孩子是一個(gè)家庭的希望，是愛的延續(xù)。許多朋友在為人父母之后，才想到購買保險(xiǎn)，因?yàn)樽龈改傅目傁氚讶澜缱詈玫臇|西都獻(xiàn)給自己的孩子，給他們好的保障，讓他們的未來更加安心。

那么在給自己的孩子買保險(xiǎn)時(shí)是如何買的呢？意外險(xiǎn)到底應(yīng)該如何挑選？

一

給孩子買意外險(xiǎn)，具體如何挑選

1、意外險(xiǎn)主要包含哪幾個(gè)方面？

我們通常說的意外險(xiǎn)，主要是包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三個(gè)方面

意外身故

由于意外導(dǎo)致的身故，目前國家規(guī)定，0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 500 萬的意外險(xiǎn)，如果發(fā)生身故，只能賠付 20 萬。

意外傷殘

意外傷殘是意外險(xiǎn)獨(dú)有的地方，也就是說如果發(fā)生意外殘疾，可以按照比例獲得保額。

比如如果鑒定屬于 5 級傷殘，那么可以獲得保額 * 60% 的賠付，如果投保 50 萬可以獲得 30 萬的傷殘賠付。

意外傷殘

對于絕大分別情況來講，都是小的磕磕碰碰，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到殘疾的程度。發(fā)生意外需要門診或者住院治療，這里就需要意外醫(yī)療來報(bào)銷了。

有的產(chǎn)品是不限制報(bào)銷范圍的，而有的只能是社保范圍內(nèi)才能報(bào)銷。毋庸置疑，能夠覆蓋社保外的費(fèi)用，肯定是再好不過了。

所以挑選一款意外險(xiǎn)其實(shí)很簡單，只需要大家結(jié)合自身的具體情況，在保費(fèi)、保額、意外醫(yī)療等幾個(gè)維度來進(jìn)行權(quán)衡，就能選到一款適合自己的產(chǎn)品。

2、給孩子買意外險(xiǎn)，具體有哪些類型？

一年期意外險(xiǎn)：

一年期意外每年價(jià)格幾百塊，交一年保一年，市場上產(chǎn)品數(shù)以萬計(jì)，想買哪款買哪款。

而且不論是0歲還是80歲都能買到，所以我覺得 98% 以上的工薪家庭，都可以給孩子買一年期意外險(xiǎn)。

長期意外險(xiǎn)：

有些重疾險(xiǎn)捆綁銷售長期意外險(xiǎn)，比如市場上流行的某款產(chǎn)品，測算了一下：

某重疾捆綁意外險(xiǎn)：意外保額 50 萬，30 年交，保到 70 歲，每年 1950 元；

一年期意外險(xiǎn)：意外身故保額 50 萬，交一年保一年，每年 150 元。

所以長期意外險(xiǎn)并不適合普通家庭購買，生活壓力那么大，沒必要把錢放到保險(xiǎn)公司，還不如留給自己自由支配。

返還型意外險(xiǎn)：

保險(xiǎn)行業(yè)有一種誤導(dǎo)，就是不花錢還能得保障，所以很多人會(huì)被返還型意外險(xiǎn)吸引。

明確表達(dá)自己的態(tài)度：普通人強(qiáng)烈不推薦返還型意外險(xiǎn)。

大部分返還型意外險(xiǎn)只有意外身故、全殘才能獲得賠付，而對于大部分情況下沒有達(dá)到全殘級別的傷殘，是沒有保障的。

小結(jié)：

綜合三種類型意外險(xiǎn)來看，如果要說性價(jià)比的話，推薦選一年期意外險(xiǎn)。

3、主要是障些什么內(nèi)容？

意外險(xiǎn)主要是身故、傷殘保障，和意外醫(yī)療保障。

意外身故傷殘

兒童意外身故的保額，由于目前國家規(guī)定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；

10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 100 萬的意外險(xiǎn)，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬保額，可以獲得 60 萬的賠償。

由于兒童不承擔(dān)家庭責(zé)任，可以不用高額的身故保險(xiǎn)金，所以建議寶爸寶媽們重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療。

意外醫(yī)療

意外醫(yī)療主要可以分 2 類：

只報(bào)社保范圍內(nèi)：只報(bào)銷社保目錄范圍內(nèi)的費(fèi)用，對于一些不在社保目錄的進(jìn)口器材、藥品是無法報(bào)銷的；

