孩子是一個家庭的希望，是愛的延續(xù)。許多朋友在為人父母之后，才想到購買保險，因為做父母的總想把全世界最好的東西都獻給自己的孩子，給他們好的保障，讓他們的未來更加安心。那么多保魚在給自己的孩子買保險時是如何買的呢？意外險到底應(yīng)該如何挑選？

一、給孩子買意外險，具體如何挑選

1、意外險主要包含哪幾個方面？

我們通常說的意外險，主要是包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三個方面

意外身故

由于意外導(dǎo)致的身故，目前國家規(guī)定，0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 500 萬的意外險，如果發(fā)生身故，只能賠付 20 萬。

意外傷殘

意外傷殘是意外險獨有的地方，也就是說如果發(fā)生意外殘疾，可以按照比例獲得保額。

比如如果鑒定屬于 5 級傷殘，那么可以獲得保額 * 60% 的賠付，如果投保 50 萬可以獲得 30 萬的傷殘賠付。

意外醫(yī)療

對于絕大分別情況來講，都是小的磕磕碰碰，還遠遠達不到殘疾的程度。發(fā)生意外需要門診或者住院治療，這里就需要意外醫(yī)療來報銷了。

有的產(chǎn)品是不限制報銷范圍的，而有的只能是社保范圍內(nèi)才能報銷。毋庸置疑，能夠覆蓋社保外的費用，肯定是再好不過了。

所以挑選一款意外險其實很簡單，只需要大家結(jié)合自身的具體情況，在保費、保額、意外醫(yī)療等幾個維度來進行權(quán)衡，就能選到一款適合自己的產(chǎn)品。

2、給孩子買意外險，具體有哪些類型？

一年期意外險：

一年期意外每年價格幾百塊，交一年保一年，市場上產(chǎn)品數(shù)以萬計，想買哪款買哪款。

而且不論是0歲還是80歲都能買到，所以我覺得 98% 以上的工薪家庭，都可以給孩子買一年期意外險。

長期意外險：

有些重疾險捆綁銷售長期意外險，比如市場上流行的某款產(chǎn)品，多保魚測算了一下：

某重疾捆綁意外險：意外保額 50 萬，30 年交，保到 70 歲，每年 1950 元；

一年期意外險：意外身故保額 50 萬，交一年保一年，每年 150 元。

所以長期意外險并不適合普通家庭購買，生活壓力那么大，沒必要把錢放到保險公司，還不如留給自己自由支配。

返還型意外險：

保險行業(yè)有一種誤導(dǎo)，就是不花錢還能得保障，所以很多人會被返還型意外險吸引。

多保魚明確表達自己的態(tài)度：普通人強烈不推薦返還型意外險。

大部分返還型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付，而對于大部分情況下沒有達到全殘級別的傷殘，是沒有保障的。

小結(jié)：

綜合三種類型意外險來看，如果要說性價比的話，推薦選一年期意外險。

3、主要是障些什么內(nèi)容？

意外險主要是身故、傷殘保障，和意外醫(yī)療保障。

意外身故傷殘

兒童意外身故的保額，由于目前國家規(guī)定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；

10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 100 萬的意外險，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬保額，可以獲得 60 萬的賠償。

由于兒童不承擔家庭責(zé)任，可以不用高額的身故保險金，所以建議寶爸寶媽們重點關(guān)注意外醫(yī)療。

意外醫(yī)療

意外醫(yī)療主要可以分 2 類：

只報社保范圍內(nèi)：只報銷社保目錄范圍內(nèi)的費用，對于一些不在社保目錄的進口器材、藥品是無法報銷的；

不限社保范圍：不限制報銷范圍，只要對于治療合理必須的費用，都是可以報銷的。

我們可以明顯感覺到，意外醫(yī)療報銷不限社保范圍是更好的，所以這種意外險也更貴一點。

另外意外醫(yī)療的免賠額，報銷比例也要看一下，免賠額是低于這個額度不賠，所以可以選免賠額低報銷比例高的意外險。

小結(jié)：

保障選擇上，我們可以適當降低身故保額，挑選意外醫(yī)療報銷好的保險，以此得到更好的性價比。

二、貴的保險就一定好嗎？

保險這種產(chǎn)品看不到，摸不著，而且合同條款晦澀難懂，很多人并不知道 應(yīng)該如何挑選。

1、貴的保險就一定好嗎？

生活常識告訴我們：便宜沒好貨，好貨不便宜。這是過去生活經(jīng)驗的總結(jié)，在日用品、家電等消費類產(chǎn)品是可以的，因為價格透明且充分競爭。

但是在醫(yī)療和保險這兩個信息不對稱的領(lǐng)域，“高價不容易買到假貨”是不理性的，理由如下：

由于信息不對稱，你沒辦法判斷商品的好壞。

保險和醫(yī)療都一樣，需要對癥下藥量體裁衣，適合自己的才是好的，不一定是貴的。

同一款保障比較接近的產(chǎn)品，在不同的銷售渠道，價格可能有 1 倍的差距，真是貴得一點道理都沒有。

2、銷量大的保險就一定好嗎？

之前多保魚測評過的一款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品在支付寶有 83 萬份的銷量，是目前銷量第一的產(chǎn)品，看起來都挺好的，性價比很高。

不過這款產(chǎn)品在特約條款上做了文章：

這也就意味著：

如果登山旅游不慎意外失足傷亡，那么一分錢也不能獲得賠付；

游泳溺水導(dǎo)致身故，只能獲得一半的保額賠付；

剛才多保魚又在宣傳頁面看了一下，仍然沒有提到特別約定的內(nèi)容，只有自己仔細查看投保須知，才能在里面找到這段文字。

這里多保魚想說的是，保險是很特殊的產(chǎn)品，不能只看價格，也不能完全不看價格，只有更加多的了解保險知識，才能避開這些坑。

三、小編總結(jié)

這兩天后臺有人一直私信多保魚，給孩子如何選擇意外險。

今天，專門做了一個對比分析，對于孩子，我們應(yīng)該如何去挑選意外險，對比并不是想說誰好，誰不好，主要目的還是想為寶爸寶媽挑選到合適的產(chǎn)品。

目前保險同質(zhì)化還是比較嚴重，除了價格競爭，還有一些產(chǎn)品存在這樣那樣的瑕疵，多保魚能做的就是盡我所能，努力的幫助大家進行解讀和挑選。