意外險是最容易上手的保險產(chǎn)品，便宜杠桿高，一年幾百塊能買100萬保額。雖說是居家必備，意外險很容易買錯，發(fā)生了意外被拒賠的案例比比皆是。購買意外險，怎么防止被套路呢？今天小編就來聊聊意外險。

什么是意外險？

意外險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。說白了就是一個人因為意外殘疾或者身故了，保險公司會按照約定給付被保人或者受益人保險金。

意外險的分類

意外傷害險

人身意外傷害險，是人身保險中的一種，是以被保險人因受意外傷害造成身故、傷殘為給付保險金的人身保險。一般被保險人在燒傷殘疾、死亡等賠付條件下，保險受益人一次性拿到約定的保險金。就是死了賠、傷殘按照等級賠。意外傷害保險的構(gòu)成是意外和傷害，自殺身亡是不包含在內(nèi)的，意外傷害成立必須是客觀的意外事故。意外傷害險起到小杠桿大保障的作用，靈活性強的產(chǎn)品，在眾多的保險險種中脫穎而出。

意外醫(yī)療險

意外醫(yī)療險，是指被保險人在保險保障期內(nèi)因為意外事故產(chǎn)生的合理醫(yī)療費的險種，通常包含因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費、住院費的報銷等。意外醫(yī)療險一般不會單獨承保，會在意外傷害險中作為附加險承保。所以在意外保險中的會附加醫(yī)療保險，具體醫(yī)療保險的保額是多少是由各個保險公司的制定。意外傷害險是針對大意外，身故、傷殘等的保障，故和傷殘責(zé)任是給付型設(shè)計。意外醫(yī)療只賠付生活中常見小意外造成的醫(yī)療費，住院補貼等，意外醫(yī)療責(zé)任是報銷型設(shè)計?，F(xiàn)在保險公司推出的綜合性的意外險，就把意外傷害和意外醫(yī)療融合在一起，費用低廉，保障范圍具有互補性。

你以為的意外是真的意外嗎？

意外險保的是意外，可什么是意外，里面可大有講頭。保險條款里對意外的解釋是：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。比如你在馬路上走，被不知道從哪掉下來的花盆砸傷了腦袋，或者被車不小心撞了，被燒傷、燙傷了，都屬于意外。但如果是高原反應(yīng)、中暑這種情況，就不是意外了，本質(zhì)上這些還是因為自身身體原因?qū)е碌摹?/p>

在保險的定義中，符合意外傷害必須滿足有四個條件：外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病。燙傷，摔傷，墜機(jī)，是意外。中暑，高原反應(yīng)，猝死，卻不算意外。猝死和潛在的身體疾病有關(guān)，因此不算意外事故。

中暑和高原反應(yīng)不滿足非疾病，通常和身體素質(zhì)有關(guān)，不是外來的是身體內(nèi)在原因?qū)е碌?，也不是突發(fā)的，中暑/高反發(fā)生的環(huán)境條件是預(yù)期之內(nèi)。

舉個例子，小明因為疫情宅在家里自己做飯，吃完后上吐下瀉，到醫(yī)院醫(yī)生診斷為食物中毒，這是意外嗎？小明所患上的胃腸道不適可能與自身體質(zhì)有關(guān)，不滿足“外來”特點，只有當(dāng)至少三個人集體食物中毒，才能視為意外。推薦閱讀：購買意外險時需要注意什么 哪些事故意外險不賠？

意外險保障什么？

1、意外身故

也就是因為意外直接導(dǎo)致的身故。比如某人買了100萬的保額，因車禍身故，保險公司就會賠付100萬。

2、意外傷殘

就是意外導(dǎo)致的殘疾。根據(jù)國家的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，意外傷殘分為1-10級。一級傷殘賠付保額100％，二級傷殘賠付90％，依次類推，十級傷殘賠付10％。

舉個例子，某人打架斗毆斷了一只手，按照意外險的傷殘等級，屬于5級傷殘，賠60％的保額，但因?qū)め呑淌略斐傻膫νǔＪ遣槐５摹Ｈ舨恍乙馔鈧麣?，需要人照顧，還不能工作，花費比意外身故還大。這樣的風(fēng)險敞口，別的保險產(chǎn)品都保不了，只靠意外險。因此，哪怕你已經(jīng)買了壽險和醫(yī)療險，仍然有必要再買意外險。

3、意外醫(yī)療

因意外傷害造成的醫(yī)療費，可以找保險公司報銷。注意兩點，一是報銷范圍是否僅限社保內(nèi)；二是免賠額，也就是到達(dá)免賠額以上的費用，才可報銷。

4、住院津貼

意外傷害住院了，每天有一定的補助，如果是住ICU，可能補助還更多。這筆錢可以彌補誤工的損失和護(hù)工費用，挺實用。除了這四大項，有的意外險還包括猝死責(zé)任。猝死保險金可能不是100％保額，這點要看清楚。

意外險的免責(zé)條款

了解了意外險保什么，還千萬別漏了免責(zé)條款，也就是它不保什么。外險免責(zé)條款很長。市面上的意外險的免責(zé)條款都對這些行為免責(zé)：包括但不限于：投保人的故意行為；被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； 因被保險人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺； 被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩；疾病、食物中毒、藥物過敏、中暑、猝死； 被保險人從事違法、犯罪活動期間或被依法拘留、服刑、在逃期間；被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響期間；被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車期間； 發(fā)生被保險人作為軍人（含特種兵）、警務(wù)人員（含防暴警察）在訓(xùn)練或執(zhí)行公務(wù)期間等。

結(jié)語

天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。如果幾百塊錢可以轉(zhuǎn)嫁未知的風(fēng)險，何樂而不為呢？明天和意外不知道哪個先來，希望這篇關(guān)于意外險的解讀能讓你對意外險有一些全新的認(rèn)識，并且認(rèn)識到意外險的保障是很重要的。

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