買保險最關心的就是理賠問題了，很多人花了不少錢買保險，卻不清楚自己買的保險能不能理賠？今天小編圍繞理賠這個話題給大家講講，保險理賠之前需要做什么？理賠的流程有哪些以及有哪些理賠誤區(qū)？

一、理賠前需要做些什么？ 

1、 確認投保險種。

保險不是萬能的，各種保險的作用是不一樣的，如果你不知道你買的是哪種保險，理賠的時候沒有方向就會感覺很混亂。

意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險，每種保險的保障范圍是不同的。每個險種都不能被替代，你也不能說這個險種就比另外一個險種更重要，每個險種都有各自的分工，只有搭配合作我們的保障才能更全面。

2、明確產(chǎn)品保障的范圍。

在確定保險種類后，我們還應考慮，所購買的產(chǎn)品的具體保障范圍。即使是同一類型的重疾險，不同公司的產(chǎn)品也有很大差異。

a: 重疾險保什么？

重疾險是根據(jù)條款中對疾病的定義作為標準，疾病的類型，疾病賠付的金額，都會清楚的寫出來。目前，市場上99%的重疾險包含25種法定的嚴重疾病，每家公司的理賠標準基本相同，這些疾病占重疾險理賠的95%，但國內(nèi)對輕病和中癥沒有統(tǒng)一的標準，每家公司保障的內(nèi)容都不一樣。

b: 醫(yī)療險保什么？

醫(yī)療險首先要確認報銷時對醫(yī)院的等級是否有要求，醫(yī)療險通常都是都包含門診醫(yī)療和住院醫(yī)療，這2點要看清楚，有的保險只有住院醫(yī)療，不帶門診醫(yī)療的。最重要的一點就是報銷范圍了，報銷內(nèi)容對醫(yī)保是否有限制等等。弄明白了醫(yī)療險的保障范圍后，可以根據(jù)具體的醫(yī)療險理賠條件來進行報銷。

c: 意外險保什么？

保險中的“意外”與人們?nèi)粘Ｋ斫獾囊馔庥幸稽c不同。意外險的理賠，最關鍵在于能不能達到，外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的這4個條件。

普通交通事故，比如說游泳溺水、電擊、燒傷、燙傷、高空墜落等，均符合意外的定義，可以獲得理賠。猝死、中暑、高原反應屬于疾病，跳樓自殺，故意自殘不符合"非本意"，這些情況無法得到賠償。如果意外導致死亡或殘疾，可以獲得賠償。 

其中，意外身故是一次性賠償，購買多少保額就賠償多少保額。意外傷殘是按照意外傷殘的等級按比例來賠付。

d: 壽險保什么？

壽險沒有那么多條條框框，保障內(nèi)容很簡單，意外身故、疾病身故，甚至兩年后自殺都可以賠。壽險和意外身故都是一次性賠付，買多少保額就賠付多少。

3、確認免責條款中哪些不賠？

除一般免責條款外，每種保險都有特定的免責條款。比如說，通用的額免責一般是指，等待期出險、投保人故意傷害被保險人 、吸毒或酒駕等等。特定的免責是根據(jù)不同的險種來制定的，小編這里就不多說了，如果有疑問，你可以給小編留言。

二、理賠的流程有哪些？

步驟 1：出險報案

報案的目的是方便大家更快地拿到理賠款。在報案時，我們事先要準備好保險合同、被保險人身份信息、事故原因和其他相關資料，以提高理賠效率。此外，保險公司有多種渠道可以進行報案，客服電話、官方 APP、官方公眾號、線下代理人。

小編再次提醒大家，出險了要盡快報案，并積極與保險公司配合準備理賠的資料。

步驟 2：準備理賠資料 

在報案后，保險公司會指定一個人協(xié)助你完成資料的收集，理賠的資料通常是包含保單原件、被保險人的身份證明、醫(yī)院的診斷證明或病歷等等，具體詳細的資料需要跟負責幫你收集資料的人進行溝通。資料收集的快慢對理賠的快慢有直接的關系。

步驟 3：保險公司審核

資料準備齊全后，會由保險公司專門的審核人員來做這件事情。對于簡單的小理賠案件，只要符合理賠標準，2-3個工作日就能收到理賠金。

如果對理賠的結果存在異議，則會進入如下兩個環(huán)節(jié)：

協(xié)談：針對賠償?shù)膯栴}，保險公司首先會與被保險人進行溝通，如果無法達成協(xié)議，保險公司將移交調(diào)查程序。

調(diào)查：根據(jù)調(diào)查結果，再次與被保險人溝通。如果仍未達成協(xié)議，后續(xù)工作可能需要通過法律手段解決。

三、被保險人遇到了理賠糾紛，應該怎么做？

可以通過以下幾個方法來解決：

1、向保險公司投訴：如果理賠時間太長，溝通也沒有效果，你可以打客戶服務電話投訴，這種情況，一般會作為優(yōu)先事項處理。

2、向銀保監(jiān)會投訴：與保險公司溝通問題得不到解決，也可以向上級監(jiān)管機構提出申訴。

3、仲裁：仲裁會邀請保險專家來處理糾紛，這樣可以得到公正合理的解決方案，一般糾紛當天就可以結案。

4、訴訟：如果雙方在解決理賠問題上存在嚴重分歧，則只能通過法庭訴訟程序確定是否需要理賠。

四、保險理賠存在哪些誤區(qū)？ 

前邊我們已經(jīng)了解到了保險理賠的一些事項，現(xiàn)在給大家說一下，保險理賠會存在哪些誤區(qū)？從以下3個方面來說：

誤區(qū) 1：只要購買了保險，任何情況下都可以理賠？  

有些人連保險的險種都認不全，更不用說不同類型的保險，所保障的內(nèi)容不同。他們以為只要買了保險，出了任何事故都可以理賠。

大家在購買之前需要清楚自己想要什么保障，根據(jù)自身需求合理搭配，不要亂買。

誤區(qū) 2：保險公司靠拒賠賺錢

保險公司有很多精算師，每款產(chǎn)品在在定價時，已經(jīng)基于發(fā)病率、死亡率和其他大數(shù)據(jù)進行了估價，估算出將來大概會有多少人出險，需要理賠多少錢。這筆費用精算師都會算的很清楚。保險的主要利潤來源是靠投資收益來獲取的，拒賠賺來的錢根本就不夠一家保險公司的日常開銷。

誤區(qū) 3：小公司理賠會作弊  

能夠成立保險公司的都是實力雄厚的大集團。這里不能單純的認為，廣告打的多就是大公司，廣告打的少就是小公司。不論大公司還是小公司都受銀保監(jiān)會的監(jiān)管，推出的保險產(chǎn)品都是正規(guī)合法的，理賠的時候也是按流程來走，該理賠就理賠，不存在什么作弊一說。

此外，《保險法》對理賠也有嚴格的要求：只要被保險人出險，保險公司應當及時核實理賠申請，情況復雜的，應當在三十日內(nèi)進行調(diào)查，否則應當賠償被保險人或者受益人的損失。

寫在最后：

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