隨著保險(xiǎn)知識的普及以及人們對保險(xiǎn)意識的提高，許多家庭開始為自己和子女配置保險(xiǎn)。在人身必備的保險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)已成為投保人的首選，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候，重疾險(xiǎn)能為自己的未來提供保障。但是，有很多人可能不了解重疾險(xiǎn)，市面上推出的很多重疾險(xiǎn)都帶有了身故保障責(zé)任。購買重疾險(xiǎn)，要不要帶身故保障呢？這個(gè)問題一直爭論不休。

有人說，重疾險(xiǎn)一定要帶有身故保障責(zé)任。這樣，不管是疾病還是身故都可以得到賠償，而且是100%賠付。如果你不想選擇這種理賠方式的話，可以選擇退還保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，雖然剛開始收益的錢不多，但是，越晚退保得到的錢就越多。每個(gè)合同里都會附帶的有現(xiàn)金價(jià)值表，可以查看哪個(gè)時(shí)間段現(xiàn)金價(jià)值的收益最高，就可以在那個(gè)時(shí)間段退保。

也有人說，重疾險(xiǎn)最好不要帶有身故保障責(zé)任。為什么呢？ 因?yàn)槌吮ＹM(fèi)特別昂貴之外，它還會占用購買重疾保額的預(yù)算，如果先理賠了重疾，身故的責(zé)任就會終止，這時(shí)候，身故責(zé)任多交的錢就算白白浪費(fèi)了。

以上的兩種觀點(diǎn)似乎都很合理，那到底該聽誰的說的呢？別急，相信看完今天的文章，你的心里會有答案。

一、不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)具體指的是什么?

 簡單的理解為，只保重疾、輕癥或中癥，不保身故，一般將此類重疾險(xiǎn)稱為純重疾險(xiǎn)。

二、帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)指的是什么?

無論是得了合同中規(guī)定的重疾，還是其它原因造成的身故，都可以得到賠償。

從重疾產(chǎn)品身故責(zé)任來看分三種：

1、身故賠付保額，即保障多少錢就賠多少錢；

2、身故賠付保費(fèi)，即交了多少錢就賠多少錢；

3、身故賠付現(xiàn)金價(jià)值，也稱為純消費(fèi)型重疾?，F(xiàn)金價(jià)值簡單的理解為退保可退還的錢。

應(yīng)當(dāng)注意的是，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)≠純重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)。

一般來說，帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)理賠是有要求的，只有達(dá)到這個(gè)要求之后才能理賠身故責(zé)任。要求就是在保障期間內(nèi)沒發(fā)生重疾、輕癥或中癥理賠。

三、除了是否帶身故責(zé)任之外，兩者還有什么區(qū)別？

1、賠付范圍不同

不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，只能按合同規(guī)定的疾病賠付。

帶有身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)，無論是患重病還是身故，都可以賠付。這里所說的身故和重疾，只能二選一。也就是說賠了重疾，身故的保額就作廢了，要是賠了身故，重疾的保額也就沒有什么用了。

2、保費(fèi)不同

就保費(fèi)而言，帶身故責(zé)任終身重疾＞不帶身故責(zé)任的終身重疾＞帶身故責(zé)任的定期重疾＞不帶身故責(zé)任的定期重疾。而且，排的越前，保費(fèi)越貴。

3、現(xiàn)金價(jià)值不同

對于定期重疾險(xiǎn)來說，它的現(xiàn)金價(jià)值隨著交費(fèi)年限的上升逐年增加，在到期日前幾年的時(shí)候到達(dá)最高點(diǎn)，然后加速減少，直至到期日現(xiàn)金價(jià)值為0。

這種趨勢對于帶身故和不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)來說都是適用的。

而對于保障終身型的來說，帶有身故責(zé)任，現(xiàn)金價(jià)值每年都會增長，就相當(dāng)于這筆錢存了銀行定期一樣。

如果不帶有身故責(zé)任，現(xiàn)金價(jià)值的最高峰在75到85歲之間，然后就會慢慢下降，直到變?yōu)榱恪?/p>

從以上圖片中得知，在其他條件相同的前提下，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值均大于不帶身故的重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，這一點(diǎn)在終身重疾險(xiǎn)中表現(xiàn)的更為明顯。

四、兩者各有什么優(yōu)劣？

1、不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)

最明顯的是，不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)保費(fèi)低，在保險(xiǎn)預(yù)算不多的情況下能夠充分利用杠桿，提高保額。但同時(shí)，由于不帶身故責(zé)任，在被保險(xiǎn)人由于其他情況導(dǎo)致身故時(shí)無法得到賠付。

2、帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)

帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)保費(fèi)高，杠桿相對較低，相同保險(xiǎn)預(yù)算能夠得到的保額比較低。但同時(shí)它承擔(dān)“帶條件”的身故責(zé)任。之所以說是“帶條件”的，是因?yàn)檫@個(gè)身故責(zé)任只有在沒有重疾理賠的前提下才有效。也正因?yàn)槿绱?，帶身故?zé)任的重疾險(xiǎn)和不帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)的保費(fèi)差額比較大。

小編這里有話說，重疾險(xiǎn)里附加的身故保障，用意外險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)就足夠了，對于終身型的保障，它實(shí)際上已經(jīng)脫離了風(fēng)險(xiǎn)保障的范圍，屬于財(cái)務(wù)管理的范疇，只適合財(cái)產(chǎn)很多的那群人考慮。像企業(yè)家，大富商，名下有資產(chǎn)需要繼承。普通人買定期壽險(xiǎn)就可以了。

五、買重疾險(xiǎn)需要帶身故責(zé)任嗎？

多一份保障責(zé)任，自然是好事，同時(shí)，費(fèi)率相應(yīng)的肯定要高。如果你購買帶有身故責(zé)任的保險(xiǎn)，肯定比購買單一的重疾險(xiǎn)或壽險(xiǎn)保險(xiǎn)要貴。畢竟，保障責(zé)任全面，意味著，需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大。

重疾險(xiǎn)，患了大病不用擔(dān)心治療費(fèi)用；壽險(xiǎn)，是保障我們家人的生活。兩者的結(jié)合是一種相對完善的保障。在保額選擇好了之后，理性選擇是否購買帶有身故的重疾險(xiǎn)。配置重疾險(xiǎn)的優(yōu)先級：帶身故責(zé)任終身重疾>不帶身故責(zé)任終身重疾>帶身故責(zé)任定期重疾>不帶身故責(zé)任定期重疾。

如果你認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)可以接受，那就選擇帶有身故的重疾險(xiǎn)；如果投保的錢不多，帶有身故的重疾險(xiǎn)就暫時(shí)不要考慮購買，投保一份純重疾險(xiǎn)就行了。 

保險(xiǎn)最最要的作用是保障我們的人身健康問題，畢竟誰也不知道風(fēng)險(xiǎn)什么時(shí)候會降臨，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候保險(xiǎn)能讓我們有所依靠，早點(diǎn)制定保障計(jì)劃，給自己和家人一個(gè)有保障的生活。今天的文章就分享到這里，喜歡就給小編點(diǎn)贊吧！