意外險應(yīng)該算是大家買得最多的一款保險，除了性價比高以外，最重要的是能夠讓我們心里感覺的踏實(shí)，有了這款保險發(fā)生了意外事故就等于說有了一份保障。不過多保魚小編最近卻看到了這樣一個案例：一位農(nóng)民不幸遭遇車禍，明明符合理賠條件，卻被保險拒賠了？這到底是怎么一回事，接下來我們一起來看看。

一、案例詳情

劉某是一位地地道道的農(nóng)民，沒有什么文化，家里主要的收入來自于承保的100畝田地，如果效益好的話，每年的收入高達(dá)百萬。他一個愛好，沒事的時候就喜歡聽廣播，最喜歡聽的就是財經(jīng)頻道，里邊經(jīng)常講到保險方面的知識，聽得多了，劉某慢慢地意識到保險確實(shí)很重要，為了讓自己能有個保障，手上必須要有一份保險，于是在2019年5月份的時候，他在多家保險公司購買了綜合意外險，保額達(dá)到500萬。

10月份某一天，劉某外出談事的時候，不幸發(fā)生了意外。當(dāng)時劉某開著自己的私家車去往某地進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談，在行駛的路上和一輛小貨車發(fā)生了碰撞，導(dǎo)致劉某頭部嚴(yán)重受傷，送往醫(yī)院后，劉某被鑒定為九級傷殘，后來一直住院治療，期間共花費(fèi)了13萬元。好在劉某的身體素質(zhì)還不錯，平時也一直堅持鍛煉，很快就出院了。出院后的劉某按照保險公司的要求整理了相關(guān)資料郵寄給了對方，本以為保險公司多多少少會賠付一些，誰知卻收到了拒賠通知書，保險公司居然拒絕了劉某的意外險理賠，拒賠的理由很簡單，投保時未如實(shí)告知自己的年收入情況。劉某不符，隨后便將保險公司告上了法院。

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在法庭上，保險公司辯稱根據(jù)相關(guān)規(guī)定，被保險人在投保的時候，要如實(shí)告知自己的真實(shí)收入情況并提供年收入證明，劉某沒有提供這個證明，不符合投保規(guī)定，因此拒賠理賠。劉某說到，自己之所以拿不出來年收入證明，是因?yàn)樽约撼邪?00畝田地，屬于國家的免稅項目，所以才沒能提供年收入證明，保險公司不能憑借著這個理由就拒賠賠付，這顯然是不合理的。

后來，法院經(jīng)過審理后才知道，保險公司沒有對投保人劉某盡到提示義務(wù)。根據(jù)保險法規(guī)定，未能履行提示義務(wù)的條款無效，保險公司拒賠理由不成立，按保險金額500萬元計算，9級傷殘可獲得保險金額的20%，保險公司應(yīng)向劉某賠付保險金100萬元。

二、案例分析

在這個案例中，劉某之所以被保險公司拒賠，是因?yàn)闆]能提供年收入證明。從法律角度來看，保司要求劉某提供年收入證明其實(shí)是合理的，畢竟，劉某一下子投保了500萬的意外險，這不得不引起保險公司的懷疑和警示，也許真的可能存在著道德風(fēng)險，幸好法院給出了公正的判決。原來個人收入情況也會影響到保險的理賠，因此在購買意外險時，按照保險公司要求如實(shí)告知個人真實(shí)的收入情況并確認(rèn)是否符合投保條件。

許多人認(rèn)為自己買了意外保險，如果發(fā)生意外，保險公司一定會賠償。事實(shí)上，我們所認(rèn)為的意外跟保險公司定義的意外還是有很大區(qū)別的，保險公司定義意外險必須滿足四個條件：突發(fā)性的、外來的、非本意的、非疾病的，我們在遇到意外事故時，需符合這四個條件，才可以順利得到理賠。

三、意外險理賠注意事項

1、及時報案，保留證據(jù)

多數(shù)人在發(fā)生意外事故的時候未及時向保險公司報案，等到處理完之后才向保險公司申請理賠，因資料準(zhǔn)備的不足從而導(dǎo)致理賠失敗，意外發(fā)生的時候，我們必須及時報案，并向保險公司提供有效的理賠證據(jù)，以便保險公司能夠迅速理賠。

這里多保魚小編提醒一下，對于就診的醫(yī)院也要留意，是否是在保險公司認(rèn)可的醫(yī)院就醫(yī)，當(dāng)下自己所住的醫(yī)院是否符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，這點(diǎn)一定要打電話問清楚，以免產(chǎn)生不必要的糾紛。

2、是否在承保范圍內(nèi)

保險公司只對合同約定的意外事故進(jìn)行賠付，除了投保時一定注意閱讀免責(zé)條款、特殊約定等合同內(nèi)容。在理賠時，如拿不準(zhǔn)的情況及時打電話給保險公司確認(rèn)。涉及殘疾的案件，客戶可先憑病歷資料向公司申請理賠，保險公司評定的殘疾等級如果客戶認(rèn)為不能接受，可協(xié)商至專業(yè)、有資質(zhì)的鑒定中心進(jìn)行評殘，請勿在向保險公司申請前自行至鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定，可能出現(xiàn)評定不標(biāo)準(zhǔn)或評定機(jī)構(gòu)不符合保險公司要求的情況，極易引發(fā)糾紛，增加申請成本。

3、注意查看免責(zé)條款

不賠的意外事故會明確列在條款的除外責(zé)任中，例如食物中毒、猝死等，雖然符合意外傷害的定義，但是免責(zé)條款中注明了此類事故不賠，保險公司自然不會賠付。還有高風(fēng)險運(yùn)動也是不賠的，比如說潛水、滑雪、攀巖、跳傘等。因此，我們在投保的時候要留意免責(zé)條款內(nèi)容。

寫在最后

雖然我們無法預(yù)測意外風(fēng)險的到來，但我們可以通過購買保險的方式來轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險所帶來的損失，盡可能地減少損失，這也是很多人選擇購買意外險的原因。申請意外險理賠遇到糾紛的時候，如果你是正常投保，并認(rèn)為保險公司的拒賠不可合理，不用害怕保險公司不賠付，在協(xié)商無果的時候，可以走法律訴訟渠道，相信人民法院一定可以給我們一個公正的判決結(jié)果。

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