不限社保范圍：不限制報(bào)銷范圍，只要對于治療合理必須的費(fèi)用，都是可以報(bào)銷的。

我們可以明顯感覺到，意外醫(yī)療報(bào)銷不限社保范圍是更好的，所以這種意外險(xiǎn)也更貴一點(diǎn)。

另外意外醫(yī)療的免賠額，報(bào)銷比例也要看一下，免賠額是低于這個(gè)額度不賠，所以可以選免賠額低報(bào)銷比例高的意外險(xiǎn)。

小結(jié)：

保障選擇上，我們可以適當(dāng)降低身故保額，挑選意外醫(yī)療報(bào)銷好的保險(xiǎn)，以此得到更好的性價(jià)比。

二

兒童意外險(xiǎn)，產(chǎn)品具體對比測評

收集了市面上19款的兒童及老人意外險(xiǎn)產(chǎn)品，從中挑出的這些，具體如下：

除了之前分析的幾款產(chǎn)品外、從中具體挑選了，六款性價(jià)比非常強(qiáng)的產(chǎn)品分別針對于0-17歲，55-65歲，66歲以上的人群，具體分析接下來我們繼續(xù)看。

我們對推薦過的產(chǎn)品進(jìn)行一下具體分析：

0-17周歲可選：

①萌寶保

萌寶保在兒童意外保險(xiǎn)產(chǎn)品中，性價(jià)比很高

屬于賠本賺吆喝的那種

保障全面，保費(fèi)很低，每年僅需59元（安新款）

20萬保額，30天—17周歲承保，2萬意外醫(yī)療（不限社保）保障，0免賠100%賠付，還包含一般意外險(xiǎn)不含的疫苗接種意外，接種事故，也能得到賠付。

還有5萬元的監(jiān)護(hù)人責(zé)任保障，如果家里有熊孩子，可以用來保障監(jiān)護(hù)人權(quán)益。

但是這款產(chǎn)品有兩點(diǎn)需要注意：

一是它把一些常見的情況做了責(zé)任除外，比如孩子騎車撞壞機(jī)動(dòng)車，不慎摔壞他人電子產(chǎn)品，都是不賠的；

二是理賠時(shí)需要提供被保險(xiǎn)人身份證明文件及被保險(xiǎn)人出生證，否則無法進(jìn)行理賠。

②小飛俠

小飛俠是萌寶保的同門師弟，都是國泰產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品，責(zé)任在萌寶保的基礎(chǔ)上有所優(yōu)化。

保障全面還便宜，59/99元，都是地板價(jià)。

小飛俠分成兩個(gè)版本：

「小精靈款」

一年保費(fèi)59元，除了意外險(xiǎn)基本保障，它還加入了疫苗意外保障。

寶寶疫苗的接種時(shí)間大部分都在3歲之前，建議3歲以下購買「小精靈款」

「精靈款」

一年保費(fèi)99元，除了基本保障，還提供未成年人責(zé)任、3項(xiàng)少兒特定疾病醫(yī)療、意外面部疤痕醫(yī)療保障。

精靈款的少兒特定疾病醫(yī)療專門保障手足口病、急性尋麻疹、皰疹性咽頰炎三種兒童高發(fā)高傳染性疾病。相當(dāng)于附送了一個(gè)實(shí)用的「小額醫(yī)療險(xiǎn)」，非常實(shí)用。

建議三歲以上購買精靈款。

3歲之后，寶寶要去上幼兒園了，離開家長庇護(hù)，平時(shí)磕磕碰碰，在學(xué)校搞搞破壞…這些都能保。

而且，小飛俠的意外醫(yī)療、少兒特定疾病醫(yī)療、意外面疤痕醫(yī)療都不限社保用藥。

非常優(yōu)秀的意外險(xiǎn)。

③小頑童

平安小頑童是為數(shù)不多的既便宜而且還能一次性配高保額的少兒意外險(xiǎn)。

基礎(chǔ)版20萬保額，60元。

尊貴版50萬保額，150元。

以50萬保額為例，意外醫(yī)療兩萬。

關(guān)鍵是意外醫(yī)療非常優(yōu)秀，

0元起賠，報(bào)銷比例100%，社保外的自費(fèi)項(xiàng)目也能報(bào)。

責(zé)任很基礎(chǔ)卻很實(shí)用，可以閉眼下單。

④眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)

