很多用戶拒絕保險的理由是：我收入低，沒錢購買，每個月交完房租后，剩下的錢要用來做生活費，哪有閑錢去買保險？現(xiàn)在網絡上經常有媒體報道，今天這個明星買了巨額保險，明天那個土豪買了巨額保險，給很多消費者造成了一種假象，保險是明星、富豪、中產階級的事情，和我們這種緊巴巴過日子的上班族無關，也無形中把普通大眾給隔離出來。

小編經常在網上會看到一些買了保險理賠難的案例被報道出來，無形中給了消費者一種購買保險都是騙人的，即使購買了，也不給理賠的負面印象。其實了解保險的人都知道，保險拒賠只是小概率事件，就拿2019上半年的理賠數(shù)據(jù)來說：97%的人都能拿到理賠款：絕大多數(shù)人都能順利獲賠，各家公司獲賠率超過了 97 %，有的甚至達到了 100 %，無論是大公司還是小公司都可以拿到理賠款。這個數(shù)據(jù)是真實的，不相信的朋友可以去網上搜索。

如果保險真的是騙子，為什么那么多人愿意購買保險呢？他們是傻嗎？很顯然不是，因為他們知道保險真的不可或缺，在風險來臨時是一道最堅固的保障。

對于明星、富豪、中產階級來說，他們如果拒絕保險，也不用太擔心，在風險來臨時，他們有一定的能力去抵抗風險。對于低收入家庭來說，一旦風險來臨，要存款沒存款，要保險沒保險，如何去抵擋重大疾病和重大意外帶來的困難呢？

所以說，保險對于低收入家庭來說，是必需品，即使我們買不起那些高額保險，但是這4種保險是必須要配置的！

哪4種保險是必須要配置的？

一、意外險

意外險又叫意外傷害險，是一款最基礎的保障，人人都需要購買。

目前市面上的意外險產品主要有：意外傷害險（綜合意外險）、意外傷害醫(yī)療保險、意外住院津貼保險、交通意外傷害保險（包括駕乘險、公共交通、軌道、輪船、飛機等）、電梯意外傷害保險、旅游意外傷害保險等。

意外險中最基本的兩個保障：意外傷害和意外醫(yī)療，產品多為短期型，一般保障7天到1年不等。當然，保障時間短的同時也代表風險系數(shù)沒有那么高，所以保費通常比較低。一般只要100多元都就可以買到50萬元意外身故、5萬元全殘保障、1萬元意外醫(yī)療和意外住院津貼60元/日的保險。 意外險對于年齡沒有限制，80歲的老人也可以購買。

二、定期重疾險

所謂定期重疾險，就是在和保險公司約定時間內，提供的重大疾病保障。保險市場上的定期重疾險為1年，10年期、20年期、30年期或保至60周歲、70周歲等，其實在時間上規(guī)定了一定年限。

對于用戶來說保費上差別很大的是消費型和返還型。消費型就是到期了，如果沒出險，是不返還保費的；返還型是到期了，沒出險，滿期返還保費的百分之多少。在這里，小編要表明一下態(tài)度，對于收入低的人群來說，強烈建議購買消費型的定期重疾險。消費型定期重疾險和返還型定期重疾險的保費差距還是非常大的，有的甚至會差兩倍之多！消費型的定期重疾險很便宜，一年只需要幾百元就可以獲得幾十萬的保障。而定期重疾險一年需要幾千元才能獲得幾十萬的保障。面對如此的保費差異，你要選擇哪一個，小編也不用多說了！

這里小編要提醒一點：在選擇疾病種類上，只要涵蓋了保監(jiān)會規(guī)定了25種疾病種類就可以了，因為這25中疾病種類已經涵蓋了98%的疾病理賠風險，所以在投保時要看清楚哦，當然如果在同樣保費、保額條件下，包含的疾病種類越多越好！

三、醫(yī)療險

一般用于醫(yī)療費用報銷，這個保險大多數(shù)為1年期短期醫(yī)療險，保費也不貴，與社保報銷類似，但是最大區(qū)別在于這類保險可以報銷社保外用藥和治療。

醫(yī)療險一般都設置的有免賠額，100元——1萬元不等，產品不同，免賠額不同。百萬醫(yī)療險，由于設置的有免賠額，導致治療費用低于1萬不能給予報銷，這時候可以購買一份小額醫(yī)療保險，小額醫(yī)療保險的免賠額是100元，也就是說只要治療費用超過100元就可以報銷。購買了百萬醫(yī)療險的用戶，可以考慮購買一份小額醫(yī)療險來作為補充。

可能你要說我已經購買了重大疾病保險，是不是不用買醫(yī)療險了？

醫(yī)療險和重疾險并不沖突。醫(yī)療險是報銷型保險，可以報銷社保不能報銷的費用，而重疾險是一次性賠付，這筆錢可以用于后期的康復費用和家庭的生活開銷，醫(yī)療險和重疾險相輔相成。

四、定期壽險

定期壽險具有低保費、高保障的特點，對上班族來說是一種不錯的選擇，這個保險從經濟層面轉移了自己的身故風險，為父母和孩子增添了一道有力的經濟保障。

在保額方面，小編建議，應根據(jù)自身實際收入情況決定。遵守的原則應該是，保障的額度要能夠起到自己的收入中斷后，父母和孩子的生活質量不受到較大沖擊為佳。由于要考慮到子女的撫養(yǎng)費用以及老人的贍養(yǎng)費用，保額至少要設置在年收入的10%以上。比如說你的年收入是10萬，那么你的壽險保額最好買到100萬，這樣才能很好的轉移風險。

寫在最后：

不管什么類型的保險產品，消費型保險要比定期保險便宜很多，收入不高的時候，首選消費型保險產品，待收入好轉之后，再購買一份定期保險。一般來說，保費占家庭年總收入的10——20%之間，由于收入不高，就不要超過15%，10%左右就好。保費過高，可能會給自身或家庭帶來一定程度的經濟負擔。今天的文章分享到此結束，有任何疑問歡迎留言咨詢小編。