年金險(xiǎn)應(yīng)該怎么挑選？年金險(xiǎn)的這3個誤區(qū)千萬別踩！

時間：2020-03-31 09:49:32

很多朋友除了關(guān)注保障類型的人身保險(xiǎn)，還想了解年金險(xiǎn)。年金險(xiǎn)主要是用來投資理財(cái)?shù)?，對于已?jīng)做好保障的朋友來說，如果有多的預(yù)算，可以考慮年金險(xiǎn)。今天小編就來聊聊年金選應(yīng)該如何挑選？想要購買年金險(xiǎn)的朋友可以來看看。

年金險(xiǎn)的3大認(rèn)知誤區(qū)

誤區(qū)1：買了年金險(xiǎn)，短期內(nèi)即可獲益

很多人認(rèn)為，買了年金險(xiǎn)短期內(nèi)就可以躺著賺錢，其實(shí)并不是這樣！年金險(xiǎn)是個長期規(guī)劃的過程，只有經(jīng)過多年的復(fù)利積累，才會逐漸看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年，所以想要短期獲利的可能性并不大，切勿通過購買年金險(xiǎn)追求短期暴利。

很多年金險(xiǎn)在前8-10年都是虧錢的。因?yàn)榍皫啄攴到o我們的錢很大一部分是我們交的保費(fèi)，只是在還沒來得及投資增值時又回到了我們手上，所以算下來的話是虧錢的。

誤區(qū)2：年金險(xiǎn)里的錢很靈活，可以隨存隨取

有人認(rèn)為存在年金險(xiǎn)里的錢很靈活，以后自己或家庭成員出現(xiàn)意外、急需用錢的話，就可以將錢隨時取出來救急。真的是在這樣嗎？我們看看保監(jiān)會的規(guī)定：兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿 5 年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。

可見在前5年，我們是一分錢也拿不到的，而且今后每年領(lǐng)的錢也會有一定限制。所以買年金險(xiǎn)的錢應(yīng)該是一筆多年都用不到的閑錢，這點(diǎn)很多消費(fèi)者就不適合。如果你遇到突發(fā)事件，想退保拿回保費(fèi)會蒙受不少的損失，這點(diǎn)在購買前一定要知道。

誤區(qū)3：年金險(xiǎn)的利率比存進(jìn)銀行還高

有些人會認(rèn)為，把錢存進(jìn)年金險(xiǎn)里比存進(jìn)銀行卡的利率要高不少，并且年金險(xiǎn)里所有的錢都可以源源不斷地復(fù)利增長，其實(shí)這個也是對年金險(xiǎn)的一大誤區(qū)。

首先，萬能結(jié)算利率不是長期保證利率。高利率是僅僅是萬能賬戶的，而能進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行復(fù)利的，只是每年返給我們的和后期存入的錢，并不是我們交的保費(fèi)都按這個利率計(jì)息。推薦閱讀：年金險(xiǎn)和養(yǎng)老金有什么差別購買時需要注意什么？

年金險(xiǎn)應(yīng)該怎么挑選？年金險(xiǎn)的這3個誤區(qū)千萬別踩！

其次，精算預(yù)定利率不是產(chǎn)品收益率。通俗的說，保險(xiǎn)精算的預(yù)定利率，是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時，預(yù)測收益率后所采用的利率，但是保單的收益，和精算的預(yù)定利率，沒有直接關(guān)系。

年金險(xiǎn)應(yīng)該如何挑選？

1、購買前關(guān)注年金險(xiǎn)的用途和產(chǎn)品形態(tài)

年金險(xiǎn)安全性高、回報(bào)明確、復(fù)利增值，所以通常被用來作為養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃、財(cái)富傳承、資產(chǎn)隔離的工具，年金保險(xiǎn)保的不是生命的安全，而是錢的安全。市場上常見的年金險(xiǎn)按保障期區(qū)分的主要有兩種：一種是定期年金險(xiǎn)，一種是終身年金險(xiǎn)。按產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來區(qū)分也是有兩種：一種是傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)，一種是分紅型年金險(xiǎn)。

為什么要關(guān)注年金險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)呢？因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)本質(zhì)上就是一款安全的理財(cái)工具，既然是工具我們就要了解清楚這個工具的具體特點(diǎn)，才能適當(dāng)?shù)氖褂眠@個工具去管理我們的財(cái)富。像終身年金險(xiǎn)，它的特點(diǎn)就是繳費(fèi)期長，保障期長，現(xiàn)價增長慢，但總體回報(bào)相對較高，適合有長遠(yuǎn)規(guī)劃的客戶。而短期年金險(xiǎn)，特點(diǎn)就是繳費(fèi)期短，保障期短，現(xiàn)價增長快，適合繳費(fèi)能力強(qiáng)，希望短期獲益的客戶。

比如工薪階層想要規(guī)劃退休后的養(yǎng)老生活，希望自己在退休后能有一筆源源不斷的穩(wěn)定現(xiàn)金流作為一個養(yǎng)老金的補(bǔ)充，從而過上優(yōu)質(zhì)的晚年生活。這種情況下，一款傳統(tǒng)型的終身保障年金險(xiǎn)對于客戶來說就是最適合的產(chǎn)品了，因?yàn)檫@種產(chǎn)品的繳費(fèi)期長，可以大大減輕投保人每年的繳費(fèi)壓力，而且保險(xiǎn)金是可以從約定的年齡開始領(lǐng)取直到終身，并且金額是固定的，就正好滿足了客戶的購買需求。

但假如客戶購買的是一款短期年金險(xiǎn)，那情況就完全不同了，短期年金險(xiǎn)的繳費(fèi)期短，對于工薪階層來說，會有一定的繳費(fèi)壓力，而且更關(guān)鍵的是在客戶還沒有退休的年齡，保障就結(jié)束了，就算這款短期年金險(xiǎn)帶萬能賬戶，前期返還的錢可以進(jìn)入萬能賬戶長期增值，但由于萬能賬戶的收益是浮動的，就完全違背了客戶希望收益穩(wěn)定的需求。所以，明確自己的購買需求，了解清楚年金險(xiǎn)的功能形態(tài)，是選購合適年金險(xiǎn)的一個關(guān)鍵。

年金險(xiǎn)應(yīng)該怎么挑選？年金險(xiǎn)的這3個誤區(qū)千萬別踩！