自己的醫(yī)?？炔荒芡饨?，也不能亂刷，因?yàn)樗潜ｋU(xiǎn)公司“核賠”時(shí)候的重要憑證。

現(xiàn)在很多年輕人為了省錢，使用自己的醫(yī)?？◣透改纲I藥，但是父母一般都會(huì)有一些老年病，比如高血壓、糖尿病、心臟病等。用醫(yī)?？ㄙ?gòu)藥會(huì)留下購(gòu)買記錄，在涉及商業(yè)保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)查你的門診和住院記錄，同時(shí)還有醫(yī)?？ǖ南M(fèi)記錄。

因此當(dāng)這些“藥品”出現(xiàn)在你的醫(yī)?？ㄖ?，哪怕是別人的毛病，也會(huì)被當(dāng)作是你的既往病史。這時(shí)候就只能“啞巴吃黃連，有理說不清了”，保險(xiǎn)公司向來“認(rèn)卡不認(rèn)人”，一旦被認(rèn)定為“帶病投保”，不符合健康告知，那么理賠就會(huì)難上加難。

如果你曾經(jīng)把醫(yī)保卡借給了別人，投保時(shí)卻沒有告知保險(xiǎn)公司，穩(wěn)妥的辦法是聯(lián)系一下保險(xiǎn)公司的客服人員，反映情況后申請(qǐng)“保全補(bǔ)充告知”（補(bǔ)充健康告知）。不過審核的結(jié)果不確定性會(huì)比較高，是順利承保還是解除合同，要等待保險(xiǎn)公司給出結(jié)論。不管結(jié)果是什么，大家都不要過分擔(dān)心，真正因?yàn)獒t(yī)保卡外借而無法理賠的事件少之又少。保險(xiǎn)公司絕不會(huì)抓住一件小事，就千方百計(jì)不想賠付，而是它通過消費(fèi)記錄將你認(rèn)定為有帶病投保的嫌疑，因此才拒絕賠償。那么在這個(gè)過程中，力圖證明自己的健康才是最重要的，盡可能提交投保前身體健康的證據(jù)，爭(zhēng)取利益最大化。

假如因?yàn)獒t(yī)保卡外借出現(xiàn)理賠糾紛時(shí)，投保人需要“據(jù)理力爭(zhēng)”，不要產(chǎn)生消極的想法，認(rèn)為自己就是倒霉?？赡茉诮鉀Q的過程會(huì)比較曲折，但對(duì)待結(jié)果要抱有樂觀的態(tài)度，甚至有時(shí)候，保險(xiǎn)公司明明是在理一方，但為了息事寧人，保險(xiǎn)公司會(huì)選擇理賠。

3、在等待期（觀察期）內(nèi)出險(xiǎn)

我們?cè)谕侗Ｖ丶搽U(xiǎn)以后，都有一段觀察期，重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的等待期一般是90天或180天；醫(yī)療險(xiǎn)的等待期通常是30天。如果在觀察期出險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠，主要是為了防止帶病投保的情況發(fā)生。

比如有人在查出身患絕癥的情況下，就想著借此投保，為子女留下一筆撫養(yǎng)金，這種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司必須降低，因此設(shè)定了等待期。

還有可能出現(xiàn)這樣一種情況：等待期內(nèi)出現(xiàn)癥狀，等待期后確診疾病。這種情況下會(huì)不會(huì)被拒賠呢？對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)來說，基本是沒戲了；對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，主要還是看條款。

不同重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，可能在“等待期”和“初次罹患”的定義略有不同，具體需要根據(jù)你購(gòu)買的產(chǎn)品合同為準(zhǔn)。

4、未達(dá)到理賠條件

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品包含了幾十甚至一百多種重大疾病，但并不是所有疾病都是確診即賠。

針對(duì)法定的25種重疾，主要分為以下三類：

確診即賠：3種

實(shí)施特定手術(shù)才能賠：5種

達(dá)到某種狀態(tài)才能賠付：17種

能達(dá)到確診即賠的只有惡性腫瘤、多個(gè)肢體缺失和嚴(yán)重III度燒傷。其次有5種需要采取特定的手術(shù)才能理賠。

比如說冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，必須實(shí)施開胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈血管旁路的移植手術(shù)。

現(xiàn)實(shí)生活中，由冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)引起的理賠糾紛已經(jīng)多不勝數(shù)。在治療冠心病的過程中，開胸治療并不是唯一治療方法，有時(shí)候醫(yī)生會(huì)給患者兩套選擇方案，一是支架手術(shù)，二是開胸手術(shù)。

通常來說，冠狀動(dòng)脈支架術(shù)創(chuàng)傷更小，患者更容易接受問題就是，如果選擇了支架術(shù)，就沒有達(dá)到重疾險(xiǎn)理賠的要求，因此保險(xiǎn)公司一定會(huì)拒賠。同樣，無論是心臟瓣膜手術(shù)，還是主動(dòng)脈手術(shù)，都要達(dá)到開胸的標(biāo)準(zhǔn)才能理賠。

最后就是17種需要達(dá)到特定狀態(tài)后才能理賠。

最常見的比如說腦中風(fēng)后遺癥，不僅需要疾病確診180天后，還要遺留一種或一種以上的障礙。這是兩個(gè)條件，無論哪個(gè)沒有達(dá)到，重疾險(xiǎn)都不給賠付。

雖然重疾險(xiǎn)不能做到100%的確診即賠，但是癌癥已經(jīng)覆蓋了所有理賠的60%以上，因此癌癥確診即賠的意義很大。

為了避免理賠糾紛的發(fā)生，在投保時(shí)我們應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：

1、投保時(shí)，一定要進(jìn)行如實(shí)告知、因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在理賠時(shí)可以輕松的查到我們的各種信息。

2、買保險(xiǎn)最好選擇等待期比較短的產(chǎn)品。

3、通過多險(xiǎn)種配置，做到保障齊全（人身健康險(xiǎn)種配置要齊全），防止出現(xiàn)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不在我們的保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)。

4、在投保前一定要仔細(xì)查看免責(zé)條款、投保須知等關(guān)鍵內(nèi)容，做到心中有數(shù)。

被保險(xiǎn)公司拒賠怎么辦？

1、找到當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)人員，一起向保險(xiǎn)公司說明實(shí)際情況，要求保險(xiǎn)公司重新給出解決方案。

2、電話投訴：撥打“12378”保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)投訴熱線投訴，這個(gè)號(hào)碼是保監(jiān)會(huì)專門為保險(xiǎn)消費(fèi)者開通的，處理速度很快。

3、當(dāng)面投訴：可以直接到保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)指定的信訪接待場(chǎng)所當(dāng)面投訴，也可以選擇郵寄投訴材料給保監(jiān)會(huì)、當(dāng)?shù)氐谋１O(jiān)局。

4、法律訴訟：找律師，通過律師向法院提起訴訟，當(dāng)保險(xiǎn)公司拒不理賠時(shí)，必要時(shí)還可以用法律維護(hù)我們的權(quán)益。

寫在最后

在投保的時(shí)候，一定要特別注意保險(xiǎn)條款、免除責(zé)任等內(nèi)容，遇到不懂的地方及時(shí)打電話給保險(xiǎn)公司客服進(jìn)行詢問。希望小編今天的文章對(duì)你有所幫助。