I過腦栓通，詢問多保魚是否會影響后續(xù)理賠。

多保魚建議他向弘康人壽提交補充告知，保險公司返回結(jié)果是：如果確認是腦栓通，將拒絕承保。

通過多保魚與弘康人壽的交涉，最后爭取到了全額退保的結(jié)果。

有些朋友可能不理解：我自己身體健康沒問題，只是用醫(yī)保卡為父母買了藥，為什么不能承保？

特別是像多保魚這樣愛運動的人，身體素質(zhì)一級棒，每個月交的社保費存在醫(yī)?？ɡ镆矝]機會用，已經(jīng)攢了不少了。而父母上了年紀之后，身體多多少少都有些小毛病。于是一些朋友就會想著用自己醫(yī)?？ɡ锏腻X幫父母或者爺爺奶奶買藥。

這一買，就出問題了吧！

一、為什么不能用醫(yī)?？楦改纲I藥

1、法律規(guī)定

《社會保險法》第八十八條 以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責(zé)令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。

這不是危言聳聽。在2015年，就有新聞報道過，浙江一女子因冒用父親社?？ㄌ婺赣H買藥報銷，與母親被雙雙判刑。

有些人認為，醫(yī)?？ɡ锏腻X是自己交的，自己怎么花是自己的自由。

而事實上，醫(yī)保作為社保，是國家給予給個人的福利，按理只能本人使用，如果非本人使用了不屬于自己的權(quán)利，享受了不屬于自己的福利待遇，這就是一種欺騙行為。根據(jù)《社會保險法》，這已經(jīng)構(gòu)成了違法犯罪行為。

2、風(fēng)險把控

對于保險公司來說，他們很難詳細地了解每一個用戶的身體健康狀況，所以查病歷是最簡單有效的方式。

如果病歷上顯示你購買了某類藥品，但是你說自己身體沒毛病，保險公司也很難判斷事情的真假，增加核保難度，出險時也容易引起糾紛。

并且，醫(yī)保卡外借他人使用，違反了誠信原則，對于保險公司來說，已經(jīng)出現(xiàn)了道德危機，于情于法，都要思慮再三。

為了避免這些不必要的糾紛，保險公司就會進行風(fēng)險把控。

3、其他情況

也不是所有的都會有影響，還要看藥品種類和購藥記錄。

藥店購買藥品，大部分都是沒有記錄的，只能查出來花費了多少金額，而看不到藥品信息，所以不會有太大影響。

如果是醫(yī)院門診或住院用藥，就是有記錄的，可查的。而且還非常好查！

買的藥品如果是感冒藥、上火藥等普通常用藥的話，就沒關(guān)系的。如果是高血壓等功能藥的話，就會有影響。

上面那個案例里，他購買的是腦栓通。腦栓通是一種西藥制劑，主要用于缺血性腦卒中、腦梗塞等病癥。對于這種特定疾病功能藥，弘康人壽明確表示，如果購買過腦栓通，直接拒保。

二、我已經(jīng)用醫(yī)?？楦改纲I過藥了怎么辦

1、人工核保

如果用醫(yī)?？ㄔ卺t(yī)院買過藥，線上投保風(fēng)險很大，最好還是選擇線下投保。

在線下投保的話，也不要在一棵樹上吊死。因為不同的保險公司最后核保結(jié)果不一樣，我們可以在保證了保障完善充足的前提下，同時投保多個產(chǎn)品，最后選擇核保結(jié)果最友好的那一個。

切忌隱瞞告知。

2、購買相應(yīng)無告知的保險產(chǎn)品

不同保險產(chǎn)品的健康告知也不一樣，我們可以根據(jù)健康告知來避開投保阻礙。

比如你為父母買了糖尿病用藥，購買重疾險會有些麻煩，可以轉(zhuǎn)而選擇健康告知里不詢問糖尿病的保險產(chǎn)品，比如防癌險。

三、保險公司對于醫(yī)?？ㄍ饨璧膽B(tài)度

多保魚與多家保險公司進行了溝通，整理了部分保險公司對于醫(yī)保卡外借的態(tài)度：

弘康人壽：大部分情況下拒保。如果買的藥對核保結(jié)果影響不大，可能走線下投保；

百年人壽：需確定被保險人的身體健康狀況，沒有相關(guān)的診斷記錄也可以投保；

泰康人壽：需做同業(yè)社保記錄排查，排查時間一般為20個工作日；

瑞泰人壽：拒保。

君龍人壽：明確涉及到健康告知疾病的話，不接受郵件核保；

合眾人壽：提交近三年體檢報告，如無刷卡藥品方面疾病及其他疾病，可能走郵件核保；

和諧健康：如無相關(guān)診治或住院病歷記錄，可核保；

安邦人壽：拒保。

（以上結(jié)果僅做參考，不代表最終結(jié)果）

可以看出，大部分保險公司對于醫(yī)?？ㄍ饨璧膽B(tài)度都不怎么友好，如果購藥記錄與健康告知沖突，拒保的可能性會很大。

即使不拒保，也需要提供相關(guān)資料，證明自己身體健康狀況。

多保魚的嘮叨

現(xiàn)在有部分城市實行直系親屬之間醫(yī)?？ɡ锏挠囝~可以互轉(zhuǎn)。

比如在杭州地區(qū)，父母醫(yī)?？ɡ锏腻X可以轉(zhuǎn)入子女的醫(yī)?？ㄙ~戶里，同樣的，子女也可以轉(zhuǎn)給父母，那么就可以避免出現(xiàn)父母因醫(yī)?？ㄓ囝~不足，而使用子女醫(yī)保卡購藥的情況。

但此政策并沒有在全國范圍內(nèi)通用，所以具體還是要看當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)規(guī)定。