這款意外險(xiǎn)，老朋友再熟悉不過了，購買年齡 0 - 65 歲，最大的特點(diǎn)就是意外醫(yī)療費(fèi)用不限社保用藥。

0 - 18 歲的兒童可以購買 10 萬保額，2 萬的意外醫(yī)療（不限社保用藥），只需要 140 元。

這款產(chǎn)品在過去的一年多性價(jià)比一直比較高。如果買不了萌寶保個(gè)人意外險(xiǎn)，那么也可以考慮購買

⑤安心財(cái)險(xiǎn)兒童意外險(xiǎn)

這是產(chǎn)品是安心財(cái)險(xiǎn)和小米共同定制的，20 萬保額、2 萬意外醫(yī)療（僅社保范圍內(nèi)報(bào)銷），只需 100 元 / 年，性價(jià)比也可以。

產(chǎn)品創(chuàng)新之處在于，增加了兒童走失慰問金和法律費(fèi)用補(bǔ)償?shù)?，保障范圍有所擴(kuò)展。據(jù)解，這一點(diǎn)還是吸引了不少父母。

關(guān)于 20 萬保額的兒童走失慰問金，我們看看條款：

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人下落不明，且經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案，對于被保險(xiǎn)人的配偶、子女、父母或與被保險(xiǎn)人 具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬為尋找被保險(xiǎn)人而支出的費(fèi)用損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償。

注意：一定要經(jīng)過公安機(jī)關(guān)立案，并且一定是要尋找孩子發(fā)生的費(fèi)用支出才能賠償，并不是孩子走失了就給20萬，而是視實(shí)際支出而定，最高 20 萬。

所以兒童走失這點(diǎn)覺得宣傳大于實(shí)際作用，僅僅是產(chǎn)品宣傳的賣點(diǎn)而已。

總結(jié)下來就是，建議如果出生證還在，建議購買萌寶保少兒意綜合意外險(xiǎn)，或者之前推薦的眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

三

貴的保險(xiǎn)就一定好嗎？

保險(xiǎn)這種產(chǎn)品看不到，摸不著，而且合同條款晦澀難懂，很多人并不知道 應(yīng)該如何挑選。

1、貴的保險(xiǎn)就一定好嗎？

生活常識告訴我們：便宜沒好貨，好貨不便宜。這是過去生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，在日用品、家電等消費(fèi)類產(chǎn)品是可以的，因?yàn)閮r(jià)格透明且充分競爭。

但是在醫(yī)療和保險(xiǎn)這兩個(gè)信息不對稱的領(lǐng)域，“高價(jià)不容易買到假貨”是不理性的，理由如下：

由于信息不對稱，你沒辦法判斷商品的好壞。

保險(xiǎn)和醫(yī)療都一樣，需要對癥下藥量體裁衣，適合自己的才是好的，不一定是貴的。

同一款保障比較接近的產(chǎn)品，在不同的銷售渠道，價(jià)格可能有 1 倍的差距，真是貴得一點(diǎn)道理都沒有。

2、銷量大的保險(xiǎn)就一定好嗎？

之前測評過的一款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品在支付寶有 83 萬份的銷量，是目前銷量第一的產(chǎn)品，看起來都挺好的，性價(jià)比很高。

不過這款產(chǎn)品在特約條款上做了文章：

這也就意味著：

如果登山旅游不慎意外失足傷亡，那么一分錢也不能獲得賠付；

游泳溺水導(dǎo)致身故，只能獲得一半的保額賠付；

剛才又在宣傳頁面看了一下，仍然沒有提到特別約定的內(nèi)容，只有自己仔細(xì)查看投保須知，才能在里面找到這段文字。

這里想說的是，保險(xiǎn)是很特殊的產(chǎn)品，不能只看價(jià)格，也不能完全不看價(jià)格，只有更加多的了解保險(xiǎn)知識，才能避開這些坑。

四

總結(jié)

這兩天后臺有人一直私信，給孩子如何選擇意外險(xiǎn)。

今天，專門做了一個(gè)對比分析，對于孩子，我們應(yīng)該如何去挑選意外險(xiǎn)，對比并不是想說誰好，誰不好，主要目的還是想為寶爸寶媽挑選到合適的產(chǎn)品。

目前保險(xiǎn)同質(zhì)化還是比較嚴(yán)重，除了價(jià)格競爭，還有一些產(chǎn)品存在這樣那樣的瑕疵，能做的就是盡我所能，努力的幫助大家進(jìn)行解讀和挑選。